理財致富之三，整理負債，七天內一口氣整理好

理財致富之三，整理負債，七天內一口氣整理好

房子里有些地方會不知不覺長出塵蟎或黴菌吧？像是浴室的抽風扇、空調的濾網、洗衣機裡面……如果沒有特別留意這些眼睛看不見的地方就會疏於打掃，導致看不見的塵蟎與黴菌在房子里蔓延，危害我們的健康。

這些眼睛看不見的塵蟎與黴菌，其實也會化身為負債，藏匿在金錢的通道中。

「不……我沒有借錢。」即使是這樣的人也不能忽視看不見的債務。不要說房貸了，你難道沒有資費過高的手機費、理賠內容重複的壽險、或是雖然申辦卻不怎麼看的有線電視嗎？

你或許會心想「這些不是負債吧？」但是，「無意識」的固定扣款，將奪走自己五年後、十年後的金錢，這就是負債。

「借錢」是一種「主動奪走未來財富」的行為，因為還錢會減少未來的收入。固定扣款會把無意識間持續支付金錢變成一件理所當然的事情，甚至有可能讓我們在回過神來時，才發現自己陷入經濟困境。眼睛看不見的扣款將會侵蝕金錢通道，擾亂我們的生活。因為這不是把現有的金錢用在目前的生活中，而是預支未來的金錢過現在的生活。這麼做不會擁有光明的未來。

我們雖然也需要考慮二十年後、三十年後的老年生活，但了解目前的負債狀況更是重要。自己對於負債一無所知，將帶來顛覆性的變化。

有些人一聽到「負債」兩個字就會捂住耳朵。所以他們在生活中也一直不去看自己在不知不覺間自動扣繳的款項。對「自己不知道的事情」沒有自覺的人，不會主動學習，未來的日子也將持續為金錢所苦。與其擔心未來，還不如把眼光轉向目前的現狀。了解自己不知道的事情將成為整理負債的開端。

「我必須賺取孩子的補習費才行。」說出這句話的陳理香，育有十五歲與十三歲的孩子，老大正準備考高中，所以每個月需要二千元的補習費。陳太太手邊的負債總共有三筆，分別是十年前以三百萬買下的房子的房貸、老公買來通勤的汽車的車貸、以及購買電腦與冷氣時欠下的卡債。

付完這三筆貸款之後，還必須繳交補習費、水電費、手機費，以及給孩子及老公的零用錢。最後剩下的錢才是餐費與生活費，所以她每個月都過著拮据的生活。被各種花費追著跑的陳太太，注意到的只有孩子的補習費、超市採購食材與日用品的費用等眼睛看得見的支出。但是，她首先必須知道，除此之外還有看不見的支出存在。

我提出下列問題，做為給她建議之前的開場白。

【問題】假設用信用卡貸款借了五十萬，年利率一八％，每個月還七千五百。請問幾年後可以把這筆錢還清呢？

陳太太的答案是：「大概……十年左右吧？」我問她這個數字是怎麼來的，她回答：「一年大概可以還九萬，十年就能還九十萬。年利率一八％的話，感覺還款總額大約會比貸款金額的兩倍要少一點。」

但正確答案是……一輩子。

在這樣的條件下，貸款一輩子也還不完。

貸款金額是五十萬，而這五十萬的年利率是一八％。五十萬×一八％＝九萬。換句話說，每年需繳交九萬利息。

即使每個月還七千五百，一年的還款金額也只有九萬。也就是說，一整年還的錢只夠繳利息而已，本金一毛錢也沒少。所以，借來的五十萬一輩子也還不完。這就是利息的機制。

實際上，五十萬貸款的每月最低還款額是一萬以上，如果不了解貸款利率，我們就必須長期不斷的支付利息。

「一輩子嗎……利息好可怕，我以前很少注意到這件事。我家的房貸利率是多少呢？」這是陳太太第一次意識到自己的房貸利率吧？我於是打鐵趁熱，直接了當地建議她：「那就試著去查查你家的房貸利率是多少，並且在一周之內重新評估。同時也趁著這個機會順便檢視你的保險內容。沒問題吧？」

結果陳太太回答：「這……一周之內有點難啊……下個禮拜有孩子的高中說明會，我也約了牙醫……」說完之後，她難為情似地低下頭。於是我問她：「你會去超市買東西嗎？」她回答：「會的，我每周會去三次。」

陳太太每周能夠去三次超市，看來時間應該相當充裕。儘管如此，她卻覺得沒有時間在一周內重新評估房貸與保險，這是為什麼呢？

其實，我們在整理負債時，有兩個難以戰勝的障礙。分別是感覺麻痺的障礙與自我正當化的障礙。在這兩個障礙的作祟下，我們無法立刻展開整理負債的行動。

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