我是拿著個碗，可你不能因此就讓我背鍋啊
後天（3月5日）便是第90屆奧斯卡金像獎頒獎禮，波叔早已搬好板凳，準備抱著電腦看好片。
《國寶銀行》(Abacus: Small Enough to Jail)
2008年，美國金融危機席捲全球。一個小到不能再小的華人銀行——國寶銀行，被政府以180多項罪名告上法庭。
銀行創辦人孫啟誠，是位美籍華人，1935年出生在上海，16歲時跟著家人移民到了美國。
這部紀錄片便講述了孫家上下老少，如何齊心協力，付出昂貴代價，最終打贏官司的故事。
幾十年來，孫啟誠都喜歡在唐人街生活。
因為這裡有最熟悉的鄉音、食物、娛樂節目，更重要的，是唐人街這個華人社區的人情味。
對他來說，這裡有家的感覺。
可是這個「家」，有點特殊。
對唐人街的華人來說，到大銀行貸款，實在太難。
在唐人街工作的大部分華人，都在做小生意，收入大多以現金結算，甚至還有周結、日結的。
這樣一來，收入來源就很難說清。
沒有好看的收入來源證明，貸款自然很難。
貸不到款，自然也就買不了房子。
這是美國華人社區比較獨特的現象。
孫啟誠自己吃過貸不到款的苦頭。所以，他決定要自己辦一個真正為社區里的華人服務的銀行。
這就是國寶銀行。名字很鄉土。
一直以來，國寶銀行為華人提供收入證明、批准貸款，在整個華人社區，孫啟誠一家也算有點聲望。
就這麼一個小小的社區銀行，是怎麼成為聯邦政府的眼中釘呢？
次貸危機的根源，是由於當時很多銀行給並沒有還款能力的人提供了高額房屋貸款，然後將這些貸款打包成金融產品，一環扣一環加槓桿。當沒有還款能力的人違約時，引發了連鎖效應，不斷放大，引爆危機爆發，威脅到美國乃至全世界的經濟。
世界兩大頂級投行雷曼兄弟和美林，相繼爆出問題，雷曼兄弟直接申請破產。接踵而來的便是席捲全球的金融危機。
為了救市，美國政府向國會提交了一項高達7000億美元的金融救援計劃。羊毛出在羊身上，這7000億美元，都是用納稅人的錢買單。
金融機構錯誤決策搞下來的爛攤子，卻要我們納稅人來收拾？況且我們也丟了飯碗啊。這樣一來，老百姓就不爽了。
這時候就得找個出口，讓大家吐吐槽了。
總不能動大的金融機構吧，那可是支撐整個國民經濟的命脈。當時流行一個詞叫大而不倒(too big to fail)。
這是一個經濟學上的概念。
簡單點說，是指一些規模極大、關鍵性極高的企業瀕臨破產時，政府不能坐視不理，而是要把大錢投進去，以免企業倒閉後帶來更嚴重的連鎖效應。
柿子要找軟的捏。
當時國寶銀行剛好犯了點事兒，因為銀行內部一位員工的貪污案。
這位員工在給一對小夫妻辦理房貸按揭時，通過非法手段，把小夫妻2.5萬美元吞進了自己的口袋。
孫啟誠的女兒立刻把三名相關職員開除，啟動了內部調查，並且向監督機構和執法部門公布了調查結果，還僱傭了外部調查員檢查貸款以外的業務。
本來是一樁銀行的內部調查，還是被聯邦政府盯上了。
2009年5月，國寶銀行和19名僱員被指控，罪名包括重大盜竊、系統性詐騙、偽造商業文件等180多項。
員工們被銬著手銬，一個跟著一個，低著頭走上警車，跟抓吸毒賣淫似的；
媒體開著閃光燈，樂此不疲地對這個小銀行進行滾動式報道。
就連律師都說，從未見過這樣的抓人方式，「像是趕牛一樣，趕下這長廊」，如果換著是黑人，警方一定不敢這麼干。
更讓孫家氣憤的是，根本沒有和解的餘地。
交罰金，不行；
認小罪，不行；
延遲審問，也不行。
其他銀行都可以獲得這些機會，但國寶銀行就是不行。
國寶銀行也因此成了這次金融危機後，聯邦政府起訴的唯一一家銀行。
誰讓你是小銀行呢？
這也就有了紀錄片說的：小而入獄(Small Enough to Jail)。
真是人在家中坐，鍋從天上來。
當時已經年過七旬的孫啟誠，不能眼睜睜看著這個鍋直接蓋在自家銀行頭上，別說是180項罪名，就連一個罪名，也能讓銀行失去公信力，甚至倒閉：
這個話就很荒唐了。為什麼？
第一，我們根本沒有次級貸款；而且我們沒有倒賬（壞賬）。
孫啟誠的四個女兒，同樣也不服。
孫家一行人，決定要正面迎戰。
整單官司的痛點就在於，國寶銀行的貸款流程，是否增加了次貸危機的風險。
唐人街有一個不成文的「潛規則」——避稅。
裡面很多華人，都是自己做生意，為了逃避高昂的稅款，他們上報的納稅收入，跟實際收入，往往有很大的出入。
而國寶銀行是一個社區銀行，社區里的華人生意好不好、家庭情況怎樣，銀行里的員工大多心裡都有譜。
所以為了圓他們的房產夢，國寶銀行通常都是以貸款者的實際收入，而非交稅的收入，來計算借貸者是否符合貸款條件。
這麼一來，問題就來了。
檢方一看稅表，政府一查，發現了國寶銀行很多怪問題：從稅表上看，很多貸款成功的華人，年收入只有那麼一兩萬塊錢，但是卻被銀行批准了幾十萬、上百萬的貸款。
這不是貸款欺詐是什麼，你們國寶銀行不就是在造假嗎：
我認為這是長時期系統性欺詐，把風險轉移到不知情的第三者身上。
被告國寶銀行涉入一起正在進行的貸款欺詐陰謀，他們不斷篡改和偽造貸款文件，然後欺騙聯邦國民抵押貸款協會，也就是眾所周知的房利美。
而之所以會出現這樣的拉鋸，歸根結底，其實也是中美文化觀念的差異。
除了沒有上報的隱性收入，很多華人買房，還有向親朋好友借來的錢。
美國法律規定，購房首期，必須是自有資金，不得用借款來交首付。
但很多華人卻壓根沒有多少錢，首付的部分資金，也都是從親朋好友借來的。
這種傳統的中國式借款方式，不用打欠條，也不用承諾什麼時候得還清，而是基於人情。
你能還，當然最好；但你還不了也沒問題，你欠了我一個人情，總得還的，譬如等我老了你就要養我，這筆賬就算是兩清了。
所以這種所謂的「借」，跟「贈」，其實很難分得清。
但是，在美國，這種出於人情的金錢交往，基本上行不通。借就是借，贈就是贈，這可是兩碼事，不能混為一談。
所以很多當事人，就在法庭上被問得口啞啞，怎麼解釋也解釋不清。
而這些說不清道不明的金錢來源，讓檢方認為，國寶銀行在房貸申請文件上造了假，借款首付，不僅會增加借款人的負擔，也會增加次貸危機的風險。
按照嚴格的法律來說，檢方的指控也是有理有據，國寶銀行確實存在貸款流程上存在問題，就像孫家的辯護律師說的那樣：
在這樁案件上，主要有兩種房屋貸款欺詐發生，我們把他們叫做凈利欺詐和房屋欺詐。
有一定量的人，會犯下房屋貸款欺詐。因為他們在貸款表上說謊，為了得到他們想要住的房子的貸款，這理論上，這當然也算是犯罪。
但是，這些罪名，嚴重到需要上升到州立法院甚至國立法院審理的程度了嗎？
辯護律師都認為，並沒有。
再形象點說，我是拿著一個碗，可你不能因此就讓我背鍋啊。
更何況，國寶銀行經手的這些貸款，違約率都太低了。
從2005年初到2009年底，3104筆貸款之中，只有9人違約，違約率只有0.29%。
你知道2009年末，全美平均違約率是多少嗎？
超過國寶銀行30倍，高達6.26%。
也就是說，如果按照全美平均違約率，國寶銀行的3104筆貸款，得有194人違約！
這中間的差別，就是基於人群的華人社區中，「信用」有著自己的特點。
銀行賺錢，相關部門收到利息，貸款者也買到房，三贏。
換句話說，國寶銀行程度上存在大大小小的問題，但是並沒有對整個經濟體系產生致命性的破壞。
這單官司打了5年，最後，當180多條罪名被一一宣判無罪，孫家上上下下，才終於長舒了一口氣。
而這長舒一口氣的背後，其實是極其昂貴的金錢、有力系統的知識，以及獨立而團結的家庭精神。
第一，金錢。
勝訴的夢想，孫家堅持了5年，而捍衛這個夢想，得花1000萬美元的訴訟費用。
這些錢，都是孫家一點一滴賺回來的。
作為整個家庭的頂樑柱，孫啟誠有遠見，有商業頭腦，很早就嗅到了銀行的商機，果斷從律師跨界到銀行家。
並且，勤奮。年過七旬，依然奮鬥在銀行一線。
捍衛夢想，光有錢，不夠。
這就是第二點，知識。
孫啟誠四個女兒，從小在美國長大，接受了良好的教育，大學畢業之後分別當上了醫生、檢察官、銀行家、律師……對整個美國的政治、金融、法律，都有著系統的認知。
有了專業知識的加持，她們才有勇氣、有能力、有智慧，為自己發聲、爭取自己的合法權益。
5年來，這四姐妹每天都在準備厚厚的訴訟材料、證明文件，目的很簡單：證明他們是錯的。
一上完庭，幾個女兒就立馬總結，總結之後繼續投入到銀行的工作中，維持銀行的正常運轉。
孫啟誠和四個女兒，每個都獨立而有能力，是典型西方家庭的氛圍，但是骨子裡，沒有丟棄掉中國人團結的基因。
打官司期間，一家人無論是在家裡、銀行還是飯桌上，談的最多的，都是怎麼把官司打好。
過程中，會有意見相左的時候，一家人當然也吵過架，但很快就會冷靜下來，聽完對方的意見，繼續討論，力求拿出最佳方案。
孫啟誠一開始就沒打算認輸，孫家四姐妹，就是父親背後最大的武器。
就像孫啟誠妻子說的：
我的丈夫不是一個好欺負的人；
我的女兒們，聰明，勇敢。
獨立、智慧、冷靜、團結，面對不公的事件，勇敢地站出來發聲，爭取屬於自己的權益。
錯就要認；但不是自己的錯，就應該力爭。
而在爭取公平、正義的過程中，往往需要很多有形無形的資本。
比如說金錢，比如說知識，比如說團結一致的精神。
只有自身變強大了，才能有更大的力量，去守護自己的夢想，對抗外界的不公。
今日心情 抗爭
不當軟柿子。
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