難禁的違規現金貸小程序

金評媒（http://www.jpm.cn）編者按：雖然監管對小程序引流致網貸APP沒有明確禁止，但許多公司都遊走在法律的邊緣，從而滋生出各種借貸亂象，誤導用戶掉入現金貸陷阱。

距2018年2月初微信小程序整頓已有半月，但仍有違規平台「頂風作案」。2月26日，北京商報記者通過調查發現，以「借錢」「身份證貸款」為關鍵詞仍能搜索到一些相關小程序。分析人士認為，微信現金貸小程序門檻比現金貸平台更低，更容易成為投機分子開展違規從事貸款業務的渠道。由於小程序數量較多，可能會引發更多的多頭借貸行為，導致借款人債台高築，最終因難以償債而出現各種悲劇。

仍有平台「頂風作案」

「現金貸」貸款因其金額小、貸款時間短，又無需抵押、放款速度快、等特性，自2015年以來，在我國快速發展，然而隨著監管的不斷趨嚴，不少非法現金貸經過偽裝後以小程序的形式上線，繼續違規從事貸款業務。

北京商報記者發現，以「借錢」「身份證貸款」為關鍵詞仍能搜索到一些相關小程序，如在線貸款、急速辦卡服務、閃電到賬等，額度從1000元至15萬元不等。

記者對排列在前的10個小程序逐個調查發現，僅有3個小程序所屬企業主體在工商登記信息中有小額貸款資質，其中多數現金貸小程序賬號主體為個人。

此外，引流至網貸APP也成為現金貸小程序的一種「手段」，在一款名為「借錢快」的小程序中，記者通過填寫手機號和驗證碼後，被引導至手機應用商城下載了一款名為「借錢快」的APP。

記者登錄借錢快平台，點擊立即申請借款，需要填寫身份信息，包括學歷、婚姻狀況、身份證正反面照片、動態人臉照片、姓名、身份證號、常住地址、緊急聯繫人，在填寫緊急聯繫人時，系統會提示，借錢快需要讀取通訊錄聯繫人資料，否則可能無法成功獲取貸款。

公開資料顯示，借錢快運營主體為前海速貸通互聯網金融服務（深圳）有限公司，是深圳二木科技有限公司（以下簡稱「二木科技」）開發的理財APP，適用於急用錢、手頭緊的投資者借錢快提供小額借錢、應急周轉等業務。

值得注意的是，在「聚投訴」平台上，針對該公司的投訴達1348次，有大量投訴人稱，借錢快將其姓名、身份證號、電話、照片等信息發送給其通訊錄好友。還有多名投訴人稱，自己的借款並未到期，就遭到借錢快此類催收威脅，要求其提前還款。針對以上問題，記者致電深圳二木科技有限公司進行求證，截止發稿，並未收到對方回復。

分析人士向記者表示，雖然監管對小程序引流致網貸APP沒有明確禁止，但許多公司都遊走在法律的邊緣，從而滋生出各種借貸亂象，誤導用戶掉入現金貸陷阱。

違規現金貸小程序難禁

2017年12月1日，央行、銀監會發布的《關於規範整頓「現金貸」業務的通知》中明確要求暫停新批設網路小貸公司，暫停發放無特定場景依託、無指定用途的網路小額貸款。

事實上，在今年2月初，微信方面已開展了針對違規小程序的整頓。據微信官網消息，微信平台已永久封禁1000多個違規「現金貸」小程序，並在「上線後改名」審核渠道進行技術規範和人工審核攔截，針對繞過資質審核的情形嚴厲打擊。儘管明令禁止，一些非法現金貸仍偽裝成小程序上線，繼續違規從事貸款業務。

按照相關規定，貸款的年化利率超過24%就不受法律保護。記者注意到，許多借貸平台都是以日息、周息在放款，雖然其借貸的利率數字看似沒有超過規定，但是，其實際年化利率已經遠遠高於24%的規定。

記者撥通一款名為「秒借寶」小程序的諮詢電話，提出要借款2000元做周轉，對方隨即開出審核通過後首次借款利息為30%的條件，即借款2000元，實際到手為1400，一周後需支付本息為2600元，由此可見，借一萬塊錢，一個月之後要還2.2萬，折算年息，達到1000%、2000%都是有可能的。

一位現金貸平台人士表示，在監管嚴查的背景下，一些非法現金貸平台的網站被取締，而微信小程序因為開設成本低，流量可觀，引來不少違規現金貸平台。這些賬號一般把類目設置得五花八門，來逃避監管審核。

對此，盈燦諮詢高級研究員張葉霞表示，從微信小程序規則上看，註冊主體可以是個人或企業，其門檻比現金貸平台更低，更容易成為投機分子開展「現金貸」的方式，而微信用戶數量龐大，其中不乏對現金貸、網路借貸的認知非常淺，風險評估意識較弱的群體，一旦接觸到這類小程序，有很大的可能會在小程序中輸入手機號碼等個人聯繫方式，後期被相關小程序運營人員聯繫並誘導使用現金貸產品，最終使自己陷入困境。

監管合規為當務之急

針對上述問題，微信相關負責人向北京商報記者表示，所有的小程序上線都會經過嚴格的審查，針對所有的違規小程序都是一律打擊的態度，未來將持續加強自身的技術能力，更早地發現這種違規情況，在前置審核和上線後進行各類的規範，對於違規行為絕不姑息。

微信方面表示，平台對借貸類小程序上線時的註冊類目和資質有嚴格要求。少量開發者此前通過「上線後改名」繞過類目和資質審核，微信已在改名審核渠道進行技術規範和人工審核攔截，嚴厲進行打擊。同時，微信也提供了用戶投訴通道，用戶可進入小程序介紹頁，點擊右上角選擇投訴舉報。

張葉霞提醒道，小程序數量較多，可能會引發更多的多頭借貸行為，導致借款人債台高築，最終因難以償債而出現各種悲劇。對於投資者來說，微信現金貸小程序的風控難以保證，且借款人信息披露真實性有待考量，投資風險更高。

據了解，2017年4月10日，銀監會正式發布的《關於銀行業風險防控工作的指導意見》中明確提出網路借貸信息中介機構不得將不具備還款能力的借款人納入營銷範圍，禁止向未滿18歲的在校大學生提供網貸服務，不得進行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發放高利貸。

業內專家表示，經營放貸業務，須取得經營放貸業務資質，不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式。相關部門還應統一整個現金貸借貸鏈條的監管，同時加大「現金貸」違法違規的懲處力度。

蘇寧金融研究院高級研究員石大龍認為，現金貸作為一樁高風險高收益的生意，也作為投資人要求高速增長的一塊資產，他們絕不會考慮客戶是否真正急需錢，是否能理智花錢，只會考慮如何找到更多用戶，並把錢借給他們。

而對此類違規行為，監管部門一方面應加強對小程序等類似平台的監控，一旦發現此類違規現象，通過微信等平台運營方快速處理違規現象；另一方面，繼續加強對現金貸、違規借貸行為的監管，儘快形成新規後的處罰案例，形成威懾力。

「對監管層來說，應該嚴格規範互聯網金融平台的宣傳推廣路徑，禁止其在部分社交渠道上的引流、推廣等行為，禁止個人或未取得相關資質的企業通過任何渠道開展業務，嚴格控制現金貸平台的進入，應當通過後台技術手段監控相關平台的行為，嚴懲違規操作平台。」張葉霞進一步向記者表示。

（編輯：楊少康）

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