即可老有所依又能投資理財不拖累親人？看看美國的長期護理險

最新 02-16

美國時間2016年12月6日, 美國報章Health Affairs發表的一項新研究顯示，美國市民在2016年使用長期護理費用高達近1630億美元。比去年護理費用上漲了225億美元, 而聯邦政府對全國長期護理支出了近40％, 並有上升趨勢，預計將大幅上升到2026年將增長近50％。另外, 根據美國長期護理保險協會的最新報告，美國保險公司在2016年就長期護理共索賠了86.5億美元。在美國人口迅速老齡化的推動下，長期護理支出將繼續攀升。我們普通老百姓需買什麼產品保障自己呢?

為何購買長期護理?

根據數據表明，目前在美國65歲或以上的大約70％的人在其生活的某個時刻需要長期護理。過去五年美國住養老院的費用漲幅是總體通貨膨脹率的兩倍。美國住養老院的費用漲幅是總體通貨膨脹率的兩倍，現在美國養老院單間每年的費用均值為9.1萬美元。也就是說每天的花費在$250左右。無論護理類型如何，未來的規劃有助於預防潛在的長期護理費用會影響您的家庭和財務。

人口統計局研究指出, 預計到2030年65歲以上的老年人將達到7100萬以上。而美國衛生部的研究，超過70%的65歲高齡人士在有生之年都或多或少需要長期護理服務。由於大多數長期護理服務不能透過醫療保險支付, 因此政府和國會為長期護理在稅務上立法以提供優惠。公司或自雇業者購買長期護理(Long-Term Care)的保費在一定程度可以抵稅，而所理賠的金融亦不用交所得稅。

按照美國長期護理保險協會的定義，投保人在生活自理需要具備6種基本的職能：進食、穿衣、沐浴、如廁、行動和自制能力上，有兩項或以上不能自理的話, 只要出示醫生的證明，詳細列明投保人有哪幾種職不能自理了，待保險公司核實情況後，便可作出理賠。理賠方式可選擇分期理賠或全數理賠。

壽險除了身故理賠，還有什麼功能？

在美國報章Health Affairs亦有指出大部分美國家庭因購買長期護理產品, 在作資產配置上只能調低規劃預算或將規劃擱置, 所以現在人壽保險除了傳統意義上的死亡賠付以外, 還有一些產品提供生前福利。生前福利又叫accelerated death benefit (提前支付的死亡理賠) ，是指投保人還沒有過世時保險公司就把死亡理賠提前支付給投保人。這些福利通常包含：不治之症、重大疾病、慢性疾病預付賠償等。不治之症(Terminal ill) 一般是指投保人得了如晚期癌症等致命疾病，預期壽命不超過12個月時，保險公司會把保額的一部分或大部分（有個上限）提前支付給投保人, 剩下的保額過世後再付。重大疾病(Critical ill)是指得了如嚴重的心臟病，短期內不致命，但會造成嚴重的健康問題. 重大疾病福利相對較少，一般也就給幾萬元。慢性疾病預付賠償， Chronic illness benefit 不同於有些保險公司提供long term care(LTC)，是這幾年興起的，指的是如果你生活不能自理，保險公司會一次付一大筆錢，或是每年、每個月付，這取決於你所買的保單的規定。

由於是提前理賠, 理賠金額會有所折扣。舉個例子, 若果保額100萬美金, 保單持有人因絕症而作出全額理賠的話, 保險公司只會把保額總數約90-95% 作出賠償, 身故保障功能亦因此失效。

長期護理和慢性疾病預付賠償有什麼分別?

慢性疾病預付賠償是終身或是無法康復的，而長期護理則需要每年由醫生出示診斷證明你依然符合長期護理的條件。第二，長期護理是一項需額外支付的保險附加保障，而慢性疾病賠償往往會被包含在您支付的保費中。第三，慢性疾病預付賠償的額度並非單單依據您購買的保額的百分比，更參考被保人疾病或者受傷的嚴重性。而長期護理則單純依據保額的一定比例進行支付。消費者一定要弄明白自己購買的生前福利是哪一種。

現在部分壽險產品中亦可額外附加長期護理, 賠付方式通常是保險公司每月付你總保額的2%，直到所有的保額付完。如果你生活不能自理、符合領取長期護理福利的條件，保險公司每月固定理賠直到保單面額或理賠面額用完。如果過世，保險公司把理賠餘額賠付給受益人。而慢性疾病預付賠償方式是保險公司會一次付一大筆錢，或是每年、每個月付，這取決於你所買的保單的規定，同時也可以按保額的一定比例進行賠付，大部分保險公司要會對福利打折扣。需要注意的是, 理賠所得的錢必須向國稅局課稅, 而不能適用在長期護理的免稅規範上。