理財是家庭財務規劃的基石

面對經濟新常態，人們的財富管理理念也正在悄悄地發生著改變，我們需要怎樣的財富管理新模式？

1、合理的理財模式，應該既能保障家庭成員健康和財產的安全，又能滿足家庭成員未來的生存和發展。

每個人的財產都由三大部分組成：保障基金（在收入的10%～30%之間滑動）、消費基金（在收入的20%～90%之間滑動）和投資資金（在收入的0～50%之間滑動）。其中，這三部分應隨著人生年齡階段的不同和經濟發展速度的不同，在比重上做出一定的改變。

按照人生的發展階段劃分，主要分為兒童期、青年期、中年期和老年期。隨著年齡階段的不同，三部分基金占收入的比重應該逐步從上面高下面低，過渡到下面高上面低。

在經濟由低落到高漲的過程中，投資性基金在家庭財產中所佔的比重應逐步加大，而保障性基金所佔的比重則應相應減少；在經濟達到最高點的時候，投資基金的比重可相應達到最高點，而保障性基金的比重可相應達到最低點，反之亦然。

2、對於中國人來說，保障基金是滿足基本生活的的基礎。保障基金包括三部分。

銀行活期儲蓄

這是家庭的緊急備用金。在家庭收入突然減少或中斷時，它將起到消防隊和急救車的作用。在形式上，這部分基金應該以現金或活期儲蓄的形式存在。由於目前通脹水平較高，所以這部分錢也不宜過多。通常這部分資金為家庭日常每月開支的3～6倍即可，安全感超級缺乏者可以到12倍，即在無任何收入來源的情況下，這筆資金可以滿足家庭全部成員1年正常生活的開支。

社會保險

社保帶有國家強制性和補貼性，通常有正式工作的人，都會由單位提供。這筆錢只要繳納滿15年，退休後就可以按月領取養老金。當然，社會保險中不僅僅包括養老保險，還應包括醫療保險、失業保險、工傷保險和生育保險，即通常所的五險。當然，社保只為生活提供最低水平的基本保障和安全保障。

商業保險

正是由於社保對生活水平只是起到最低生活保障的作用，所以商業保險作為一種生活保障的強化，也就出現了。當購買了這部分保障之後，一旦自己由於意外或年老沒有較大或持續性收入來源，而無法保障以往正常生活和健康水平的時候，這部分資金將起作用。

對於中低收入階層，保障基金必須包含緊急備用金和社會保險，至於商業保險，依據個人情況的不同，可以少繳納，或者不繳納。而對於富裕人群來說，只準備前兩種的基金是遠遠不夠的，商業保險部分最好應予以大力加強，這樣在作為家庭主要收入支柱的自己，萬一發生意外的時候，也能保障自己和家庭其他成員的生活及健康水平不至於發生太大幅度的下滑。

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