等額本金還款與等額本息還款如何選擇？——我真的還想再借五百年！
等額本金與等額本息如何選擇， 這個問題其實在理財規劃裡頭已經不是問題了，也是一個老生常談的問題。一般剛買房的新手比較喜歡討論這個，老油條們早就把這略過了。但是，還是新手比較多。但是文字回答沒法配圖，光是文字也有些不便於理解。所以我還是配圖改成微信文章發出來比較好！
1、等額本息法特點是，每月的還款額相同，從本質上來說是本金所佔比例逐月遞增，利息所佔比例逐月遞減，月還款數不變，即在月供「本金與利息」的分配比例中，前半段時期所還的利息比例大、本金比例小，還款期限過半後逐步轉為本金比例大、利息比例小。
在等額本息法中，銀行一般先收剩餘本金利息，後收本金，所以利息在月供款中的比例會隨本金的減少而降低，本金在月供款中的比例因而升高，但月供總額保持不變。
由於等額本息每月的還款額度相同，所以比較適宜有正常開支計劃的家庭，特別是年輕朋友，而且隨著年齡增大或職位升遷，收入會增加，生活水平自然會上升；如果這類人選擇本金法的話，前期壓力會非常大。
2、等額本金法的特點是，每月的還款額不同，呈現逐月遞減的狀態;它是將貸款本金按還款的總月數均分，再加上上期剩餘本金的利息，這樣就形成月還款額，所以等額本金法第一個月的還款額最多 ，然後逐月減少，越還越少。
在等額本金法中，人們每月歸還的本金額始終不變，利息隨剩餘本金的減少而減少，因而其每月還款額逐漸減少。在一般的情況下，等額本息所支出的總利息比等額本金要多，而且貸款期限越長，利息相差越大。
由於等額本金法因為在前期的還款額度較大，而後逐月遞減，所以比較適合在前段時間還款能力強的貸款人，當然一些年紀稍微大一點的人也比較適合這種方式，因為隨著年齡增大或退休，收入可能會減少。
3、總結：雖然等額本息與等額本金從財務原理上來說，各有優缺點，大家也可以看出來。等額本息適用於年輕朋友，年輕時候收入低，以後收入高。等額本金適用於年齡大的朋友，現在收入高，以後可能收入會變低。
等額本金與等額本息的比較
當然以上分析是基於財務原理，但是到了實際又是另外的情形：
第一，由於M2的增速和CPI因素，貨幣是持續貶值的。那麼負債也會貶值，早還不如遲換，所以不如將負債後移，所以選擇等額本息比較好。銀行負債往後移的越多，時間越長，越佔便宜。
第二，等額本金選擇原理是基於年齡大的朋友以後收入會變低，但是現實是銀行不會讓你貸款時間往後延續太長，一般最多到65歲，而按照目前的現實，以後退休也得65歲了。也就是說你從現在到你退休，一般收入不會減少的，與等額本金的設計原理是相悖的。但是貨幣同樣也是在貶值，所以也應該考慮適當將負債後移，選擇等額本息還款。
第三，由於現行房貸利率水平應該是低於實際市場利率的（非銀行基準利率，可適當參考民間借貸利率）。應該來說，現行政策條件下，沒有再比房貸利率再低的借貸利率了。不借白不借，不用太擔心等額本金的總利息比等額本金的利息要多，要拉長時間來看。這是黨和政府給你的優惠，為什麼不把此優惠條件用到最優呢？
基於以上原因，我認為不論年齡大小，都應該選擇等額本息，越長越好！
——我真的還想再借五百年！！！
後話：首套房貸利率即使上浮10%，也就5.39%的水平。這個利率水平如何，你自己把過去二十多年的利率增減變動表找出來對比一下，心裡也就明白了！多餘的話我就不敢再說了！願大家春暖花開，幸福平安！
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