年輕人注意了，這個火坑在等你跳！起底逼死人的「網路高利貸」

「只需一張身份證，20分鐘即可到款。」無抵押、無擔保的現金貸APP在移動互聯網時代迅速躥紅，成為「手機上的銀行」。然而，看似簡單、快速又低息的貸款服務，不過是誘人上鉤的幌子，不少現金貸平台年化利率逾100%，更有甚者高達583%，堪稱「網路高利貸」。

半月談記者調研發現，有人從最初借款幾千元，到後來竟背上幾十萬元債務。借款人安裝APP時一般都會上傳通訊錄，還不上款平台就採取「呼死你」等方式逼債。借款人若停機或換號，就「呼死」你的親友，讓人逃無可逃。受害者多是欠缺金融、法律知識的大學生和年輕「打工族」。

1月29日，一名25歲理工科碩士在旅社自縊身亡。家人從其手機中發現網貸APP13個，共欠下5萬多元債務。輿論普遍認為，「網路高利貸」正是其催命稻草。

多少年輕人，深陷連環套

近年來，現金貸靈活便捷、低門檻的借款方式，迎合了不少年輕「剁手族」的消費需求，當還不上款時，一些平台則引導他們去其他平台借錢還債，許多年輕人因此掉進連環套。

據第三方機構網貸之家研究院統計，目前安卓市場上有超1000家做現金貸業務的APP。2017年4月17日安卓市場排名前100的現金貸平台累計下載量總計約8億次，而到當年11月10日，前100名現金貸平台累計下載量總計約為18.49億次，僅半年多，下載量翻了一倍多。

在雲南某高校讀書的張兵(化名)為了買名牌鞋子和手錶，從2016年2月開始在現金貸APP上借錢。第一筆只借了1000多元，因為日常開銷比較大，借款還不上，又不敢跟家人張口，只好從其他現金貸APP上借更多的錢，補上上一筆借款的「窟窿」。

「現金貸來錢很快，有的平台1天之內到賬，有的平台2小時到賬。」據張兵回憶，他手機上下載了七八十個現金貸APP，僅僅一年半，差不多借遍了其中的三分之一，「拆東牆補西牆」，最後背上7萬多元的債務。

大三學生李娜(化名)原本是富家女，家裡破產後，花錢大手大腳的習慣卻沒改過來。「我不想讓周圍人看笑話，以前用什麼高級化妝品，現在還用什麼，衣服一買一大堆。」李娜告訴半月談記者，「現金貸APP借錢很容易，借錢的筆數多到自己數不清，也不記得自己在哪個平台欠了多少。」

李娜在三四十個現金貸APP上借錢，債務像滾雪球一樣越滾越大，家人陸續幫她還了近30萬元，卻還沒有還完全部貸款。

而一旦無法還款，現金貸平台就會採取「呼死你」的方式，打爆借款人通訊錄。「真的很要命，有時半夜十一二點都會接到催債電話。」張兵說。飽嘗現金貸惡果的大學生、年輕「打工族」不在少數，因還不上貸款而自殺的極端事件屢見報端。

利息不太高？全是坑人套路

網貸平台一般「看起來很美」，最常見的做法是變相抬高利率的「砍頭息」。

張兵、李娜等人提供的手機交易記錄截圖顯示，這些現金貸APP以收取管理費或服務費、審核費等名義，從借貸本金中扣除費用，使得借款人實際收到的借款金額低於借款合同上約定的金額，變相提高借款人利率。

另外，大多現金貸均僅標註「日利率」「月利率」蒙蔽貸款人，造成利率很低的假象。

例如，張兵在一款網貸APP上借款2000元，標註月利率1.5%，實際扣除費用，到賬只有1820元，期限3個月，應還款2478.39元，實際年化利率達145%。李娜在另一款網貸APP上借款1900元，實際到賬1615元，服務費285元，一期14天，應還款1976元，年化利率高達583%。

根據央行和最高人民法院對民間借貸的要求，借貸雙方約定的年利率不得超過36%，超過部分的利息約定無效。但一些現金貸平台為了規避風險，只要借款一還完就不再顯示服務費、逾期費的具體明細，讓借款人難以舉證維權。

深圳律師協會互聯網金融專委會主任陳科軍介紹，一些現金貸平台的借款門檻低，很難控制不良率，有的平台不良率高達百分之五六十。為了覆蓋不良率，只有抬高利率、手續費。

此外，大量現金貸平台審核不嚴。2017年4月，銀監會發布《關於銀行業風險防控工作的指導意見》，禁止向未滿18歲的在校大學生提供網貸服務。但實際操作中學生們只需提供身份證，隨便填些公司信息便能矇混過關。

「我在網上隨便搜索一個公司填上去，基本都不會被拒，這些就是走形式。如果還不上錢逾期了，平台會說我騙貸，使用虛假信息。」張兵說。

2017年4月，銀監會首次提及對現金貸業務進行整頓；北京、廣州等地也相繼加緊整頓現金貸的步伐。而據李娜、張兵反映，他們借款的平台有一些在還款後倒閉了，但仍有不少「網路高利貸」平台存在。

別讓高利貸鑽了創新空子

近年來，國家鼓勵互聯網金融創新的政策，釋放出廣闊的發展空間，但也讓部分打著創新旗號的「網路高利貸」鑽了政策的空子。網貸之家研究院院長於百程告訴半月談記者，目前問題主要出在既不持牌、也沒完成備案管理的助貸機構上。

據於百程介紹，現金貸平台大致可分為持牌系金融機構、P2P網貸、助貸機構三大類。目前數量最大、出問題最多的是助貸機構，市場上有1000多家。其身份近似「中介」，資金來自與其合作的銀行、信託公司、小貸公司等，這些機構亟須清理整頓，進行備案管理。

根據相關規定，互聯網應用商店服務提供者應當對應用程序提供者進行真實性、安全性、合法性等審核。然而，現金貸屬於金融專業領域，他們往往通過「砍頭息」「日息」「月息」等作弊方式逃過互聯網應用商店的一般性審核。

「有關部門針對現金貸業務多次下發文件，但問題仍然存在，說明執法力度不夠。對於現金貸平台來說，收取各項費用的利潤很高，違規違法成本很低，難以形成震懾。」陳科軍說。

部分專家建議，監管部門應通過登記備案、信息披露，制定「負面清單」，強化事前事中監管等方式，提高行業准入門檻。

於百程認為，監管層應儘快明確現金貸的責任主體和類型，進一步加強現金貸業務的整治工作。監管部門也應向互聯網應用商店提供行業「黑名單」，清理「害群之馬」。

廣東勝倫律師事務所律師鄭明建議，國家在鼓勵創新的同時，應當做好法律風險評估，明確創新的規則和邊界，避免一放就亂、一管就死。

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