「餘額寶」限制多了，理財力該升級了

「餘額寶」誕生至今，已是第五個年頭。由於其與「支付寶」天然的親緣關係，再加上遠高於銀行活期存款的年化收益率（最高時甚至一度接近6%），以及其資金的極其靈活性，自其誕生以來便成了一大波小夥伴的不二選擇。現已成為了中國市場規模最大的貨幣基金。不少小夥伴們發了年終獎，習慣性地想轉入餘額寶，卻發現餘額寶「限購」了。

「餘額寶」近期發了一則公告：「為防止餘額寶貨幣市場基金規模過快增長並保持長期穩健運行，從 2018 年 2 月 1 日至 3 月 15 日，天弘基金管理有限公司將調整餘額寶服務規則，設置餘額寶每日申購總量。在此期間，自動轉入功能暫停執行，你可在次日 9 點嘗試手動轉入。」（註：天弘基金管理有限公司系餘額寶資金管理方）。

這已經是過去一年中，餘額寶的第四次升級限制：

2017年5月，個人賬戶最高持有額度由100萬降低至25萬；

2017年8月，最高額度再次下調，從25萬降至10萬元；

2017年12月，不光總額限制，餘額寶單日購買的額度也設置了2萬的上限；

2018年2月，總額限制，單日限額，還要搶購。

問題隨之而來；「餘額寶的資金，到底去了哪裡？餘額寶限購，還有什麼替代的理財方式？為什麼要了解這多？」

其實，餘額寶是一種貨幣基金，它限購了，把錢轉入其他貨幣基金就可以了（流程可能會麻煩些）。當然，你也可以用這筆錢，去投資其他基金，股票，債券，信託，外匯等等（門檻可能會更高）。

基金，簡單理解就是大家把錢積攢在一起，委託給專業的基金公司來負責操盤，通過市場化運作獲取收益的一種方式。「股票型基金」——主要用來買股票，「債券型基金」——主要用來買債券，這些都相對好理解。而貨幣型基金，由於其主要為機構間交易，不面向普通大眾，導致大家所知甚少。

貨幣基金的一種主要的方式是銀行間的同業拆借——銀行雖然賬面上資產豐厚，但偶爾也會在流動性上吃緊，一旦遇到「錢荒」，就更要到處找錢。

此時，貨幣基金就可以把錢在短期內拆借給銀行，賺一點利息。除此之外，貨幣基金也有其他的投資去向，但道理是相通的——都是機構間交易。

餘額寶極大地降低了大眾理財的門檻，那麼普通人了解這麼多有什麼用？其實學習理財，是為了讓資產儘可能增值，並最大程度地減少被騙。

過去很長時間，中國理財市場，都是一個剛性兌付的市場——即你去買理財、買債券、買信託或是其他固定收益類資產，到期還本付息。但最近兩年，各類債務違約的事項越來越多，而央行近期也發布指導意見，我們即將迎來一個打破剛兌，買什麼都存在違約風險的時代。

這就好比從前買手機，直接到店裡挑個知名的品牌，看著順眼的就買走了。但現在，你更多的需要了解手機的配置，他背後的生產商，甚至核心器件的供應商……你了解的的越多，買到的手機也就越適合自己，「性價比」越高。

學習理財，不是為了讓我們自己像專業人士一樣，親自去選擇、處理每一項資產，而是讓我們有足夠的知識，讓自己去分辨理財產品是否適合自己，能否承擔相應的風險，以及你所委託操盤的公司是否專業——從而最大限度保全自己的資產，並進一步增值。

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