國的醫療一直是大家非常關注的話題，甚至很多人之所以移民美國的一個重要原因就是因為美國的醫療水平先進，很多國內治不好的癌症等疾病都可以治好。

但是大家也知道，美國的醫療費用非常高昂，在美國生活沒有醫保，將會寸步難行，美國人幾乎沒有用現金就醫的，主要是因為實在太貴，不買醫保根本看不起病。

所以，醫保對於生活在美國的朋友們至關重要。美國醫保怎麼買？覆蓋哪些醫療項目？需要注意什麼？趕緊跟小幫一起來看看吧。

美國醫保覆蓋哪些醫療項目？

美國的Health Insurance就相當於我們在中國使用的醫療保險，專門針對在美的看病住院等醫療服務，以下簡稱美國醫保。

美國醫保沒有大病醫療，甚至指定疾病種類這個概念，它直接覆蓋全部的醫療項目。

最基礎的項目是每年的定期體檢，包括常規身體檢查、牙齒檢查和免費洗牙，以及免費的視力檢查。保險公司最鼓勵的就是日常檢查，因為一旦生病所需要的開銷就會變得很高，他們希望所有的客戶都能在疾病發生之前就發現徵兆，正所謂防患於未然。

既然免費，這幾項常規年檢是大家一定要去的，一方面對自己的身體負責， 另一方面留下完整的就醫記錄，真到了需要大病醫療的時候或更換保險的時候，有持續醫療記錄都會起到非常大的幫助。

對於來美留學生，就醫方面也比較簡單。每個學生一入學就會交一系列的費用，這些費用中的一項就是醫療保險。學校的保險每學期幾百塊錢，有了這個保障，在校醫院就醫的費用是非常低廉的。

2010年，奧巴馬要求在美國生活工作的人都購買醫療保險，所謂全民保險計劃。有很多個體戶和低收入群體從來沒有買過醫保，如果在2015年還沒有購買醫保的話，就要在當年報稅的時候繳納罰款。

當然，這些人群中有相當一部分是負擔不起保險費的，所以奧巴馬醫保的好處是給類似於這樣的低收入群體補貼保險費，只要是自己無法承擔的部分，都由政府負擔。

很多新移民不了解這個新政策，把它誤以為是某一特定險種，其實不是。它是一系列的政策，其中包含的保障品種也很多，總的來講對相對低收入群體的一個醫療保險財政補貼。

小幫註：

奧巴馬醫保是前任總統奧巴馬立法通過的，2010年通過這項法律，2014年正式實行。但是在川普總統上台後，極力希望推翻奧巴馬醫保，因為奧巴馬醫保使美國聯邦政府、州政府，財政開銷中花了至少20%的GDP費用。

當然，總統想要推翻，但是所有法律都需經過美國的眾議院以及參議院所有的議員投票通過後，總統簽字，才能夠實施。所以奧巴馬醫保短期內並不會廢除，至少2018年還是會按照奧巴馬醫保來執行，如果2018年有新法律通過了，那也要等到2019年才實施。

美國醫保怎麼買？需要注意什麼？

在美國買醫保一定要關注兩個概念，一個叫做Copay（共同支付比例），一個叫做Deductible（自費部分）。Copay是按比例計算的，如果20% Copay就代表此次就醫費用自己要承擔20%，保險公司承擔80%。Deductible代表此次就醫需要自己承擔的凈費用是多少。

如果2000美金一年的Deductible，就說明今年就醫開銷只要沒超過2000美金就全部自己支付，超過部分再由保險公司支付。Deductible的優先順序高於Copay，意思是先扣自費部分，再計算剩下的有多大比例需要自己支付。

有些保險品種費用相對低廉，並不代表這種保險很優惠，您一定要關注它的Copay和Deductible分別是多少。

如果是20% Copay加上2000美金一年的Deductible，這樣的保險買到手肯定價格比較低，可是一旦需要就醫，自付額是非常高的。比如今年總共醫療費開銷10000美金，先減去2000美金自付部分，再減去剩下的8000美金里的20%，1600美金，總共自己要支付3600美金的費用。

其實如果只是10000美金的總醫療費，自己付3600美金，也還是可以承擔的範圍，可是如果需要動手術住院，買了這樣的保險，自己支付的錢就很多了。

如果醫療費異常巨大，是不是自己也要相應同比支付，也承擔非常巨大的金額呢？這時您要關注自付部分的Upper Limit，也就是每年自己支付的總上限。

每款保險都規定了一個上限，比如10萬美金，意思就是不論醫療費用多高，您自己當年支付一定不超過10萬美金。知道了這幾個概念，您在比較險種的時候，只要假設幾個數字，就可以很快算出如果買了這種保險，當年就醫自己需要花多少錢。

通過剛才幾個概念的剖析，大家可以看出一定是保險費越高的險種，Copay和Deductible越低，總支付上限也越低。但這是否說明越貴的保險就越好呢？其實不然。

比如30歲以下的年輕人，可能幾年都不會生一次需要去醫院治療的病，買了一份保險就完全是在給保險公司貢獻費用，所以買費用相對低廉的，所謂「High Copay，high deductible」的保險就可以。隨著年齡的增加，就醫住院的幾率越來越大，所以在選擇保險上也要根據您的年齡相應提高費用，盡量減少看病的實際支出。

購買健康險除了剛才提到的費用的繳納的考慮之外，還有一個考慮，就是您選擇的品種是屬於HMO還是PPO。如果啟用奧巴馬醫療，一定要選擇是HMO（Health Maintenance Organization）計劃還是PPO（Preferred Provider Organization）計劃。

看了這個表格，大家應該得出一個結論：有一些特殊病症或病史，時常需要專科醫生治療，或有疑難雜症只有某幾個很專業的醫生才可以診治的情況，選PPO更好。一般來講，都可以選擇HMO，雖然就醫流程稍微繁瑣一些，但費用更低。

在美國購買醫保的時間

以個人和家庭為單位購買醫保，每年有一個開放時期，通常在11月到下年1月，錯過這段日期便無法購買。同時，新移民在登錄內兩個月如果沒有購買，也要等到11月-1月的期間。如果已經購買，在接下來的11月到下年1月您可以更改所購買的險種和選項。

如果以公司名義申請則任何時段都可以購買。不過具體時間限制有沒有延期或豁免，落實到美國不同的州，政策也略有不同，具體操作還是要參照州政府的規定。

如果以個人名義購買保險，需要提供稅單或收入證明，根據收入評估是不是可以加入奧巴馬醫療，您所承擔的總保費是多少。您的孩子是無法以個人名義購買醫保的。他們或者和父母一起，以家庭為單位購買，或跟著他們所就讀的學校購買集體保險。

如果您本人已經到美國陪讀並且已經拿到綠卡，建議您的孩子和您一起以家庭為單位購買，通常會比學校的集體保險保障更全面。

今天小幫主要給大家介紹了美國醫保，其實不僅是在美國生活的朋友們需要購買美國醫保，短期赴美工作、學習、旅遊、商務考察等人士也是很有必要購買醫療保險的。而且除了醫療保險，美國的人壽保險也極具優勢，不僅保費低，而且還可以用來養老、避稅、理財、傳承。

諮詢美國保險相關問題，請留言或私信。

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