「我本生來自由，為何無端憂愁？」

最新 02-16

讀過無數紀實文字，最觸動心底的，往往是最真實的，真實到無以復加，2018年2月，《流感下的北京中年》，轉遍朋友圈，但凡讀完的，無不唏噓感慨，因為無論您是誰，在這篇文章里，都會找到自己的影子。在文章被廣泛閱讀、轉發之後，關注的公眾號大咖幾乎均對此文做了不同程度的側面解讀，有立足於疾病診療角度的，有立足於醫療體制建設角度的，有立足於保險保障角度的，集各觀點於一身的，還是馮唐先生的這篇：《流感下的北京中年》讀書筆記。對於馮唐先生的文字，一向是支持的態度，攜帶著些許仰慕，用俗氣點兒的話說，就是馮唐先生的粉。個人認為，什麼樣的人能對涉及生死關口、人生俗事、體制內外形成透徹而深刻的認知？應該是一個深入了解過體制又跳出體制，博學慎行的人，馮唐先生就是這樣的人。單純從事醫療工作的醫務工作者，看到的是疾病；非醫療精英人群，看到的是體制、保險、與預防策略；非醫療平民階層，看到的大都是俗事百態。不同視角，不同體驗，不同結果，而出自一個既往曾深入醫療行業，並且讀到「北協和、南湘雅」中「北協和」的臨床博士，隨後又拿到MBA，出身醫療又不困於醫療的人的觀點，是中肯且現實的。關於馮唐先生的履歷，百度詞條已經描述的很詳細了，感興趣可以查閱，也推薦關注「馮唐」公眾號，「馮唐」取自唐代王勃《滕王閣序》，本乃王勃自我感慨之語，以此為筆名，其意不言自明。

也是「廣大醫療戰線」上的普通一員，並非頂尖人才，更非大咖，自我形容只是一個「在醫學圈子裡經濟學學的還算達標的非著名大夫」，也簡單說一下自己的感受，勉強算一篇「讀後感」。

所在的城市，是東北老牌兒省會城市，雖說是省會，可用全國視角來看，東北一直是經濟落後地區，投資界更有「投資不過山海關」之說，加之近年鋼鐵、煤炭、森林資源的不景氣，雖然東北有白山黑水、三江平原、稻米天下馳名，但仍然經濟不發達，人情重，規矩多，鄉村陋習也多，體制化仍然明顯。在東北三省，普通平民階層，求平安溫飽尚需日日努力，若是突逢天災人禍，則能承受起打擊者寥寥無幾。文中所描述的「北京中產」在東三省地區，已經是「高收入、精英人群」了。對比所處的階層，普遍父母一輩的退休總收入在5000/月之間，參加工作「好一點兒」的工薪階層夫妻兩口收入在「5000-10000/月」之間，普遍一個家庭年總收入在12-15萬之間，這依然算是「不錯的」家庭成員收入了，因為除去孩子，父母及夫妻一家四口人都有「持續性現金流」收入，若是以此為基準，這四個人中還會有女方兩人脫落不創收甚至創收極少，家庭主要靠「男性支柱」的情況，更有全家人一同「忙活」一攤生意（種地、開店、跑運輸）的情況，再考慮省會城市機會相對偏多，具有城市優勢因素，省內二線地級市、三線縣級市、四五六線「鎮級市「均要依次進行梯度打折，所以穩定年收入能達「10-15萬」已是東三省工薪階層「不錯的」條件了，不否認有的是比這賺的多的，畢竟「階級往上看是不見頂的，但是階級往下看是可看見底的」。這還只是毛收入，不算凈利潤，如果再除去一年開銷，一年凈利潤能達五萬的普通工薪階層家庭，就算生財有道了...大多數的家庭，都是剛剛脫離溫飽，距離車房一體化的小康生活還是有距離的，並且在維持現有階層多數家庭幾近用盡全力，順著階級雪坡往上走更需要砥礪前行，此時，如果一場大病襲來，不是每個家庭都能承擔得起重症治療措施產生的費用的，每年接觸過的「賣房賣地、舉債就醫、人財兩空、治不起」的情況太多太多了，很多時候，即使醫學有希望去挽救，因為沒有經濟基礎，多是「家屬商議後放棄治療」，這裡面可以看到「利益侵佔生命」的醜惡嘴臉，也可以看到崇高的自我犧牲情感。人性的複雜、多重在病床前均彰顯無餘。所以，我常說：「和經濟如同一支冷酷無情的手，揭去了醫學蓋在死亡上的那層薄薄的白布，讓人看到其下掩蓋的血淋淋的事實」。

在東北，如果遇見如同文中所寫的現實，更多的情況是：「因重疾醫治無效，家庭經濟條件有限，家屬主動放棄治療...」

所以，即使當現代醫學已發展到臟器可以換，基因可以測序，甚至以後癌症可以治癒的「高度發達」階段，也不是說誰都可以治的起的，就像曾以小說體方式描寫的：「塞北極寒之地，產無瑕雪蓮，久服可使人身輕，益壽延年，王公貴族爭相以金鼓饌玉求之，而平民不可得。」

醫療措施、藥品、甚至醫生，都是一種資源，資源必然具有天然稀缺的屬性，資源的分配也必然具有天然的不均性，資源也具有某種程度的不可複製性，就是因為這樣，即使醫學科學再發達，即使從醫人員再奉獻，情懷和熱忱再高，也做不到「兼濟天下」，因為任何資源的經濟學屬性決定了天平不可能是平衡的；醫療需求、治療效果與診療費用三者只能存二棄一，暨：欲保障一定的醫療需求及療效，就必然要承擔較高的治療費用，這就是作用於醫學的「蒙代爾不可能三角定理」。

若是其中再摻雜各種人文社科方面的因素，求醫問葯這個過程就註定複雜，對於處於階級金字塔底層的人，就更難。

雖然學醫，也切身經歷過家人因病就醫的過程，這個過程當中，患病的是的父親，那時剛完成學業，在省立醫院實習，母親打電話說父親總是腹痛、腹瀉，吃不了稍微帶有刺激性的食物，微辣，冷食都不行，甚至牛奶都喝不了，這邊喝著那邊就要跑廁所，並且明顯消瘦...當時是個學生，也知道這不是好現象，排便形狀改變伴消瘦這種癥狀主訴，大都是消化道腫瘤疾患的首發表現，查消化道腫瘤，最可靠的是電子腸鏡，於是就帶著父親去省立醫院做腸鏡，現在回想，即使以醫學生的身份去「走」門診診療流程，也是極其繁瑣，像腸鏡這種特殊檢查，若不是提前預約，很難說查就查，即使去刷臉，也是好話說盡，因為制度始終是制度，要想在制度的縫隙里尋找一點點便捷，首先就不能讓幫你的人感到「麻煩」，我又不是一個習慣腆著臉求人的人（這是一種性格缺陷），總覺著不光搭人情還給對方帶來很多不方便，感覺很歉意，只是事情臨門，趕鴨子上架，不得不硬著頭皮去求；好在遇見好人，順利預約了電子腸鏡檢查，按照制度流程要求，特殊檢查前需要簽字；簽字前我看見了父親手不自主的顫抖，以至於連名字都寫錯了，那一刻我就知道，我的父親，老張，他完了，他再也不剛強，再也不倔強，再也不像老鐵道兵那樣頑強，在疾病面前，他就像地震中的山一樣，崩了，那一刻，他只是一個消瘦的老頭兒...然後我又偶然看見母親在偷偷拭淚...家裡都刻意避開去談檢查是什麼樣結果又怎樣怎樣的；那時候我就想，如果是惡性怎麼辦，家裡供讀已經積蓄幾近全無，若是手術，這治療費用就要舉債，而我又是一種「畢業就失業」的狀態，在民營小院幫工，每月收入1000塊，尚可養活自己，但完全沒有負債的能力...當時就下定決心，如果父親腸鏡結果為惡性，能手術就手術切掉，留母親身邊照顧，家裡親屬幫襯一下，一時難關是可以渡過的，至於我，就南下碰碰運氣，生死有命、富貴在天，興許闖一闖，還有機會。

幸而結果是良性，父親患的是「潰瘍性結腸炎」，不是惡性，家裡都鬆了口氣，但是由於腸道潰瘍面太大，有潛在惡變可能，詢問幾個帶教老師，都建議切除，多次商議後決定還是先藥物治療觀察一下，把手術方案作為二線兜底措施。好在父親得知自己疾病病情後比較聽話，主動戒酒、不再應酬、不吃辛辣生冷食物，按囑服藥，可以說戒除了一切可能導致潰瘍性結腸炎以及結直腸癌的誘發因素，這才病情逐漸好轉。

在東北，戒除煙酒、不再應酬，說的容易，做起來很難，因為這意味著你不自主的就跟身邊社會環境脫節了，東北的「酒品看人品、飯桌就是談判桌、桌上喝酒桌下籤約」的這種風lou俗xi是根深蒂固的，飯局一次二次不參加，慢慢就被邊緣化了。好在父親雖然性格倔強，但也是願賭服輸之人，經歷大病，也看開許多，畢竟健康平安才是福，再多應酬，名利雙收卻軀體殘弱，也沒有什麼意義。

後來參加工作，無論你在社會上打拚有多少經歷，在新環境下都是「新人」，深受酒場飯局應酬之苦，加之又遺傳父親「不爭氣的腸道」，每每飯局回來，必翻江倒海，上吐下瀉，深感身體不行，就不打算力爭上遊，踏實幹好手裡事情，就足矣了。

因為父親經歷此疾病劫難，內心深感觸動，產生「為什麼努力工作了一生，到頭來連自己的身體都保養不好，有病都治不起，一生奮鬥的收益哪兒去了？」的質疑，沒有人會回應這種質疑，好在讀書的好處是當出現疑問會主動去書本里找答案，決定自學經濟學，於是找出教育部制定的大學經濟學本科教程，按教程開始買書讀，從《宏觀經濟學》讀到《微觀經濟學》再讀到《財政調節工具》以及《金融市場基礎知識》等專科書籍。才豁然開朗，有種「被開竅」的感覺。原來不是收益不夠，是努力產生的剩餘價值沒有分配罷了。

所以說，資源是稀缺的，分配是不均的，那麼如何在這種剩餘價值不被獲取的情況下鞏固自我財產，以實現自我保障進而家庭保障呢？決定分兩步走：一是梳理自我能力；二是制定財務策略。

第一步：梳理自我能力

能力很重要，能力是創造財富的根本，又可進一步細分為兩種：?依靠技能獲得財富的能力—靠技能賺；?依靠已獲得的財富自我增值的能力—讓生。第一種能力是我們大都具備的，也是最傳統的生活生存能力，依靠一技之長，或創業、或打工、或照看家族生意，無論您是司機、律師、會計、醫生、營銷人員還是個體老闆，都會具有一技之長，暨不同的專業，無論這專業是經過統招教育獲得的還是在社會打拚中習得的，這都是立足的根本，很多低保障低收入家庭，因為缺少可立足的一技之長難以「以技賺錢」，只能靠出賣勞動力「以力賺錢」，則必然遭受血汗工廠的層層榨取，導致收入不高，勉強維繫溫飽，難有積蓄。對於這種情況，需要做的是：?提升自己的專業技能，扭轉「以力賺錢」的局面，同時務必保重身體健康，重視預防各種疾病，不要讓疾病侵蝕本就不厚的積蓄，越是窮困越要立志自強自律，在自強不息的過程中，您會發現，感覺原本無路可走步履艱難，雖著越來越堅持的努力挖掘，道路越來越寬闊。?再有了一技之長後，要繼續學習，去開發自己的第二種技能，去做「斜杠青年」，所謂「斜杠青年」就是指不單一依靠一種技能創收的人，比如許多上班族在8小時之外去開滴滴、做代駕，這實際上就是讓自己的駕駛技能折現的一種方式，也有會計兼職做表攏賬，老師開班授課，英語好的同學兼職翻譯、家教等，這都是原本技能的在「非上班領域」的延伸，這也是一直提倡的「多渠道創收」。在這個階段，我們努力要做的其實就是「原始資本的累積」，累積期也許很長，那也要累積，美國之所以強大，美元之所以能成為世界貨幣，用一張綠紙就可以世界範圍內購買資源，就是強大於在二次世界大戰中大發「戰爭財」，提早的完成的資本累積的「第一桶金」，然後構建了強大的防禦體系及軍事力量，充當世界警察，以國力維護幣值，用強權攫取利潤。這是大到國家的層面，小到個人，經濟學亦早有研究，說的是以「一百萬」為基準，一個人從零積攢到100萬可能需要很長時間，比如十年，但是一旦當達到100萬的基準，第二個100萬的時間會大大縮短，有許多熟練於金融產品的大咖，在百萬增值過程中，達成第二個百萬甚至只需要幾個月。再以實例推算一下，比如您一年的凈利潤可達10萬，也就是說一年純攢10萬，達成首個100萬需10年，達成後您的純利潤資產是100萬，如果您可確保10%的年化收益率，第二年末就已獲110萬，再算上以技能賺取的10萬，本年度凈利潤達20萬，已較之前獲取20萬純利潤的時間縮短了一半，而所獲利潤仍會以複利增值，第三年末120萬的積蓄給您又創收12萬凈利潤，加之技能獲利，第三年末您總積蓄142萬，如此，Look，您苦熬十年，獲利百萬，但當您達到這個目標時僅用三年時間就又獲取近純利的一半，時間大大縮短。這是10%的年化收益率，如果是20%呢？是不是又會大大縮短，這就是愛因斯坦說的：「複利是世界第八大奇蹟」，在這個第八大奇蹟前面，要加一個前提，這個前提就是：「您要有原始資本積累的第一桶金！」

有人會說，達成10%的年化收益好難，實則不難，世界上沒有真正困難的事物，難在您不了解，就像《三體》所說的黑暗森里法則，當您要在叢林里生存，就要先了解叢林，不了解叢林，自然覺得好難。這就需要說的第二種能力。

第二種能力：維持既得獲益持續增值的能力

也就是俗稱的「財商」；財商一說，對比於智商、情商，後二者常見的獲得途徑是：教育開啟智商，人際關係完善情商；唯獨財商，需要自我學習才能獲得，首先要覺醒，有自我開發的需求，立志於開啟財商，然後才能主動學習，沒有主動性，單純被動接受，依靠「拿來主義」，是形成不了自己的投資體系的，沒有自己的投資體系，就沒有獨立的財商。

對比於世界第一經濟發達體美國而言，中國的金融市場剛剛從無序化混亂不成熟轉變為成熟有序、監管規範的市場，許多金融衍生品不僅剛剛開發，而且享受政府「暗兜底」的保障，比如A股的漲跌停10％制度，實際上就是一種政策保障，保障百姓的血汗錢不至於瞬間被折損吸走，而在美國、日本、甚至香港，除「熔斷機制」外，理論上漲跌是沒有限度的，歷史發生的幾次股災，幾乎都是斷崖式下跌，一夜之間千萬富翁傾家蕩產而走上天台，觸目驚心，乃至許多家庭一度重創，掉落階級，難以復原。許多影視作品都不同角度描述股災來臨時的情景，香港最有名的就是「丁蟹現象」，近代推薦的寫實影視作品，是杜琪峯導演，劉青雲、任賢齊、何韻詩領銜主演的《奪命金》。

許多極度保守型投資者遇到股災都會選擇躲避，這是叢林中常見的現象，弱小者面對危險時多傾向於躲避，這是生物「趨利避害」的本能，不接觸固然安全，風險為零同時也沒有收益，而且即使不接觸，身在金融風暴中的個體，也難以獨善其身，正所謂，「城門失火，殃及池魚」，池魚雖沒有做什麼，只因城門失火，就被無辜波及了。如果不想在叢林中作為無辜者而處於食物鏈最底層，最簡單的辦法就是進化為獵食者，了解這座叢林，潛行謹慎，而後獵食。而黑暗叢林法則也告訴我們，混亂無序到有序規則的制定，是進化必然需要的階梯，只有在混亂無序中活下來的，才有在有序世界中生存並強大的資本，甚至成為構建有序秩序、制定規則的一方。

當我們通過自己的辛勤勞作（技能）積累了一定的貨幣財富後，由於「通貨膨脹」的存在，持有固有貨幣是貶值的行為，比如15年前一塊錢可以買三個茶雞蛋，後來逐漸變成買兩個，現在只能買一個，一塊錢還是那個一塊錢，但是一塊錢的價值變低了，「錢毛了」。所以，當您今日手裡握著100萬時，第二年就不值100萬了，以目前國內通貨膨脹率近2%預測，暨一年度貨幣貶值2%，實際官方數據拿來參考是打了折的，把折扣還回去，應該是4%，也有民間機構統計為7.5%，即使取中間值4%，即使把固有財產全部存入銀行一年期利率3.25%，還損失0.75%，而且犧牲了一年內貨幣的流動性。這是我國還是正利率的貨幣政策，若是在日本，在銀行存錢不盡不賺錢，還要給銀行存管費，因為日本實施的是負利率貨幣政策，加之通貨膨脹率高，導致在日本，白領一族的壓力無比的大，常常身兼數職，疲憊不堪。反觀國內，雖然經濟形勢依然嚴峻，但是對比而言，已可堪稱國泰民安，老頭兒為國計民生已然操碎了心，杜絕各種槓桿及高風險金融產品進入，約談各機構實施暗兜底政策，保障民眾基本生活需求，防止斷崖式金融危機。作為一個個體，我們要看到國內的基礎保障，也要理解人口基數大、底子薄的事實，應該努力提升自我，去創造財富，而不是「端起碗吃飯，放下筷子罵娘」，若不是國體構築堅實的經濟防禦體系，真正金融危機，不知血洗多少平民家庭。具體可對比泰國，在亞洲經濟危機前，泰銖的幣值與人民幣類似，遭索羅斯空頭做空之後，如今泰銖的幣值呢？泰國至今都沒有喘過氣來，也就喪失了國際地位與話語權，這就是不見硝煙卻無比殘酷的「貨幣戰爭」。

在通貨膨脹及負利率時代威脅既有財富縮水的前提下，應該做些什麼能夠防止財產的流失呢？這是一個足矣寫成一本書用若干學時講解的話題，暨：應該如何對家庭財富進行有效分配？也就是經濟學常說的「資產配置」，大額資產有大額資產的配置方式，小額也有小額資產的配置方式。計劃用幾個學時來解讀資產配置，在這裡就現賣個關子，不多說了，因為一篇文章里實在說不完，感興趣可以於文末關注公眾號，一點一點和共同學習，共同成長。

下面要用自身實際情況，對2017年整體投資做一個復盤，希望能起到借鑒作用。

?餘額寶＋騰訊零錢通：均是老牌貨幣基金，持有貨幣基金是持有現金流最穩妥也最佳的方式，在美日負利率國家，沒有誰把現金存銀行定期，因為倒貼錢，均是存入貨幣基金，至少跑贏通貨膨脹率。作為活動資金池，除滿足日常生活需求外，也作為其他金融衍生品資金調動的「活水」，年化收益率約4.5%。目前持有倉位：26.5%。

?基金定投：長期貨幣存儲及增值計劃，因為經濟學數據已經表明，過去三十年內長期定投基金的年化收益率平均達13-14.5%，已達到巴菲特先生年化收益率需求，也是巴菲特先生唯一在公開場合推薦普通人投資的項目。目前持有倉位：16.8%。

?黃金：黃金是一隻不會下蛋的雞，沒有直接參与世界黃金交易，因為漲跌無兜底，藉助於金融交易平台，每日可以收息近似於貨幣基金收益，如黃金價格上漲，可在收息同時實現戴維斯雙擊，純屬於保值項目，年化收益率約6%。目前持有倉位：3%。

?股票：高風險投資項目，目前僅投資於A股，屬於實驗組，用來學習和熟悉市場，目前持有倉位：7.4%，年化收益率0-15%。年前股票斷崖式下跌，各機構的市場解讀汗牛充棟，只是記住了巴菲特先生說的：「每隔一段時間，經濟的天空會被烏雲籠罩，下的可能是一場黃金雨，這時候你需要扛一個浴盆出去，而不是拿一個湯匙」，所以選擇了「buy and hold」。

?互聯網金融－p2p理財：次高風險項目，也是倉位較重的項目，其中又分為低風險兜底平台，以及高風險不兜底平台，總體倉位43.3%，其中低風險平台與高風險平台採用「二八平衡」策略，暨此倉位中的20%用於投資高風險平台（不兜底），80%投資於低風險平台（兜底），已安全運營14個月，年化收益率10-15%。

除去貨幣基金項目，余帶有風險的倉位年化收益率平均為7.25%－12.7%之間，安全運營一年，自己給自己多發了一個月工資，算是年終獎吧。

復盤這個資產配置策略，兼顧了流動性、安全性及收益性，屬於進取型策略，年化收益率亦屬於正常範圍，其中最青睞的，是基金定投，只是基金定投壓制了現金流的流動性，互聯網金融雖然流動性可，但是風險性高，並且處於監管的風口。所以，未來一年，計劃抽調互聯網金融倉位向基金定投倉位傾斜，最終達到整體「二八平衡」的顛倒，暨基金定投倉位80%，互聯網金融20%。可以看到「二八平衡」思想是貫穿於投資始終的，而且做了環扣式套疊，為的就是平衡和減少風險。高風險的20%要去搏8%的收益，而低風險的80%只要達到2%的收益就可以平衡那20%的高風險，無論是整體投資思想還是分級項目配置，都是這個原則。

再有就是計劃抽那麼一點點倉位（至多5%）去投區塊鏈，畢竟十倍收益率太高了，當然也意味著容易全折里，所以倉位不會高過貨幣基金的收益率，並且嚴格止損，折就折了，折了的，可以再從別的投資項目賺回來，可本金搭進去了，就啥都沒有了。這也是要提醒一同參與玩火的，就像《寒戰》中說的：「貓喜歡玩線球，又容易被線球纏到，想要在線球裡面玩的好，就要找到那個線頭」。