是虛妄還是希望？滴滴要建造金融帝國卻進展緩慢

近日，滴滴公司低調上線了一款針對司機的信貸產品——「司機貸」，「司機貸」重點向有資金需求的車主提供小額信用貸款，單筆授信額度為1.9萬元，年化利率24%以內，可分3/6/9/12個月分期償還。

滴滴此舉被看做其進軍金融領域再次發射的一枚炮彈，事實上在此之前，滴滴公司早已覬覦金融這塊肥肉很久了，為了進軍該領域，2015年滴滴旗下的一號專車就和P2P平台「點融網」合作在專車用戶賬戶中增加「類餘額寶」功能，並推出了「滴滴金桔寶」餘額理財產品。此後滴滴更是頻開連環炮，2016年一年的時間就做出了與招行合作、設立眾富融資租賃公司、獲中國人壽投資、上線第一款汽車消費金融產品「滴分期」等一系列動作，2017年年底，滴滴又花費3億元拿下了上市公司高鴻股份旗下的支付企業一九付。

從前期工作來看，滴滴在進軍金融領域所做的準備不可謂不充分，但在實際落地，外界並未看到更多成果，到目前為止，滴滴金融的個別產品只是零散的分布在滴滴出行的手機APP中，其餘不僅沒有自己的官網和手機APP，甚至在滴滴出行的官網上也沒有看到任何有關理財、信貸、汽車金融，抑或保險的板塊。為什麼滴滴在進軍金融領域上顯得如此笨拙和吃力，背後有什麼不為外人道的難言之隱么？

被過分期待的滴滴金融

「滴滴的流量入口優勢已經形成，接下來就要看滴滴如何收割用戶，實現流量變現」，這幾乎是當前業內人士對滴滴出行商業運作的統一看法。事實也是，在滴滴與優步中國合併後，其估值一度達到350億美元，但如何用足量的業務和收益撐起這數百億美元的估值，向市場和資本方證明自身有充分的造血能力也在考驗著滴滴出行。

什麼行業來錢最快？金融對很多互聯網企業來說無疑最具吸引力，似乎也已成為互聯網公司收割流量的最佳方式。對坐擁數億用戶、手持重金資本的滴滴來說，依託強大的流量入口開展與車相關的信貸、理財、保險業務被看做是一件非常順理成章的事情。

曾經有人這樣YY對滴滴金融的未來場景：老李想在滴滴出行上拉人賺點錢，但是苦於自己沒有車，老李找滴滴借車，然後滴滴找到汽車租賃公司幫忙。租賃公司看到這麼大的市場特別想做，但是自己這邊也沒有那麼多車。怎麼辦？只能去借錢買車，然後靠租金來償還本息，正好滴滴這邊可以在線上募集到便宜的資金，於是雙方一拍即合這項業務就這樣開展下去了，這就是滴滴公司的融資租賃業務。

其實不光是融資租賃，很多人認為基於車輛出行場景，滴滴還有很多業務都可以涉足，比如汽車抵押貸款、用戶或車主分期買車業務等，通過車子抵押或者大數據信用評測的方式給急需用錢的車主進行授信，開展貸款業務。此外，還可以鼓勵平台用戶將錢放在滴滴賬戶餘額中，幫助用戶進行理財，在此過程中實現流量的變現和收割。

金融帝國之路為何這麼難走？

從理論層面看，滴滴出行做金融簡直是順理成章的事情，更有媒體誇大的認為，滴滴目前已經拿到了第三方支付、網路小貸、基金代銷、商業保險等稀缺的金融牌照，不久後滴滴金融帝國就將形成。但是，從實際落地情況來看，滴滴的金融帝國之路並非那麼好走。

第一，用戶質量如何有待考究。如果從滴滴當前所掌握的用戶數量和活躍用戶規模來看，似乎對其發力金融領域非常有利。不過，滴滴的用戶很多都是有打車需求的時候才會調用，而且是用完就關，存在短時、即需即用、用戶粘性不足的特點，而且與租車公司等相關主體的關係也比較複雜，難說已經形成了一個穩固的生態，從這點上來看，用戶的忠誠度並不高，也不具備社交性，很難通過金融的手段實現生態閉環。再者，自從滴滴在國內一家獨大之後，用戶的打車成本飆升，用戶口碑也是岌岌可危，這種情況下用戶很難想起來，也有可能不願意用滴滴進行理財。

第二，精力、人才、經驗缺乏。滴滴是網約車出身，打車出行是其主營業務，尤其是在滴滴成功登頂行業武林霸主地位之後，想要維繫現有地位已經很耗精力，據說現在的滴滴盤子鋪的很大，除了網約車，還涉足了共享單車、汽車電商，並積極布局國外市場。且如今，美團、摩拜入局網約車、首汽約車、嘀嗒拼車等競爭對手來勢兇猛，在主業方面尚且難以招架，何以再征戰新的領域。據筆者從獵聘網搜索滴滴招聘信息，選擇「產品經理」選項出來的100多個職位結果中，涉及到金融保險的只有寥寥四個，由此可見與主營業務相比，滴滴在發力金融方面並沒有投入更大精力。

第三，汽車領域用戶的信貸渠道幾乎已被瓜分殆盡。對很多買車的人來說，他們往往習慣通過汽車之家等專業網站先行進行了解，然後再到線下實體店提車，並且在提車的過程中，有關車貸、保險等相關事宜已有4S店幫其代辦，而即便4S店不捆綁銷售，仍然有支付寶、微信、京東金融等大型互聯網金融企業平台可以選擇，留給細分領域的第三方信貸平台的機會已經很小。

第四，資金成本壓力大。做金融首先應該做到自己有錢才能向別人借錢，雖說滴滴融資很多，但主要還是用來建設主營業務，在國家嚴格控制小貸槓桿率，並且把資產ABS業務納入表內的情況下，滴滴若繼續開展放貸業務定會面臨資金壓力。而且，汽車的經銷商分布全國各地，但汽車金融公司辦公室以及人員基本固定在幾個大城市，如何與當地銀行拼營銷與風險控制，以控制不良貸款也是滴滴面臨的挑戰。

所謂理想很豐滿，現實很骨感。雖然滴滴自身有一定的資源優勢，但是入局太晚，加上金融是相當複雜的業務，真正要拓展金融業務，滴滴在人才、經驗、資金、戰略等方面需要補足很多功課才行，否則不僅不會增加營收與利潤，還會形成風險源。

鑄造金融帝國，並非那麼容易，滴滴，顯然還沒有完全準備好。

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