重大疾病定義與理解，第一回惡性腫瘤

最新 02-21

導讀

現在市場上銷售的重大病症保險產品有很多，那麼國家對與重大疾病保險有什麼規範嗎？答案當然是有。那規範叫什麼呢?它的名字就是《重大疾病保險的疾病定義使用規範》那麼，我會根據這個規範，和大家說說重大疾病的一些定義和理解。

開始實施的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》中規定：保險公司將產品定名為重大疾病保險，且保險期間主要為成年人（十八周歲以上）階段的，該產品保障的疾病範圍應當包括本規範內的惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期）；除此六種疾病外，對於本規範疾病範圍以內的其它疾病種類，保險公司可以選擇使用；同時，上述疾病應當使用本規範的疾病名稱和疾病定義。

看懂了嗎？對，規定只要有上述六種疾病，都算是重大疾病保險。因為，這六種發病率最高。看下保監會的統計數據：

現在的重大疾病保險都承保了《規範》中的25種重大疾病，那麼達到什麼條件才賠付呢？我把它們分為五類：確診即賠（3種）、喪失能力後賠付（8種）、術後賠付（5種）、持續治療或達到天數後賠付（5種）、滿足多個條件後賠付（4種）。今天就先說確診即賠惡性腫瘤：

一、定義

惡性腫瘤一般就是人們所說的癌症，它是100多種相關疾病的統稱。當身體內細胞發生突變後，它會不斷地分裂，不受身體控制，最後形成癌症。

人的全身都有可能發生的一種病。

二、形成原因

惡性腫瘤的病因尚未完全了解。目前較為明確的與癌症有關的因素可分為外源性和內源性兩大類：

1.外源性因素

（1）生活習慣如吸煙等不良生活習慣，與癌症發生密切相關。約1/3因癌症而死亡的患者與吸煙有關，吸煙是肺癌的主要危險因素。攝入大量烈性酒可導致口腔、咽喉、食管惡性腫瘤的發生。高能量高脂肪食品可增加乳腺癌、子宮內膜癌、前列腺癌、結腸癌的發病率。飲用污染水、吃霉變食物可誘發肝癌、食管癌、胃癌。

（2）環境污染與職業性空氣、飲水、食物的污染均可對人類造成嚴重危害。世界衛生組織已公布的與環境有關的致癌性物質包括：砷、石棉、聯苯胺、4-氨基聯苯、鉻、乙烯雌酚、放射性氡氣、煤焦油、礦物油、偶聯雌激素等等。環境中的這些化學的或物理的致癌物通過體表、呼吸和消化道進入人體，誘發癌症。

（3）天然及生物因素天然因素也可以致癌，例如在一定條件下紫外線可引起皮膚癌。生物因素主要為病毒，其中1/3為DNA病毒，2/3為RNA病毒。DNA病毒如EB病毒與鼻咽癌、伯基特淋巴瘤有關，人類乳頭狀病毒感染與宮頸癌有關，乙型肝炎病毒與肝癌有關。RNA病毒如T細胞白血病/淋巴瘤病毒與T細胞白血病/淋巴瘤有關。此外，細菌、寄生蟲、真菌在一定條件下均可致癌，如幽門螺桿菌感染與胃癌發生有關係，埃及血吸蟲病被證實可誘發膀胱癌，黃曲霉菌及其毒素可致肝癌。

（4）慢性刺激與創傷創傷和局部慢性刺激如燒傷深瘢痕和皮膚慢性潰瘍均可能發生癌變等。

（5）醫源性因素如電離輻射，如X線、放射性核素可引起皮膚癌、白血病等；細胞毒藥物、激素、砷劑、免疫抑製劑等均有致癌的可能性。

2.內源性因素

（1）遺傳因素如家族性結腸腺瘤性息肉者，因存在胚系細胞APC基因突變，40歲以後大部分均有大腸癌變；Brca-1、Brca-2突變與乳腺癌發生相關，發生率達80%以上。

（2）免疫因素先天性或後天性免疫缺陷易發生惡性腫瘤，如丙種蛋白缺乏症患者易患白血病和淋巴造血系統腫瘤，AIDS（艾滋病）患者惡性腫瘤發生率明顯增高。

（3）內分泌因素體內激素水平異常是腫瘤誘發因素之一，如雌激素和催乳素與乳腺癌有關，生長激素可以刺激癌的發展。

三、檢查手段

1.腫瘤標記物、2.基因檢測、3.影像學檢查：（1）X線檢查、（2）超聲檢查、（3）計算機斷層掃描（CT）檢查、（4）放射性核素顯像、（5）磁共振（MRI）、（6）正電子發射斷層顯像（PET）。4.內鏡檢查、5.病理學檢查

四、治療

惡性腫瘤有很多種，其性質類型各異、累及的組織和器官不同、病期不同、對各種治療的反應也不同，因此大部分患者需要進行綜合治療。所謂綜合治療就是根據患者的身體狀況、腫瘤的病理類型、侵犯範圍等情況，綜合採用手術、化療、放療、免疫治療、中醫中藥治療、介入治療、微波治療等手段，以期較大幅度地提高治癒率，並改善患者的生活質量。

五、保險關於惡性腫瘤的定義