銀聯數據服務有限公司總裁 王炎方

文 / 銀聯數據服務有限公司總裁 王炎方

金融最容易把簡單問題複雜化，結構、衍生、套利、桿杠，讓金融成為財富膨脹的催化劑，隨之而來的是風險的不斷累積。所以監管要求金融「回歸本源」，把複雜問題簡單化，回歸到「為實體經濟發展服務」這個根本。我們從銀聯數據扮演的角色、創造的價值出發，在金融與科技之間找到了一個關聯點，確定了「科技為賬戶增值」的新使命，提出了成為「全球領先的賬戶服務專家」的新願景。

三個關鍵詞

1.賬戶

賬戶是記錄業務信息的載體和標記形式。隨著信息技術和生物技術的發展，賬戶更多體現為數字化、標記化和生物信息化。但是，賬戶信息的本質還是數據，賬戶服務也就是數據服務。為銀行提供系統和數據服務，正是銀聯數據的價值所在。在從「卡基支付」向「賬基支付」加速演進的過程中，雖然交易界面和交易載體、形式不斷改變、進化，但支撐其業務流、信息流和資金流的體系並沒有改變。所以，我們將推進各類賬戶的融合創新，在銀行、保險、證券的資金存管、行業應用、第三方支付、電商消費等場景中，輸出賬戶系統和服務體系。

2.科技

從某種意義上說，銀聯數據是一家金融科技公司。我們認為，在這個階段，利用「大、智、雲、移」技術構建基於數據的金融服務生態體系是金融科技的發展方向。對區域性銀行而言，銀行的長處和重心是通過本地化優勢更好地獲客，建立高黏度的客戶關係，從而提高收益，而在產品、IT系統、數據分析等領域，可以通過採購專業化服務外包，以一種更輕巧、更實用的方式參與競爭。

3.增值

未來我們要繼續通過科技，帶來產品功能的不斷完善，讓用戶真正感受到產品的簡單、高效、便捷和安全，實現體驗增值。我們要通過科技，降低客戶成本，提高產品質量，讓資源配置和系統運營更高效，實現管理增值。我們要通過科技，挖掘每一個賬戶的價值，讓客戶業務收益更大，實現業務增值。我們還要通過科技，促進行業轉型升級，共同把蛋糕做大，實現產業增值。

依託數據平台輸出數據應用

金融業積累了大量的數據資源，如何將這些數據價值挖掘出來，將數據優勢轉化為業務優勢，銀聯數據投入了大量資源。

1.整合數據資源

我們已經建立了大數據平台，在現有核心賬戶系統數據基礎上，還將整合外圍系統數據，提高數據的覆蓋度。通過打通數據運用的各個環節，推動數據的快速流轉，有效提升業務運作效率，實現模型策略和系統之間的相互策應。

2.輸出數據應用

我們將通過數據的加工、整合、提煉，輸出包括包括獲客能力、風控能力、運營能力在內的數據運用能力。以獲客能力為例，通過數據挖掘獲取客戶自身屬性和用卡行為的內在關係，形成全面、客觀的客戶標籤，設計有針對性的產品權益和營銷方案，做到精準營銷，降低獲客成本、提升用戶轉換率。還可以利用模型等量化工具，對一些次優級客戶進一步細分，結合價格敏感度模型，提供其他消費信貸產品，這樣既滿足這部分客群資金需求，又通過風險定價有效覆蓋風險，增加業務收益。

3.提供全方位的諮詢和數據應用解決方案

我們的大數據服務平台可以幫助客戶銀行提高「識客、達客、獲客、活客」各階段業務能力。未來，我們將持續優化大數據平台的服務體系，提供全方位的數據洞察服務；提供多維度的客群觸達和定向營銷渠道；豐富客戶引流資源，快速提升獲客能力；引入優質商戶資源，持續挖掘各類客群的價值，從而幫助客戶銀行實現經營能力和業務收入的全面提升。

運用AI提高業務智能化水平

銀聯數據將在智能客服、智能投顧、智能風控、智能運維和監控等領域加大投入，幫助客戶降低人力資源成本，提高業務運營效率，減少業務操作風險。

已經投放市場的智能客服系統集成了多項人機交互技術，通過語音語義識別準確獲取用戶表達的真實語義，通過智能決策和客戶有效互動實現多樣化、多場景的應用需求，還能利用機器學習不斷完善系統模型，如對用戶提問數據的熱點分析、新詞發現和自動聚類分析等。

人臉識別技術也應用於網申平台，以豐富產品功能，也為相關技術的深入應用打下了基礎。為了完善賬管系統、豐富策略模型應用場景，大數據平台在導入外部數據的同時，引入人工智慧機器學習，對客戶進行畫像，實現不同客戶的精準管理。

加強雲計算能力,確保系統高效穩定運行

為更好地為我們近200家客戶提供更靈活、更安全的系統服務，我們已經啟動第三代賬戶系統研發。

銀聯數據成立之初，為幫助區域性銀行儘快打開信用卡業務局面，我們將從國外引進的系統進行了改造，形成了第一代系統，投產後極大促進了中小銀行信用卡業務的發展。當行業從「跑馬圈地」轉向「精耕細作」時，銀聯數據又根據多年積累的技術和業務經驗，完全自主設計、開發了第二代系統。第二代系統是一個典型的平台即服務、軟體即服務的雲計算平台，與第一代相比，各方面性能都得到了大幅提升，領先國內同類產品，還獲得了央行頒發的銀行科技發展的二等獎。目前，使用這一代系統的客戶數超過百家，市場份額超過了70%，運營的有效賬戶近1億戶。

我們現在又在研發第三代賬戶系統，將在現有基礎上，融入開放互聯的設計理念和思路，如微服務、多活、並行調度、非同步處理等，同時根據業務流程重構內核和資料庫，實現真正的雲部署和參數化、個性化的系統配置。同時通過API服務介面，實現各系統的無縫對接，滿足金融機構開放和生態融合的需要。

在此基礎上，我們還會持續完善金融雲服務平台建設，在不遠的將來，覆蓋開發、測試、生產各環節的銀聯數據金融雲也會全面投產。

構建移動互聯新生態,延伸智能金融服務

銀聯數據將進一步加強移動互聯技術投入，花大力氣優化網申平台、手機銀行等渠道產品，提高用戶體驗。我們還將藉助賬戶分類管理的契機，給我們的直銷銀行產品增加更多的功能和服務，比如利用二類賬戶的通道，在直銷銀行上實現小額高頻信貸業務等功能。我們還要在自身國際化的同時，幫助客戶銀行拓展國際業務。目前，銀聯數據已經開啟了國際化進程，推動賬戶系統國際化，也帶著國內先進的移動支付技術開拓國際市場，促進賬戶系統的移動化。最近，我們就為中國銀行新加坡分行開發了符合EMVCo規範的二維碼支付手機應用，幫助客戶開拓境外移動支付市場。

2017年4月，銀聯數據成立了全資子公司——上海榮數信息技術有限公司。今後，銀聯數據仍將以信息技術服務外包為主，榮數則側重業務流程外包，通過母子公司的協調聯動、通過更豐富的平台產品，服務好賬戶的全生命周期，努力成為「賬戶服務專家」，真正做到「科技為賬戶增值」。

《金融電子化》新媒體部

主任 / 鄺源 編輯 / 潘婧

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