小幫過年回老家，真真的感受到家鄉的變化。附近幾條街道上停的車也明顯更多了，路上堵車也頻繁出現。一個小縣城，5家大型商超天天爆滿，人貼人，人擠人。

每當走在這擁擠人潮，看著大爺大媽臉上寫滿的購物慾，都不禁感慨：有錢！中國人是真有錢，13億人口強勁的消費能力真不敢小覷。

國人年年喊著節日不出門，結果今年春節旅遊人次又增長12.1%，收入又增長12.6%。這種扎紮實實的感受，相信不僅僅來源於數據，各位過年時應該感觸更深。

與此同時，今年回家給小幫更深的感觸是：隕落。人們有錢後各種折騰，結果又把錢造沒的故事：

賭博；

小廠關停後再投資失敗；

被保險騙、被理財騙；

……

這種事情真是太多太多了，隨便和街坊四鄰聊會兒，簡直人間悲喜劇，而且是連續劇，除了有錢後各種折騰，把錢造沒了，還有一些中產則是遭遇到了其他變故，導致自己辛辛苦苦積累的資本一夜間化為烏有，例如：

高位接盤比特幣的，腰斬虧損；

炒股買了一堆中小創的；

中年面臨失業危機，跳樓身亡；

家裡老人生病，花掉了辛苦積攢了多年的積蓄，一夜回到解放前；

……

年前，《流感下的北京中年》一文刷屏了，北京中年焦慮現象充斥整個網路。

表面看來，這是一篇描寫近期流感肆虐的日記體白描文章，一個中產白領家庭的60歲岳父，從開窗患上感冒，到肺部感染，再到進ICU(重症護理病房)，直到最後去世，全程29天。

這個家庭，在北京有房有車有存款，孩子只有一個，岳父岳母條件都還不錯。但就是這樣一個中產家庭，家庭財富卻幾乎被岳父的一場感冒掏空，賣房都被提上了議事日程。

人工肺、ICU的燒錢模式下，每個人都不禁脊背發涼，暗自掂量：如果發生在我家，這樣的花銷我能支撐幾天？

深入發掘這個案例的背後，展示的其實是中產家庭的焦慮，對家人健康的焦慮，對自身財富無法給家人築起安全線的恐懼。

所以，對於很多人來說，在沒有醫療、保險等保障的前提下，中產都只是有房的窮人而已。就算你像作者一樣有足夠的流動資金，可以維持30天的ICU費用，但是如果沒有一定的人脈、關係資源，也會在5家醫院反覆輾轉的過程中，錯失掉一次次就醫治癒的機會，最終落得人財兩空的下場。

如果你對這此有切身體會，或許你已經和絕大多數中產家庭一樣，陷入了「中等收入陷阱」。每個人、每個家族，如何保持不隕落不淪為「中慘」，能夠跨越這個「中等收入陷阱」，這件事真的很有必要擺上檯面來討論一番。

關於如何防止中產隕落淪為中慘，並跨越中等收入陷阱這個問題？首先需要搞清楚中產隕落的來路。

哪些因素導致中產落入「中等收入」陷阱

一、來自宏觀經濟層面的壓力

自2010年我國人均GDP邁過4000美元，正式成為中等收入國家之後，短短几年時間就翻了一倍有餘，2017年我國人均GDP突破了9100美元，基於當前的中國經濟發展速度和內外條件，突破「中等收入陷阱」的上限12000美元已成必然。

然而，回歸到普通居民身上，情況卻不是這般樂觀。雖然人們的收入水平在不斷提高，但是進度卻趕不上人均GDP這一指標；而近年來的經濟形勢低迷與下行壓力的與日俱增，也直接削弱了居民收入增長的勢頭。

從數據上看，從2012年「三期疊加」開始，我國城鎮居民人均可支配收入的增速便進入下行通道，2016年更是僅僅同比增長了5.74%（參見圖1、圖2）。相信很多人都有切身感受，那便是錢越來越難賺了。

此外，一直以來，金融、IT和房地產都是人們公認的高薪行業。從這三個行業從業者的平均工資變化來看，情況也不是想像中那般樂觀（參見圖3）。

特別是金融業的平均工資水平，近三年其增速持續大幅下滑，2016年僅增長了2.3%，這與「新常態」下宏觀經濟低迷以及行業監管趨嚴不無關係。

對房地產來說，其「黃金時代」的過去已經成為既定事實，而最近的「房住不炒」理念持續發酵並深入人心，這在抑制行業中投機行為的同時，也間接註定了從業者平均工資再難有暴漲。再看IT行業，雖說整體上看平均工資增幅並無大幅度下跌跡象，但未來走勢將如何，還有待進一步觀察。

綜合來看，國民經濟下行壓力的與日俱增，制約了居民收入水平的快速上漲，可以認為來自宏觀經濟層面的壓力，是給中產家庭挖下的 「中等收入陷阱」的第一個坑。

二、每個家庭都有 「收入天花板」

在本部分討論之前，先來分享一則真人真事：

筆者有個朋友，研究生畢業已經近10年。剛開始工作時，較為出眾的個人能力讓他的收入上漲的很快，三年不到便從月薪8k漲至15k，平均每年能有2k多的漲幅，還算令人滿意。但之後的幾年裡，他無奈地發現，自己的收入增長几乎陷入停滯，到今天也只有月薪20k，每年漲幅尚且不到1k。為此，朋友很是困惑與迷茫。

看完這個經歷，相信很多人都會感到似曾相識——是的，這並不是特例，很多人都會碰到類似的問題。

有一點工作經驗的人都會知道對於大多數人來說，往往工作前幾年的漲薪會比較快。像之前的例子，剛畢業起薪為8000元，只需提高1600元就達到20%的幅度了。

但是，倘若這個人月薪達到30000元的時候，如果再漲20%，就意味著要多付給他6000元。這時，公司可能就會考慮了：這個人的市場價值是否真的足以覆蓋其人力成本？

也正因為如此，工作年限越久，可能漲薪越慢，久而久之平均下來，每升一級的薪資漲幅可能會遠低於20%。再加上不同城市經濟發達程度不同，不同行業的收入待遇有所差別，多重因素疊加必然導致人們收入差距的擴大。中低收入群體佔大多數，真正步入中產階級的家庭並不如預期的那麼高，至於高收入群體，簡直就是鳳毛麟角。

至此，我們可以看到：不同群體對應的收入上限，便是他們頭上的「收入天花板」。對於社會上的每個人來說，都有一條屬於自己的向上通道，在這條通道上，薪資水平是隨著職位層級的提高而不斷上漲的。

然而，對於每個個體來說，很多人並未達到理論上的收入水平，因此也很難突破自己的收入瓶頸。

所以說，不可避免的「收入天花板」，是給人們挖的「中等收入陷阱」的第二個坑。

三、中產家庭焦慮的四座「大山」

除了前文所述的兩方面因素外，日常開銷同樣也是非常重要的一環，畢竟，開銷的多少決定了生活質量的高低，也直接影響著人們的財富積累速度。

對於普羅大眾來說，最不可避免的剛性支出包括四方面內容：房貸、子女教育、醫療和養老，這些也是讓中產家庭焦慮不已的四座「大山」。

首先，房貸擠壓消費與儲蓄，且增加了財富縮水風險。

對於很多自詡「中產」的人來說，即便已經身為有房一族，但在高昂的負債面前也會一聲嘆息。在每個月收入的一多半都用於還房貸之後，不少人的「中產夢」也會隨之驚醒，因為再減去其他方面的日常開銷，基本就攢不下什麼錢了。

更為重要的是，中產家庭的房貸還款期限都是動輒長達30年，並且每月還款額都是參照職業黃金期的最高收入，這使得按揭貸款的後半程，中產家庭收入覆蓋按揭貸款的難度將可能越來越大。

其次，不算留學和二胎，子女教育支出動輒幾十萬甚至上百萬。

隨著社會競爭的日益激烈，不少父母都會將「教育是最好的投資」這一理念奉為真理，也因此不遺餘力地增加孩子教育方面的支出，這無形中抬高了子女的教育成本。孩子的教育總成本大概是多少，不少人都粗略地計算過。

綜合來看，從孩子學前班到大學畢業，花費三五十萬是比較普遍的，北上廣深等一線城市甚至要突破百萬大關。這尚且沒有將出國留學、擇校（如購買學區房）以及二胎方面的費用計算在內。

再次，醫療支出從來都是難以預估。

「不敢生病」已經成為大多數中產人士的心聲，因為目前的醫療支出費用高昂已經是不爭的事實。

尤其是大部分重大疾病的治療費用從來都是難以預估，動輒十萬至數十萬，這尚且沒包括因為患病而遭受的收入損失，以及求醫、護理、康復等各環節相關費用。可以說，一旦家庭出現一位重病患者，很可能會重創整個家庭的經濟狀況，進而使其失去中產地位。

最後，人到暮年，養老或成壓倒中產的最後一根稻草。

2016年，我國65歲以上的老年人佔據總人口數的10.8%（參見圖5），日益嚴重的老齡化社會已經到來，而人們的預期壽命也在不斷提高。

目前的基本養老保險只能保障最基本的生活，這對生活品質有要求的中產人群來說是遠遠不夠的。

根據滙豐銀行發布的一份全球退休生活調研報告，中國內地居民平均需要約16.61萬元的年收入，才能確保舒適的退休生活，這意味著如果預期壽命為74歲，則共需要賺到大約230萬元。

而渣打銀行對中國177位精英人士的調查表明，平均需要掙得370萬美元（約2400萬元人民幣）方可富足退休。可以說，即便事業上功成名就退隱江湖，中產人群也難保不會落入焦慮的怪圈。

如此看來，這四個方面的支出，加重了中產家庭的負擔和壓力，也是新時代中產家庭掉入「中等收入陷阱」的四座大山。

如何跨越「中等收入陷阱」？

之所以會有「中等收入陷阱」一說，最根本的原因在於人們的收入往往只能徘徊在中等水平卻無法跨越，倘若能夠突破收入瓶頸，成功躋身高收入行列，那一切壓力也就不再是壓力。

一、有備無患，重視商業醫療保險

在當前醫療產業化的大背景下，醫院的門難進。一場大病，擊垮一個富裕的中產家庭基本上是分分鐘的事。所以，不管是醫保還是商業重大疾病險，家庭成員必須每人配備，以小博大，防患未然。未配備的人，隨時可能都是一顆定時炸彈，一旦爆炸，必會將整個家庭炸得灰飛煙滅。

所以，當前唯一防止因病返貧、因病破產的有效對抗工具只有商業重疾險了。當然，市場上這樣的產品良莠不齊，一定要擦亮眼睛，買到對的品種。

二、廣開財源進行投資理財，增加被動收入

對於家庭來說，風險常有，但防禦措施不常有。如果要想以不變應萬變，唯一的辦法是減少主動收入在家庭中的佔比，增加被動收入佔比。所謂財大氣粗，只有收入上去了，你才能坦然面對那些潛在的風險。

所謂主動收入，就是指你去上班才有的收入，如果不上班就沒有了。在這種收入分配體系中，你投入的只是勞動力，處於分配環節的末端。這種收入的分配權掌握在你老闆的手中，通過績效考核來衡量，看人臉色，增長的空間有限。

相反，被動收入則是完全相反，你靠的不僅是投入勞動力，而是你的固定資產、資本、獨特的技能等投入市場參與分配，比如房產出租的收入，創業成立公司的收入，股權投資收入，或者根據獨特技能，比如在股票、外匯、理財、心理諮詢、教育方面的獨特能力，在市場上變現產生的收益等。

「雞蛋不要放在一個籃子里」，這是基本的投資哲學。不管是公務員、事業單位人員，還是私企、外企員工，將自己的收入全部放在工資收入上是危險的，如果家庭成員都在同一個單位工作更是危險。

只有不斷開源，發掘自身潛能，開拓被動收入，並不斷提升其在家庭收入中的佔比，才能從財務上不斷提高對抗風險的能力。

三、另闢新徑帶家人去海外，確保贏在教育的起跑線和醫療的終點線

當前中產的兩大焦慮點，無非是教育和醫療。下一代良好的教育，能確保子女不輸在起跑線，在不掉出你目前所在階層的同時，增加家庭階層躍進的概率，老人和自己的醫療保障，能為子女健康成長、完成階層躍進的使命提供保障，二者相輔相成，缺一不可。

目前，大城市不管是優質的教育資源還是醫療資源，都是極度緊缺的，就算你有錢，負擔得起，可能也拿不到這些極度緊缺的資源，所以也就註定了你既贏不了起跑線，也贏不了終點線。

就像文章作者一樣，沒找醫生朋友之前，就算是一瓶常見的抗流感葯達菲都買不到，一個三甲醫院的床位都得不到，就算你有錢，你掛不了號、住不了院。

這個時候就需要中產階層去另闢新徑，例如提前為家人辦理海外身份，帶全家人去到一個醫療教育水平非常頂尖的國家，不讓他們在國內和13億人去爭搶有限的教育和醫療資源。讓他們在海外接受教育，安心養老也不失為一個明智的選擇！

在小幫看來，當前中國的中產看起來有房子有車，但是很多是高負債，沒有現金流，都是擁有房子的窮人。一場大病（流感下的北京中年作者的岳父）、一次失業（中興跳樓員工）、一次創業失敗（茅侃侃）……都有可能將一個中產家庭瓦解，所有的財富和夢想頓時灰飛煙滅！

如果每一個中產家庭都能夠參考小幫說的以上三點，保證家庭成員的身體安全和財富安全，基本沒問題！

移民幫綜合整理，版權歸原作者所有，部分內容摘自蘇寧財富資訊，蘇寧研究金融院，功夫財經，wind資訊，小易研究局。

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