和澳洲相比，中國在「無現金社會」發展上超了近路
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導語
最近，「無現金社會」這個話題挺火的，原因是澳儲行（RBA）2月13日宣布耗資10億的新支付系統（New Payment Platform,簡稱：NPP）正式上線，繼各大銀行先後開放接入埠後，澳洲有望實現無現金社會的目標。
與中國的支付寶類似，NPP系統的轉賬系統將不再需要BSB操作，而是開創了新的支付ID（PayID），用戶可以直接使用手機號等方式完成認證並支付，18歲以上的用戶還可以設置自己的支付密碼文檔完成支付。
凡事都有正反兩面，在有人讚揚的同時就會有人站出來反對稱其安全性有待考察。
但我們不能否認無現金支付方式正在全球重塑商業環境。隨著一大批新的支付平台的出現和技術的革新，人們在購物時的付款方式正在逐步轉型，從智能手機和智能手錶的數字錢包，到Amazon Go的RFID（射頻識別）技術，綜合創新的成果不斷輸出，正在改變世界的面貌。
有的人說：「澳大利亞太落後了，現在國內出門只需要帶手機就夠了，早就實現了無現金化。」
其實，不是澳洲太土，而是中國直接跳過了一個發展階段。澳大利亞以及其他西方國家是按照正常的發展軌跡，逐步前行。澳洲財經見聞今天這篇文章就來談談中國所沒有經歷過的這條無現金社會發展道路。
一
國外移動支付發展變遷
俯瞰整個全球移動支付市場，在亞洲，日本移動運營商NTT公司和韓國的移動運營商SK公司與銀行合作，早在2000年初率先開展移動支付服務，用戶使用手機不僅可以支付，自動取款機取現，還可以通過電話，手機近場支付功能。
移動支付也稱為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。移動支付將終端設備、互聯網、應用提供商以及金融機構相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業務。
而許多人不知道的是，在一些落後非洲國家也開始推出移動支付服務。肯亞的手機用戶在任何地方可以存款、消費或者撤回資金。在非洲農村地區，由於缺乏銀行分支機構，移動運營商在2007年率先推動金融服務「手機錢包」,這樣用戶可以通過手機申請轉賬和付款業務，這項應用程序的成功吸引了許多非洲國家，極大地彌補了本地金融機構網點的缺乏。
不過在歐洲，移動支付服務的發展則十分緩慢，儘管谷歌開發了谷歌錢包手機支付這個產品，但沒有普及。在歐洲，如奧地利，最成功的移動支付已經成功地使移動支付多元化，包括停車場、遊戲、彩票、自動售貨機、計程車、加油站等。德國公共交通網路與諾基亞合作推出了使用手機業務支付車費。英國移動運營商Orange和巴克萊銀行試點NFC手機支付。簡而言之，移動支付在歐洲還在實驗階段，而在日本、韓國已廣泛使用，走在了世界的前沿。
那麼在澳大利亞，移動支付又經歷了怎麼樣的一種變遷呢？
二
澳大利亞支付工具的演變
傳統上支票在澳大利亞非現金支付中占統治地位，直到上世紀70年代中期，支票還是唯一的非現金支付工具。儘管其他支付工具發展較快，但支票仍是非現金支付的常見形式。在引入實時全額支付系統（Real Time Gross Settlement RTGS）前，支票和權證清算金額占交易支付總金額的34%，但隨著RTGS的運用，這一比重快速下降。
而如今，澳大利亞目前的現金交易次數大幅減少，現金提款次數也在迅速下降，很多用戶開始使用儲蓄卡或者信用卡為小額賬單支付，在其他消費領域，使用現金結賬的比例下降至不足40%。而且，尤其是發達國家（歐美以及澳洲）這樣的傳統資本主義國家，信用卡才是他們最常用使用的支付方式。澳儲行在去年3月公告顯示，現金支出僅佔總支付的37%，低於2007年的69%。
可以這麼說，澳洲利亞已經逐步走入了無現金社會，但是並非像中國這樣，直接進入了移動支付社會。相比較用第三方移動支付，澳洲本地人似乎更加習慣使用信用卡。
三
澳大利亞移動支付發展緩慢的原因
然而，走到今天，事實上很多發達國家民眾極力反對移動支付社會，這背後的原因讓我們深思。如今，微信支付等電子支付在中國大行其道、瘋狂生長。不過相反在澳洲，電子移動支付的發展則顯得較為緩慢，《澳洲財經見聞》認為究其原因主要有以下幾點：
1
信用卡普及度較高
或者反過來說會比較好，那就是中國的移動電子支付發展如此之快，其原因之一就是信用卡使用普及率不高所導致的。
與西方發達國家主要通過信用卡和票據等來實現無現金支付所不同的是，中國無現金支付的最後一棒是由兩家互聯網公司的第三方支付完成，螞蟻金服旗下的支付寶和騰訊公司旗下的微信支付。
儘管到2015年末中國已經有2億信用卡持卡人，而且現在信用卡的使用場景比以往已經豐富了許多。但是還是有很多中小商家由於成本等原因無法配備POS機具，而移動支付的門檻則低得多，只要每個商家擁有一個智能手機就可以進行收付款。
而在澳大利亞等西方社會，信用卡的使用已經十分普及了，並且，在澳大利亞這種發達國家，軟體使用的習慣恰恰也是對於電子支付的推廣造成了一定的阻礙，正如Apply Pay與澳四大行的運營產生了直接的技術上的衝突。
「
在近期的一項最新研究發現，澳洲人對於手機的痴迷程度，以致於百萬人寧願把銀行換成支持自己手機的銀行，也不願意把手機換成支持自己銀行的手機。
」
2
權衡便利和隱私
在西方社會中，普通民眾對於個人隱私顯得尤為看重，這點在澳大利亞也不例外。現金交易之所以受很多人青睞，就在於一手交錢一手交貨之後雙方都無法掌握對方的信息。
眾所周知，毒品等黑社會非法交易只接受實物現金，而數字貨幣比特幣在黑市交易中流行一時，也是比特幣號稱高度隱蔽性，無法追根溯源。
無現金交易的最大好處是所有的交易都可追溯，但是在這個環節中，如果用戶的個人信息得不到保護，在某種情況下就會便於商家侵害消費者權益，很多時候商家不僅知道用戶的電話、還有住址等信息。
此前已經有媒體報道了有用戶因為給商家差評而遭致商家的報復，包括但不限於收到惡意騷擾電話、上門恐嚇等。
3
支付思維的差異
據《無現金時代的經濟學》一書作者戴維·沃爾曼觀察，目前發展中國家正在發生的移動支付革命是一種「跨越式現象」。
因為在發展中國家，大多數人沒什麼金融服務的經驗，這意味著人們沒有任何根深蒂固的支付習慣。
而外國民眾的思維是：進入無現金社會，意味著，你的所有支付行為只能通過少數幾個金融機構搭建的支付模式進行。
「
你如果不使用它這套支付模式，在社會上就無法生存，一天都活不下去。因為你買不了吃的，買不了喝的，買不了用的，也無法出行。這就變成了一種經濟上的強制和壓迫，你不能擺脫它，擺脫它你就沒法生存。
」
人們的這一思維方式也是有跡可續的，德國在一戰和二戰後，貨幣都經歷了一次崩潰，德國人民對自己突然間就一無所有有著痛苦的體會。日本人民在二戰後同樣歷經貨幣崩潰，同樣有著突然間就一無所有的痛苦體會。
所以對於很多發達國家的國民來說：現金是不得已的底線，推進無現金社會，進一步削弱他們對自己財富的掌控，這是他們所容忍不了的。
4
動了銀行的「蛋糕」
在移動支付領域廣泛被應用的二維碼最早由日本人發明，後來因為其在信息對接上的廣泛支持，用在了信息獲取、數據對接、手機支付等一系列領域中，軟體和硬體的研發成本低正是其被廣泛運用的原因之一。
所以從這點來看，其實移動支付的技術層面難度並不大。如果Facebook、亞馬遜這種在國外有著龐大用戶基礎的App開通掃碼支付，那麼國外的移動支付趕上中國事實上是一件很簡單的事情。然而只可惜他們做不到，因為移動支付技術雖然簡單，不過不能夠離開銀行的支持。
「
在國內，微信和支付寶能夠發展如此之快，和銀行方面的合作無法分隔開。所有國內的儲蓄卡用戶都能夠綁定自己的第三方支付軟體，從而實現快速支付。
除此之外，另一個優勢是整個運營生態系統。中國支付平台強大的服務整合能力將支付功能與其他服務綜合在一個應用中，加強了便利性的同時提高了顧客忠誠度。例如微信支付，背靠微信這一應用廣泛的社交媒體平台，直接與音樂下載、計程車預定、社交分享等功能根植在一起，達到改變消費者行為模式的目的。
」
而在澳洲，即便是通過NFC、MST等近場通信技術完成的移動支付，如Apple Pay也只支持澳新銀行（ANZ）一家而已。那麼未來澳洲的銀行會把入口用戶數據讓給第三方軟體開發商嗎？這恐怕需要很長時間的利益扯皮才有可能實現吧。
四
移動支付真的好嗎？
移動支付當然是好的，第一，操作過程簡單方便，各方面應用不斷創新。只要客戶擁有一隻手機，並且可以上網，便可通過相關軟體完成整個支付與結算過程。當前移動支付已滲透到我們生活的方方面面，為我們提供消費、娛樂、購物等多種服務；第二，交易成本低廉，廣大群體易接受。只要手指輕輕一點，不用長途跋涉，用戶就能通過移動終端完成支付，這大大減少了往返商場和銀行的費用和時間。
正如一個硬幣有正反面，移動支付的普及所帶來的種種好處的背後，自然也存在不少的問題。
首先，移動支付面臨的風險不僅涉及用戶的資金安全，還涉及信息安全、手機終端等多個方面。
例如由於手機丟失、中病毒等導致銀行密碼和個人信息泄露造成安全風險的事件數不勝數，這給互聯網金融企業造成一筆不小的損失，也會給群眾造成恐慌。這也是移動支付雖然使用者眾多但總金額不高的原因。
其次，用戶、企業信用評估體系不完善，違法犯罪行為多發。
由於網路犯罪懲罰力度小且管理難度大，特別是P2P網貸平台由於沒有很完善的信用評價體系且准入門檻低，成為許多不法人士非法斂財的途徑。
END
任何新事物都有其兩面性，移動支付也一樣。很多人都會抱怨為何澳洲不能像國內那樣，大力推廣移動支付來給普通老百姓提供方便。但殊不知「橘生淮北為枳」，新事物的推廣，其生長的土壤十分關鍵。
但不管如何，移動支付依舊是利大於弊，未來的推廣也是大勢所趨。所以在推廣的過程中如何更好的結合澳洲國情，為人民服務，才是澳洲政府所最需要考量的事情。
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