專訪藍海銀行董事長陳彥：聚焦普惠，打造特色化金融品牌
齊魯網威海3月2日訊新舊動能轉換之下，供給側改革成為中國銀行業新發展思路。其中，挖掘中小微企業及普惠人群的金融服務痛點，通過新的技術和方法，讓金融變得更加觸手可及，正在激發中國銀行業的新動能，也是當下推進普惠金融建設的重要路徑。
落地于山東威海的藍海銀行，作為全國17家民營銀行之一，以打造交易型、平台型、輕資本的O2O類互聯網銀行為戰略定位，正在新的監管框架下探索民營銀行差異化經營之道，探索民營銀行的普惠金融服務新方式。
近日，記者專訪藍海銀行董事長陳彥，透過他的「藍海」思路探尋O2O互聯網銀行的運作方式，尋找中國民營銀行服務普惠方法。
「藍海」使命：服務更多的小微企業和普羅大眾
藍海銀行，是一家總部位於山東威海的新銀行，對於大多數人而言可能陌生，但其對於山東金融以及中國的民營銀行來說，藍海銀行有著重要的意義：2016年12月，作為山東省金融創新示範點，藍海銀行獲得中國銀監會批准籌建；2017年6月29日，藍海銀行正式對外營業，是山東省首家民營銀行，也是中國首家以服務藍色經濟為特色的民營銀行。
「踐行普惠和服務小微就是藍海銀行的使命。」作為藍海銀行董事長，陳彥對於藍海銀行所肩負的使命十分清晰。他說，民營銀行的服務對象，是傳統銀行不願意做，或者做不了的長尾用戶。這些服務對象是面對傳統銀行時的「弱勢群體」，但他們是民營銀行的最主要「客戶」。
這樣的使命落實到具體的工作中，陳彥表示：「在保持可持續發展的前提下，單純利潤多少並非藍海銀行的主要考核目標，服務的用戶數量才是藍海銀行關注的核心。」在這樣的使命驅動下，藍海銀行提出了「深耕藍海、一體兩翼」的發展戰略，其中，做強「一體」，是強調服務實體經濟，服務優勢產業、特色產業、優質中小微企業；發展「兩翼」，則強調普惠金融業務及供應鏈金融業務。
目標明確，藍海銀行發力更加聚焦。短短半年時間，藍海銀行在服務小微和普惠金融上的成績突出，特別是全力打造的「藍海交易通」系列產品，已經陸續開發出了多個系列產品，覆蓋了小微企業、消費金融、供應鏈金融等普惠客群。
以服務小微和普惠為使命，藍海銀行憑藉推動普惠金融發展、服務實體經濟、服務小微企業的綜合實力，在"2016-2017 年度中國卓越金融獎 " 評選中獲評 " 年度卓越小微貸款服務銀行 "。
「藍海」路徑：互聯互通的O2O類互聯網銀行
眾所周知，將目標客戶設定為服務傳統銀行不願意觸及的小微企業和低凈值的C端用戶，意味民營銀行要面臨更大的風險及更高的成本。但當前中國民營銀行因「一行一店」要求，機構網點數量決定服務半徑受到掣肘。
「我們不可能和傳統銀行拼網點、拼規模，這都不是我們的優勢。」作為一家新設立的民營銀行和傳統金融的補位者，藍海銀行深知所面臨的挑戰。為此，藍海銀行團隊在尋找民營銀行差異化經營路徑上，第一個提出打造交易型、平台型、輕資本型的O2O類互聯網銀行。
根據上述戰略定位，藍海銀行將O2O思路貫穿到業務的全流程。在獲客、服務、運營、風控等方面充分發揮線上線下融合的優勢。從藍海銀行的O2O類互聯網銀行落地情況看，藉助科技金融的力量，是其在短短半年內打破物理網點時間和空間局限，不斷擴大服務半徑的關鍵內在驅動力。
記者獲悉，在獲客方面，藍海銀行以大數據切入。目前，藍海銀行的大數據平台已初步搭建，一方面在銀行內部聘請專業的數據分析師、演算法工程師、風險管理專家等，奠定了發展的人才基礎，另一方面與專業的數據公司和機構深度合作，打造自身特有的競爭力。在風險管理方面，線上利用大數據風控對借款人的多維度判斷識別其還款能力和還款意願，同時，建立了系統化的科學決策體系，分別從數據、模型、策略、系統角度構建閉環，實現決策的可持續化、智能化和自動化。嚴格按照監管規定，切實做好盡職調查，認真完成面簽及其他手續，依靠對企業財務和基本面的把控等傳統風控手段，實現線上線下的互動和對各類風險的科學識別。
此外，值得肯定的是，在打造O2O類互聯網銀行方面，藍海銀行確立了「科技金融、連接你我」的使命，提出了「互聯互通」的發展思路，將自身定位為「連接者」角色，積極整合各方資源，借船出海，讓自身成為一家「平台型」、「輕資本型」的新銀行。
據介紹，藍海銀行通過互聯網技術實現與各類第三方機構的廣泛合作，藉助第三方機構優勢賦能銀行業務。這種平台化的運營思路，讓藍海銀行短時間內在大數據風控、產品研發、服務獲客等各個領域都能快速擴展，特別是將業務觸角有效嵌入各類生活場景，大大增強了用戶粘性。
記者從藍海銀行方面獲悉，目前該行合作的機構對象包括網商銀行、微眾銀行等知名互聯網銀行。據藍海銀行團隊透露，2018年，藍海銀行互聯互通業務的重心將自「互聯網金融」向更大範圍的「互聯網企業」轉移，發展方向將從「聯貸助貸」向「深度合作產品研發和共同獲客」轉變。
「半年的時間，我們服務農戶就達到1萬多戶，而這只是剛剛開始探索。」對於成立半年來的業務開展情況，藍海銀行方面習慣通過列舉某個產品已經覆蓋了多少人群來告訴記者，他們正在為服務小微企業和三農帶來什麼樣的改變。這種線上線下融合和互聯互通的O2O模式，使傳統金融業務透明度更強、參與度更高、協作性更好、操作更便捷，同時風險控制也更加有力。
總之，在監管的支持下，藍海銀行的整體發展風格以「穩」字為先，在進行科技創新的同時，嚴格把控風控流程。並且，加強對中小微實體企業的扶持力度，切實服務地方實體經濟，為地方經濟發展增添活力。
「藍海」策略：洞悉用戶，製造爆款
事實上，作為山東首家民營銀行，藍海銀行團隊壓力不小。「外界關注高，壓力自然大。」陳彥表示，壓力除了來自中國金融業對於民營銀行探索創新試點的期盼，還有當前作為一家新銀行要面臨的挑戰以及對於用戶的責任。「作為一家剛成立的銀行，規模不夠大，就意味著我們要將合規經營和用戶安全放在第一位，比傳統銀行更認真地投放每一筆資產。」
而在藍海銀行團隊看來，一家銀行的安全並不僅僅取決於規模，更取決於資產負債機構、不良率、撥備佔比、資本充足率等一系列核心指標。為此，以百年銀行為目標，藍海銀行更加註重安全性和可持續發展能力，目前，藍海銀行的上述各項指標均符合監管要求，保持穩健運行態勢。
為此，藍海銀行制定了尋找客戶「痛點」，打造「爆款」以贏得市場的策略。「贏得客戶的最佳途徑，是針對其『痛點』予以『良藥』，這個良藥是產品。」對於如何打造出爆款產品，藍海銀行的思路是：「找出沉寂的客戶群。」而對於在解決「痛點」時做好風險防控，藍海銀行提出：「產品源於把看似雜亂無章，甚至毫不相關的東西，進行規律化、定格化、簡單化，在治療『痛點』時又不被傳染，這就是核心風控化。」
這是一個成熟、專業的銀行團隊對於金融市場才有的敏銳度和洞悉力，也是其對於當前銀行業供給側改革背景下，新銀行發展思路的準確判斷。「新舊動能轉換背景下，銀行必須為『新動力』提供更多的金融供給，發揮金融對於實體經濟的支撐作用。」藍海銀行高管團隊認為，尋找新經濟的金融需求，以及普惠人群的「痛點」過程，也是中國銀行業在完成自身的突圍。
如何捕捉「痛點」，並將之轉化成為金融產品？陳彥介紹，有些企業和個人，從表面的資產分布上看似乎不具備貸款的條件，傳統銀行視角下，不可能成為銀行客戶。但若通過交易結構的設計，資金流、物流或者信息流的分析，將產品嵌入到資金流、物流或者交易結構中，就可以打破抵押和擔保等瓶頸。
事實上，要設計出一款好的產品，離不開對小微企業需求和實際情況的深度認知，這考驗著一家銀行對其服務對象是否足夠深入洞悉。以藍海銀行的「商貼寶」為例，為了打造這一產品，藍海銀行通過實地走訪百餘家企業，了解核心企業上下游小微企業情況，調研實際融資需求，建立細分行業的企業資料庫，為企業量身定製融資方案，打造出能夠實現全線上操作的供應鏈金融特色產品。該產品定向解決核心企業上下游產業鏈融資難的問題，推出短短時間便廣受用戶歡迎和好評，獲得「第十五屆財經風雲榜商業銀行創新產品獎」，成為藍海銀行在供應鏈金融領域的一次成功探索創新。
記者獲悉，在藍海銀行的產品體系中，類似「商貼寶」這樣的產品還有很多。這些產品相同的特點都是擅長深挖某一細分領域的客戶痛點，並將之標準化以具備可輸出能力。藍海銀行希望能夠逐步打響「藍色號產品」，選取重點打造成為爆款，讓「藍色號產品」覆蓋到所有特定的目標人群。
最後，陳彥表示，作為一家新銀行，藍海銀行儘管取得了一些成績，也只是萬里長征邁出了第一步，與多數民營銀行一樣，當前仍處於爬坡過坎的生存考驗期，但只要堅定用戶核心戰略和O2O類互聯網銀行模式，在監管框架內沿著正確的道路走下去，未來發展必定可期。
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