兩會的往昔與今夕，哪些提案改變了支付行業？

又是一年兩會，金融支付自然是移動支付網最為關注的重點。借著2018年兩會，不妨回顧往年兩會代表觀點和提案，找找它們發生了怎樣的變化。

馬化騰、微信支付和兩會

身為全國人大代表的馬化騰，在每年兩會期間都有舉行記者見面會的習慣，他也是最受關注的互聯網大佬代表。隨著移動支付的深入，微信支付自然成為記者們追逐的熱點話題。

特別是在2016年兩會前夕，微信宣布個人用戶的微信零錢提現功能(從零錢到銀行卡)開始對超額部分收取手續費，每位用戶(身份證維度)只有累計1000元免費提現額度。對此馬化騰回答稱收費是為緩解銀行方面帶來的壓力，1個月成本可能超3億。彼時業界對微信支付提現收費的討論此起彼伏，有觀點認為這是給競爭對手機會、銀行APP將迎來春天、微信支付會失去一些用戶。後來隨著支付寶跟進提現收費，用戶也不得不接受這個事實。

兩年過去了，兩大巨頭仍牢牢掌握了第三方支付絕大部分市場，一點都沒變，銀行APP也還是老樣子。2018年兩會在談到移動支付時，馬化騰將重點放在了海外，他表示：「在海外，微信支付的發展還是比較廣的，讓很多國人在出境游的時候能比較方便地消費。我們通過和世界各地第三方支付企業的合作、業務整合，共同來拓展各地的市場。」

此外，他還提到，目前已經在等待香港新金融支付系統開發完畢，銀行之間快速轉賬實現後，在當地的支付布局會儘快開展。而在馬來西亞，騰訊已經申請到第三方支付牌照，目前正在推動各個銀行間的技術改造。這項工作並不容易，微信支付的落地，離不開海外市場基礎設施的配合。

縱觀過去的2017年，明顯可以看到微信支付在加大對海外的布局。和支付寶一起，中國的移動支付力量將在今年走得更遠。

二維碼支付監管應減少行政干預？

從2014年被叫停到2016年被認可，隨著二維碼支付業務的逐步規範，市場發展也逐漸趨於成熟完善。去年兩會，全國政協委員、中國銀行外部監事梅興提交了一份名為《關於進一步發揮二維碼支付社會價值的建議》他認為，在二維碼支付後期監管中，監管機構應以民意為先，統籌考慮社會價值與潛在風險，減少行政干預，加強市場監管。

隨後在2017年年底，中國人民銀行發布了關於印發《條碼支付業務規範（試行）》的通知，也就是296號文。近年來，條碼支付在餐飲門店、超市、便利店等線下小額支付場景得到推廣應用。較之於銀行卡支付，條碼支付具有進入門檻低、推廣應用成本小、便於融入各種線上線下場景等優勢，創新性地滿足了民眾小額便民支付需求，目前已成為我國移動支付發展的重要體現形式。但同時條碼支付過低的市場進入門檻也引發了市場的無序競爭，帶來了一定風險。而296號則從政策層面給條碼支付進行定性，並在條碼的生成和受理、商戶管理、風險管理等方面進行了詳細規定。

從近年來的監管政策不難看出，對支付的監管是不斷加強的，一個「裸奔」「無序」的市場從長遠來看不利於行業健康發展。人民銀行通知下發後，條碼支付兩大巨頭支付寶、微信支付迅速回應，均表示認同央行規範，同時積極研發新技術以及探索新技術應用於條碼支付領域的可行性。關於296號文具體內容這裡不再展開，需要注意的是，該規範將於下個月，也就是2018年4月1日起實施。

廣州央行行長兩次提出台支付結演算法

2016年兩會，十二屆全國人大代表、中國人民銀行廣州分行行長、國家外匯管理局廣東省分局局長王景武提出建議，借鑒國際先進經驗，結合國內支付結算業務發展的實際，加強支付結演算法規制度建設，儘快出台《支付結算條例》。2017年兩會，王景武再次表示，向全國「兩會」提交出台《個人金融信息保護法》的議案和制定出台《支付結演算法》的建議。

他認為現行的《支付結算辦法》頒佈於1997年，已經難以適應經濟發展的需要，亟待進行改革。從《支付結算條例》到《支付結演算法》，王景武連續兩屆會議都關注了支付結算領域。當然，我們無從得知有關部門對王景武議案的最終回復，但作為人行廣州分行行長，他的提案一定程度說明了央行內部應該有相關的討論。

此外我們還注意到，2018兩會王景武在提出，互聯網金融風險防控，應當抓住從業人員隊伍這個關鍵，他認為應設立互聯網金融從業人員職業資格。本次兩會沒再提起《支付結演算法》，那是落實了還是擱置了呢？

直連沒錯？

2017年，全國政協委員、中央財經大學教授賀強指出，針對互聯網金融的整體政策收緊，將對第三方支付行業產生巨大影響。他所提到的政策收緊，是指2017伊始，監管部門將對第三方支付行業分步實施備付金取消利息、取消第三方支付機構和銀行直聯合作方式。去年兩會，他提交了《關於加強第三方支付行業科學監管，一定要保障「管而不死、活而不亂」的建議》的提案。賀強指出，從1999年第一家第三方支付機構誕生起，支付機構-銀行的直聯模式已經非常成熟且風險可控，為支付行業領先全球並不斷創新突破奠定基礎。貿然打破這一模式，會引發系列問題：

建設新平台（網聯），面臨資金、人力和技術等社會資源的重複投入；

無差異的統一接入讓消費者和商戶失去對服務的選擇權；

短期內建起的清算平台能否承受現有及不斷增加的業務規模，同時為未來業務創新提供空間，對整個第三方支付行業來說具有一定風險。

一年過去，根據央行數據，截止至2017年末，共有248家商業銀行和65家支付機構接入網聯平台，各支付機構正有序將涉及銀行賬戶的網路支付業務從直連通道切換至網聯平台。「斷直連」正在按部就班進行，今年6月30日切斷直連後，網聯平台將全面承接相關支付業務。

然而在281號文《中國人民銀行關於規範支付創新業務的通知》中也有相關規定：各銀行、支付機構開展支付業務涉及跨行清算業務時，必須通過中國人民銀行跨行清算系統或者具備合法資質的清算機構處理。自本通知印發之日起，各銀行、支付機構不得新增不同法人機構間直連處理跨行清算的支付產品或者服務;對存量業務，應當按照中國人民銀行有關規定儘快遷移到合法的清算機構處理。意思是網聯並非是「斷直連」後的唯一選擇，今年1月29日，銀聯對外宣布，新一代無卡業務轉接清算平台全面開展大規模運營。

「無現金」之死

2017年兩會提案中，無現金絕對可以算是一個熱詞。全國人大代表、在公交基層工作了28年的浙江杭州公交司機虞純表示，親眼見著無現金的潮流由小到大，越來越清晰、強烈。她準備好一份推動無現金社會建設的建議，提交大會。

同樣是2017年兩會，全國政協委員、杭州市副市長謝雙成也提出了關於「無現金」的提案，他建議積極推進「無現金社會」建設，這是一件意義深遠的事情。

政協委員、「玻璃大王」福耀玻璃集團掌門人曹旺德2017年兩會期間受訪表示，「無現金社會」肯定是一個大趨勢，但如何實現、什麼時候實現，相信還要一段時間。至於需要多久，他說：「消滅現金，我相信需要一兩百年。」

移動支付兩大巨頭也紛紛推出「無現金日」「無現金周」等相關營銷活動活動，支付寶甚至提出了5年建成無現金社會的設想。但眾所周知的是，2017年由盒馬鮮生「拒收現金」引起了大規模有關「無現金」正確與否的空前大討論，「無現金」被貼上了「違法」的標籤。隨後微信、支付寶也對宣傳口徑進行修改，「無現金日」「無現金城市」等詞走進歷史。

支付機構挪用備付金來炒房、賭博？

中國人民銀行副行長范一飛在十二屆全國人大五次會議的記者會上表示，支付產業關係到千家萬戶，是基礎性的產業。他表示此前非銀行業支付機構產業累積了一些問題：

由於市場參與者眾多，供大於求的情況比較嚴重，行業過度競爭；

機構內部內控薄弱，對消費者的保護不夠，比如個人隱私保護不夠（支付的敏感信息泄露），甚至有些信息在網上公開販賣，客戶備付金被挪用的情況一度也嚴重，有些支付機構把客戶的備付金用來炒房、炒股票，甚至用於個人賭博，最終導致損失。

2017年年初，人民銀行發布《關於實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項》的通知，明確人民銀行或商業銀行不向非銀行支付機構備付金賬戶計付利息，並且對支付機構客戶備付金實施集中存管。事實上，這和國務院辦公廳印發的《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》不無關係。國務院辦公廳明確提出了支付機構備付金集中存管、不向支付機構備付金計息等要求。

央行此舉根本目的是糾正和防止支付機構挪用、佔用客戶備付金，保障資金安全。備付金集中交存的比例從20%左右提高至50%左右，無疑改變了一些支付機構吃息的盈利模式。當然，對於大型支付機構來說，備付金從來都不是主要盈利方向，因此所造成的影響也有限。備付金集中存管，從資金源頭上進行約束，讓支付機構業務回歸服務本身。

*由於不清楚代表最終的建議和提案詳細內容、有無立案，因此我們作出的僅是對代表觀點或大致方向內容討論。

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