央媽新規，4月1日起，掃碼付款限額500？商戶收銀是否會受到影響？

移動支付業務新變革

2017年12月25日，央行發布《條碼支付業務規範》，出於安全考慮，將對二維碼、條形碼等條碼支付進行限額。

問題一：限額後，我們還能愉快的掃碼「買煎餅」嗎？

為了回答這個問題。我們先來看看怎麼個 限額。這次新規按驗證安全性高低分為四級限額。

我們的支付交易安全性驗證一般分為三類：靜態的普通密碼；數字證書、電子簽名或一次性密碼等；臉、指紋、聲紋這些生物特徵。

新規交易安全驗證等級劃分

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風險防範能力A級：A級為動態條碼並需要包括數字證書或電子簽名在內的兩類及以上有效要素驗證，A級不限額度。

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風險防範能力B級：B級為動態條碼並需要兩類及以上有效要素驗證，可以不包括數字證書、電子簽名等在內，單日限額不超過5000元。

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風險防範能力C級：C級為動態條碼並是驗證要素不到兩類的，單日限額不超過1000元。

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風險防範能力D級：D級是指用靜態碼的，單個銀行賬戶或所有支付賬戶，快捷支付單日不能超過500元。

也就是說，以後凡是使用靜態碼（二維碼）支付都將被限額500元（俗稱「主掃」，即用戶掃），但如果安全等級更高即可放開限額，如：商戶用智能終端掃（俗稱「被掃」）用戶的動態碼（即用戶的微信或支付寶的付款碼），則沒有限額。同時注意，這個等級不是按資產劃分的，而是按安全驗證等級劃分的。據市場統計表明，條碼支付業務量95%是500元以下的小額交易，2017年上半年筆均百元左右，因此500元的限額對於消費者的日常消費已經足夠了，所以煎餅還是買得起的。

問題二：但如果有人說，我下館子吃大餐要600塊，D級額度不夠怎麼辦？

不急，只要讓商戶掃你手機上的微信或支付寶的付款碼就可以，這個最高可以不限額度，而且更安全。

新規影響最大的不是消費者，而是使用個人碼的商戶，因為老闆無法判斷消費者每天的剩餘額度，更不想因為掃碼限額問題而丟掉一單生意。從另一個層面來講，商戶想要收更大的款，就必須使用安全等級更高的掃碼終端，如智能POS機、商戶版APP等智能終端，這也預示著智能終端將迎來因一輪的春天。

問題三：這樣看來，限額對我們的生活影響不大，可既然沒啥影響，為什麼還要出台這個規定呢？

央媽說：新規主要還是從條碼支付的小額、便民市場定位出發，防範各種風險。

換句話說，現在的二維碼支付，尤其是靜態碼，也就是商家的貼紙收款碼，沒那麼安全，而且現在這個時代丟個手機比丟什麼都可怕。

因為條碼可能被「調包」，曾有人把共享單車上的二維碼換掉，押金轉到了不法分子的賬戶；也有商家的收款碼貼紙被換掉，款項丟失，對商戶造成了損失；條碼也很容易被嵌入木馬，掃描後自己的賬戶可能會被他人盜刷；條碼也會偽裝在假的違章停車發單上，欺騙人們交「罰款」等。

這些還只是用戶層面的風險，這幾年條碼支付發展很快，市場上也有一些行業發展不規範的問題。中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼說，有些支付機構不當交叉補貼、不計成本傾銷，甚至濫用關聯企業的市場優勢地位，造成無序發展和不公平；也有機構違規發展商戶，套現、外包管理不到位，跨行交易不經過央行跨行清算系統或清算機構等，影響了市場的長遠健康發展。

支付新規發布，主要是為了排除風險商戶，不讓一些通過條碼支付業務，隱藏木馬病毒、進行洗錢、欺詐、套現等。因此，新規旨在加強管理、防範條碼支付風險，對用戶、對合規機構來說，都是好事，市場會更加規範。

問題四：在央行的政策規範下，對小微商戶的影響有哪些呢？我們又該如何解決呢？

針對以上問題我們再來談談小微商戶應該如何適應，以至於不影響收銀業務的進行的問題，我們逐個探討一下。

對商戶的影響

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對腰部商家（單價較高）影響較大，如買1件衣服就有可能超過500元，有可能丟單；

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如圖下所示，有近24.9%的用戶支付單價在100-500元，8.2%的用戶金額超500元，如果用戶抵近或超過500元上線，用戶如還有消費需求，此時便會影響到個人碼商家，總體損失率可能達33.1%；

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而且用戶也會逐步去選擇有更多具備大金額收銀的商家，從而直接導致個人碼商戶客流丟失。

同時數據顯示，2017年全國有1000多萬小商家用二維碼貼紙進行收銀，如果有10%的商戶受到限額的影響，那麼2018年初期將有近100萬的商戶會損失訂單，因此商戶對智能終端的需求將更為旺盛。

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2018年註定是不平凡的一年，在強監管之下，是另一種生機，擁有強勢服務能力的聚合支付機構將獲得發展生機。

央行的限額政策對於靜態碼收單有較大的影響，但在謹慎當中持有寬容的態度，一方面不斷完善監管領域防範控制風險，另一方面也促進了動態碼顯示終端、智能POS機等設備的產業發展。在保證安全的基礎上推動產業更好的發展，注重移動支付對政策目標實現的協調作用。

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