過去17年里的發財機會，你抓住了哪個？如果沒抓住，下一代咋辦？

前天，大貓財經的又一篇文章刷屏了：《心慌慌：老家三四線城市房子大漲，價格到頭還是剛起步？真相扎心了》。在文中，貓姐講述了一個樸素的道理：有時候，在家躺著，確實錢就從天上掉下來了。

那就是拆遷。國家給您送錢來了。

以前拆遷是給房子，造就了很多「房姐」、「房叔」，現在是棚改貨幣化安置了，就是拆一套房子，政府直接發錢給拆遷戶，你自個兒拿去買房吧。市場有了新資金，也產生了大量需求，大量的庫存房就這樣賣出去了。

同時，大家手裡握有了現金，就敢於消費，所以棚改貨幣化的二三線城市，消費極為旺盛。

辛辛苦苦一輩子，最後還是天下掉下來的錢，改變了命運。過去多年，是中國人財富大躍進的年份，2000年，很多人家還是入不敷出，現在靠著房產，都是資產千萬。

2000年時，北京市朝陽的房價是3800元/平方米，丰台的房價3500元/平方米，海淀的房價4000元/平方米，當時內城四區的房價是4300元/平方米。現在後面都加了個零，還再翻倍了。2005年，全民炒股熱，那一波行情一直高攀到6124點，見好就收的人，也是賺得盆滿缽滿。2012年，比特幣橫空出世，雖然備受非議，但是前期參與的人，現在也身價不菲。

所以說，發財，真要靠順勢而為的「炒」，賭的就是國家經濟不斷向好。

01

以美國為鑒，為什麼生活有多美好？

無論在哪裡在哪個國家，老老實實領工資的都是過得很拮据的，收入增幅永遠趕不上開支和資產增幅。

過去十幾年，中國人的收入水平是不斷提高，2000年時候，北京平均月工資是1310元，那時候3個月的工資能買一平米。2017年，北京市平均求職薪酬是9700元，相當於6個月才能買得起一平米。

粗略對比下，也就是17年里，收入的購買力下降了一半。

對於擁有資產的人來說，真是天上掉錢；對於只有工資性收入的人來說，是王小二過年一年不如一年，收入的增長不但追不上資產增值，甚至連開支增長都跟不上。

其實，不但中國如此，外國也是。

現在大家都很擔憂養老金，因為歷史遺留問題，我國的養老壓力巨大，所以一直都有延遲退休的政策建議，每當政策一放風，網上馬上會吵翻天，網友們紛紛表示反對。

但其實，中國的退休年齡是比多數發達國家都要早的，退休金制度也寬鬆不少。

以美國為例，在美國無論男女，正常退休年齡都是67歲，如果要62歲退休，退休金就要打折。對比起來，中國的男性60歲退休、女性55歲退休就要早了很多，很多大媽紛紛跳起了廣場舞，為了想抱孫子，有閑工夫成天向子女逼婚。

很可能，我們父母這一代是退休最寬鬆的一代了。往後，工薪階層的階層的收入除去開支，越來越難攢下錢。

貓哥就以我們曾經嚮往的美國人的生活為例。

在美國，各州居民的收入水平不一樣，聯邦最低時薪為7.25美元，發達地區最低時薪可達10美元以上。具體來看：

低收入者：工資水平為月薪1200-2000美元屬於低收進者，相當於8000-13000元人民幣；

白領：月薪2000-4500美元，相當於13000-29000元人民幣；

高收入階層：4500美元以上，空間很大，屬於金領階層。

大部分人的收入水平是平均月收入是3000美元左右，也就是不到2萬人民幣。北京高薪崗位的工資也已經是差不多這個數。

但美國人的開支水平卻逐年提高。

首先是住房開支

經過2016、2017年中國城市的輪番上漲，中國的房價/收入比已經很高。北京相當於6個月工資才能在近郊買得起一平米。部分二三線城市情況要好一些，但也需要3、4個月左右。

這樣相比，美國房子就顯得有性價比了。美國房子的中間價在20萬美元左右，相當於6年總收入可以買得起一平米。一些人口凈流出的城市，比如底特律、堪薩斯城，只要十多萬美元，甚至不到十萬美元，但這些城市就業機會少，前景不好，所以年輕人還是會往紐約、洛杉磯等大城市流動。

這些城市的房價顯然要高得多。在洛杉磯縣，買家需要年收入至少10.4萬美元，才能負擔得起一套50萬美元左右的中價位房子，而該地區只有26%左右的家庭承擔得起。在美國，除了房價，持有住房還需要繳納房產稅、物業稅，需要修剪草坪、垃圾回收等等，維護成本不小。

年輕人很難買得起房子，所以越來越多的年輕人只得「啃老」，跟父母一起住，經濟越發達地區越如此：

此外，美國的教育開支也在逐年增加

很多人抱怨中國的大學學費貴，但其實，比起美國的大學開支，中國簡直白菜價了。

2017年，美國排名前50的私立大學學費將平均上漲3.6%，有許多學校的學費漲幅將超過4%。就算是公立大學也不便宜，公立大學的學費平均每年需要8202美元。不同於現在還是高考一試定終身的中國，在美國要考上好大學，需要更大的成本，為了提升自己的競爭力，需要在課外活動方面如支教、各類競賽、體育、藝術等活動大筆開支，以獲得相關的獲獎證書和推薦信。

這樣算下來，要在美國從申請到讀完大學，整個申請費、大學學費、書費、生活費等等累積起來，對於普通家庭來說，無異於是天文數字。

可以佐證的是，美國前總統奧巴馬在2012年曾當眾表示：「你們可能不太相信。雖然現在我是美國總統，但我們也是8年前才還清了助學貸款，並沒有太久。還款這件事真是不容易，尤其是當我們有了女兒馬莉亞和薩沙以後，我們本來應該為她們存出大學經費，而我們仍要償還著我們讀大學時的費用。」

那時候距離他法學博士畢業已經11年了。

可以說，即使是在超級大國的美國，普通人的一生，也就是各種貸款-還債中度過，能給子女留下點什麼，已經是相當不容易。

02

為了下一代

貓哥真不是說「國外水深火熱，風景這邊獨好」，而是想跟大家探討下，我們經歷了改革開放40年，從整體上看，都是收入和資產都上漲，日子越過越好，我們曾經無比羨慕美國，但在北京、上海的水平已經接近沒美國的情況下，未來，普通人的生活還有多少改善空間呢？

或者說，我們將面臨怎樣的未來？

在過去，如果遇到拆遷，那當然是一夜暴富，即使沒有拆遷，越早買房的，現在都是資產百萬千萬，收入也早已經覆蓋了房貸還綽綽有餘。

但，凡事都有個頭的。越接近那個目標，往後的增長就越難，無論是工資水平還是收入水平，還是房價/收入水平。

受益於改革開放，很多人早年間積累了大量的資產，這些資產又有源源不斷的進城人士的剛需，是硬通貨，隨便賣掉老房子就可以賣掉換新房子，甚至還能幫孩子付首付，然後55歲、60歲退休拿著養老金，幫著帶孫子。

可以說，這是幸運、幸福的一代。

比起奧巴馬在法學博士畢業11年後才能換清大學貸款，當了總統才能買得起豪宅，你更能體會什麼叫超穩定社會的階層固化。

可往後，這就是中國的未來。因為中國的教育支出正在大幅增加，在上海、北京，每個孩子每月課外補習、培訓等費用少則幾千，多則幾萬；隨著房產稅的可能開徵，工薪階層的住房負擔會更重。

告別了增長紅利後，如果沒有足夠的家底，下一代普通人的生活質量可能就不如這代了。

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