關於銀行金融科技發展的若干思考
金融科技發展對銀行業是機遇也是挑戰，新技術的應用日益成銀行解決痛點和轉型發展的關鍵要素。技術更新換代的速度今非昔比，僅做好技術應用已不足以應對內外變革需求，為此應建立完善的科技創新發展戰略及對應的機制流程，逐步形成新的競爭優勢，在更加複雜的經濟環境中謀求可持續發展。
一、 金融科技創新面臨的問題和挑戰
隨著電子信息時代向智能製造時代邁進，銀行業也隨之處於了轉型升級的關鍵時期。科技創新是發展的第一動力，尤其是目前熱門的ABCD等金融科技。商業銀行紛紛提出「科技引領」、「科技興行」等戰略，但在實踐中也遇到許多問題和挑戰。
（一） 傳統組織流程與科技創新快速迭代之間的差距
銀行往往在科技創新想法提出後，僅僅採用創意管理和新技術應用驗證等方法後，便慣於納入標準的項目實施、投產上線等傳統信息化流程。由於銀行多年的風險控制思想、相互制衡機制、審慎運營原則的良好作風，往往使得從創新想法提出到投產上線，需要經歷各層領導、各相關部門的彙報、審批，各種會議反覆協調、溝通、論證、審核等等。流程冗長而複雜，大量寶貴時間和精力牽扯其中，這還不包括用戶體驗分析、市場反饋分析等過程耗費的時間，往往導致創新激情的消退與市場良機的錯過。這種穩健運行百年企業的方式相比作為挑戰者公司的創新方式，在應對當前指數型發展速度的金融科技時代，稍顯厚重。
（二） 業務、技術獨立與高效融合需求之間的差距
由於多年慣性，業務部門和技術部門各司其職、分工明確的信息化建設套路，往往出現科技創新類創意無法讓業務部門產生共鳴的情況。科技與業務的創新思路由於各自本職工作和自身利益的考慮，難以高效融合，也就很難形成優勢互補、充分協作、高效推進的局面。特別當科技創新創意涉及多個業務部門共同協作時，相關部門往往被動溝通，協作效率低，難以彼此讓步形成合力共同開展創新工作，而科技在這個過程中往往孤掌難鳴。
（三）企業缺少足夠的創新基因與文化氛圍
創新基因中一個很重要的要素或者技能是「實驗」，而實驗意味著多次的「失敗」後才能達成「研究目的」。銀行往往缺乏對創新「失敗」的容忍，更喜歡小步穩妥的持續優化，進而常常停留在對現有產品和服務改造和完善上；習慣於模仿先進同業和金融科技公司的成熟產品和業務模式，更關注市場份額的變化，而不是整體特色的競爭優勢。只是在這個科技發展速度指數型攀上、金融科技不斷革新、贏者通吃、個性張揚的年代，稍顯脫節。同時，創新文化和孕育創新的土壤也不夠肥沃，很難喚醒創新的能量、熱情、主動性和開拓性，往往難以形成良好持續的創新氛圍，激發創新活力。
二、 銀行金融科技創新的政策保障
政策一方面提供保障，一方面也提供了目標定位。其中《國務院關於引發「十三五」國家科技創新規劃的通知》明確提出建設國家科技金融創新中心，促進科技金融產品和服務創新，探索和規範發展服務創新的互聯網金融，推進各具特色的科技金融專營機構和服務中心建設，集聚科技資源和金融資源，打造區域科技金融服務品牌，鼓勵高新區和自貿試驗區開展科技金融先行先試。
另外，《中國銀行業信息科技「十三五」發展規劃監管指導意見》中也提出多項建議，一是深入推進落實國家創新驅動發展戰略，將創新納入銀行總體戰略，深刻認識科技在創新中的重要地位，明確科技引領創新的戰略定位。二是加強科技創新頂層設計，優化科技治理結構，為科技創新在制度、組織、流程方面留足空間。培育科技創新文化，形成鼓勵創新、激發創新、自覺創新的良好氛圍。三是加大創新性研發投入，全方位開展科技創新，原則上年度信息化投入中用於創新性探索研究和應用的投入比例不低於科技總投入的5%，對科技創新投入要建立專門賬冊。四是緊跟新技術發展趨勢，加強前瞻性研究，進一步深入開展虛擬化、雲計算、大數據、移動互聯領域的創新，積極嘗試開展量子通信、生物特徵識別、虛擬現實、人工智慧等技術的應用。五是加強產、學、研、用協同創新，關注並積極嘗試開展科研成果的應用轉化，博採眾長，積極嘗試應用中小微科技企業的創新成果。
三、 銀行業金融科技建設的實踐案例
在新時代下，客戶需要快速、透明、精準和公平的服務，而這是無法簡單依靠傳統網點和手機銀行實現的。越來越多的銀行變得更具有創新特性。
宇宙行以信息技術驅動金融創新，進而降低運營成本，提升金融服務效率。通過結合外部形勢和內部轉型發展戰略，著力打造數字化建設能力、創新發展能力、洞察分析能力、服務彈性供給能力等核心能力，以支持銀行向數字化、線上化和智能化方向轉型。近兩年工商銀行重點圍繞e-ICBC戰略，建設了「融e購」、「融e聯」和「融e行」三大平台，推動工商銀行互聯網金融業務實現跨越式發展。總行已成立了七大創新實驗室，包括人工智慧、雲計算、區塊鏈、生物識別、大數據和互聯網金融，七大實驗室中有近500人在從事前沿技術研究，在區塊鏈、生物識別、量子通信、大數據、人工智慧、雲計算、物聯網、流數據等領域開展創新。
建設銀行科技金融創新中心在廣州成立，傾力打造科技金融產品創新孵化平台、科技金融聯盟交流平台以及創新創業服務平台，整合多方資源，全要素服務科技創新。並且與併購金融中心、建銀國際有限公司在廣州成功舉辦「科技企業資產併購金融論壇」，推出「Fit粵」3.0科技金融綜合服務方案，其中科技企業「技術流」專屬評價體系為國內首創。
招商銀行舉全行『洪荒之力』，推進以『網路化、數據化、智能化』為目標的金融科技戰略。「來一輪渠道革命和服務升級，來一場思維革命和工具升級。要不設上限地尋求數據、科技人才，設立專門投資基金，孵化金融科技項目。」根據《關於設立招商銀行金融科技創新項目基金的議案》，招行董事會每年提供上一年稅前利潤總額的1%，專門用於支持金融科技創新項目。相關費用支出將獨立核算、獨立考核。啟動資金7.9億元，項目基金額度將逐年增加。創新基金是增量，用於體外孵化，不會擠占招行原來對科技創新的投入，招行內部的變革、創新也從來沒停過。
具有先天金融科技基因的微眾銀行通過構建『A+B+C+D』的金融科技創新戰略，即分別指人工智慧（AI）、區塊鏈（Block chain）、雲計算（Cloud Computing）、大數據（Big Data），讓自己成為一個賦能者（Enabler），幫助合作金融機構提高金融科技水平，降低成本，從而更好的提供無差別金融服務。此外，更有金融系科技公司的成立，包括融聯易雲金融信息服務（中國）有限公司，招銀雲創、興業數金、平安科技等。
相比國內銀行的逐步發力，國外全球領先銀行也紛紛開展實踐。摩根大通明確了支付系統、大數據、機器學習、電子交易、網路安全作為其金融科技戰略的五大重點方向，2016年摩根大通擁有24萬員工，其中 IT 人員4.2萬，佔比高達17.5%，並在科技方面投入95億美金，其中30億美金用於創新，6億美金用於研發新興科技解決方案，而且稱既是一家銀行，也是一家科技公司。花旗銀行建立了一系列組織架構，利用創新實驗室、孵化器、風險投資等創先組織，構建了完整的科技創新生態系統，最大程度的激發團隊創新能力。
四、 商業銀行金融科技發展的幾點思考
金融科技對於傳統銀行來說是促進自我革新的工具，銀行與金融科技公司互相滲透又互相補充，共同促進銀行的加速轉型發展。面對如今知易行難的局面，銀行正在探索多種方式以應對挑戰。參考上述國內外領先銀行的創新實踐，銀行應該激發科技創新活力，提高科技創新能力，我們提供的思考與建議如下。
（一） 明確科技創新戰略，確立科技創新治理體系
有人認為銀行業的變革來自監管的變化和大規模的轉型計劃，也有人認為來自客戶和金融科技公司的壓力，後者似乎更具有顛覆性的力量。科技創新戰略應與國家科技創造戰略一致，與銀行業務科技創新戰略一致，與本行的整體發展戰略一致。金融科技創新應該理性務實，一定要以解決銀行轉型中遇到的問題為導向，以提升客戶服務質量和金融運營效率為宗旨，切切實實開展務實創新。
戰略的落地需要科技創新治理體系的建立和運作，科技創新治理體系看似宏觀，實則具體。「試用新技術和真實數據、並且經客戶測試的概念驗證，需要正式界定這種參與規則。因此為了獲得相應的資源，治理應該明確界定創新職能部門的工作內容，為確保數據不受損以及實驗不會帶來大的風險，治理需要明確在創新過程中需要參與的機構和專家。」科技創新治理體系的層級直接關係科技創新資源的定義和整合，結合國內外領先銀行的最佳實踐，推薦在最高決策層下設科技創新領導小組，在總行設立科技創新中心或者科技創新實驗室。結合本行實際，有選擇的設立科技創新基金，以及建立金融科技風投團隊，進而通過創新活動擴大行業影響力，讓科技創新真正為我所用，為我創造價值。
科技創新離不開科技和業務的密切協作，因此在具體組織形式上應整合科技條線和業務條線的各種資源，設全行跨職能科技創新組織架構，打破傳統部門職能壁壘，同時既要避免形成新職能部門，應形成網狀結構，也要避免職能和規則不清晰，破壞創新活力。具體輻射在總行科技條線一部多中心均應設立科技創新實驗室，在分行也設置科技創新成果轉化實驗室，形成全員創新態勢。建立高效的創新實驗室，要有主題，創新實驗室的風格和所具備的技術條件和基礎設施等須與願景和主題保持一致，參與該科技創新實驗室的關聯職能部門和關聯人員要充分了解實驗室的目標、規則、方法、工作內容和工作環境，避免浪費資源。
（二） 制定金融科技創新規劃，促進科技與業務相融合
科技創新規劃的重要意義不言而喻，從全行、長遠角度統籌謀劃科技創新發展，規劃科技創新實施策略和路徑，統一全行科技創新的指導思想，橫縱上下一心從而高效推進科技創新。科技創新規劃包括科技創新布局、資源整合和分配、科技創新應用框架、新技術研究、科技創新數據管理、科技創新治理機制、科技創新項目規劃、科技創新成果管理等。科技創新規劃的實施路線圖既要具有前瞻性，又要留有創新空間，應具有推動科技創新的有效措施，應具有定期總結評估機制和更新機制，以更新規劃、策略、運作機制和評價體系。
「金融」和「科技」已經產生了顛覆性的力量，而銀行內既是業務與技術的「疊加」，也是科技創新與業務創新的融合。面對金融科技公司混編式聯盟團隊，極致、精益、敏捷的作戰形式時，銀行需要不斷加深融合。將不同專長以及不同專業背景的人聚焦在一起是十分困難的，但是真正的實現創新需要更多的多樣性人才的聚集和融合。當統籌科技創新管理並落地科技創新項目時，需要充分廣泛引入各方參與者，包括合規、風險、財務等部門參與者，以及所有利益相關者，最好是具有影響力的利益相關者。一項科技創新實驗的開展應今早讓內部所有的利益相關方都參與進來，這能夠起到緩和利益相關者態度的作用。利益相關者的參與不只是一種必要的防範措施，也能夠提升創新實驗質量。科技參與者應該積極地為業務決策者提供幫助銀行吸引和留住客戶、提高業務效率和靈活性以及爭取新客戶、市場和供應鏈合作夥伴的新方法。
（三） 建立科技創新合作機制，共築合作生態系統
普華永道2017年《全球金融科技報告－中國概要》顯示，68%的傳統金融機構預計未來三至五年加強與金融科技企業的合作。目前很多大型金融公司開始尋求通過組建合資公司和創新中心等方式與年輕的科技公司展開更密切的合作，也有投資併購、孵化器等方式。在早些年，金融科技公司採取了一種非常激進而且帶有顛覆性的方法，旨在取代銀行和已有的金融體系，試圖縮小傳統銀行服務和客戶需求之間的差距，試圖改善客戶體驗，簡化業務流程，更加高效地提供多種金融產品和服務。而今天隨著市場的認可，金融科技公司與銀行能夠在不同的發展階段開展合作，並在合作中能夠為雙方帶來寶貴的財富。同時合作雙方建立合作互信機制，充分了解合作夥伴的思維方式、目標和限制。
金融科技企業以技術為驅動，研究新技術，並通過運用創新概念，探索技術上可行的方案，不受傳統系統的束縛。銀行通常趨向於規避風險，而且由於監管邊界和責任，行動往往比較緩慢。銀行能夠為金融科技企業提供受監管的金融產品和服務，提供行業技能、法律法規、合規性以及風險管理方面的知識。而且銀行和科技具有共同的基因，數字。這也使得銀行業產品和服務容易被標準化、數字化，同時也更適合或者更容易被科技所顛覆。銀行應學習金融科技公司的設計思維、精益管理、簡單極致和敏捷方法，通過互動來汲取能量和觀點，實現優勢互補、合作共贏，共同創造一個合作生態系統，這個系統能夠更好滿足客戶需求。
（四） 加大科技創新投入，建立人才庫及創新激勵機制
投資回報的故事，金融行業尤為擅長。科技創新投入往往很難準確估算，不像傳統的銀行信息化工程投資那樣容易提前做好一年或者一個階段的項目需求、實施計劃和投資估算。因此年度預算、零級預算等方式不太適合科技創新項目。參考國內外科技領先銀行的最佳實踐，建議設立專項科技創新預算，或者科技創新基金，並可以滾動累積，以期充足保障高效開展科技創新項目，例如招商銀行的金融科技創新項目基金。同時，避免出現有資金投不出去，或者合規流程太長影響技術和產品的引進，建議基於本行的實際情況，優化科技創新預算審批、項目立項、採購商務等流程，實現簡政放權，提高科技創新項目相關採購效率。
人才一定是科技創新獲得成功最重要的資源。用戶體驗設計師、客戶體驗專家、精通戰略和如何提出建議的人才，開發人員，能夠預見「新世界」的開拓者，真正了解銀行的實際情況和這項技術是否適合本銀行的規劃者等等都是科技創新所需重要人才資源。建立科技創新人才庫，尋找、保留和培養在專業領域擁有淵博知識，對該領域充滿激情的人。科技創新應當把具有不同的專業和文化背景的人聚集在一起，並邀請來自其他行業、不同年代以及企業內部那些經驗豐富的人士加入。多樣性人才的聚集是發揮創造力的關鍵。同時，建立合理有效的科技創新激勵機制是吸引科技創新人才、激發全行創新活力的必要條件。應綜合利用物質激勵手段和評優評先、晉陞升級、獲得口碑或者獲取資源等創新的非物質獎勵手段，持續不斷激發全行員工的科技創新熱情。
（五） 加強科技創新環境和資源管理
一方面，除了工作環境，科技創新實驗室擁有自己獨立的基礎設施和工具，以及包括協作工具，這些工具能使其安全的與經常參與創意開發的外部組織進行溝通；以及訪問可以安全存儲並分析數據的平台，以便高效順暢的安全使用數據資源。科技創新實驗室往往開發一種靈活部署的銀行系統組件，或者科技創新原型。基礎設施和各種資源會直接關係到實驗室的工作範圍和工作效率，需要努力實現在被高度監管的環境中快速獲得各種資源。
另一方面，將科技創新成果作為重要資源進行有序管理。創新成果，包括提供研究信息，幫助行里作出決策、提出解決問題的建議，從實驗室進行的測試中學到經驗，科技創新成果量化數據，科技成果應用示範效果，科技創新原型等等。應做好科技創新資源的高效使用，創造更多價值。
此外，科技創新成果後評估也是至關重要的。有很多方法和模型可以用來進行評估，不過通常為客戶創建一個產品和服務原型，邀請客戶來試用是最高效和最直接的方法，而且往往成本低又靈活，能夠短期內實驗多項內容，以獲取足夠多的第一手客戶反饋樣本，為預測收益、成果分析等提供基礎數據。
（六） 建立科技創新文化，將科技創新活動與科技創投聯動
真正的創新是以實驗為基礎的，所以失敗在所難免。如果沒有失敗，意味著創新嘗試太過於保守，沒有考到足夠多的風險。銀行應培育科技創新文化，在整個銀行內推動創新，來不斷的收集新創意、測試新創意和研究新概念。需要創造一個安全的可控的環境，這個環境允許失敗，並可以快速的測試，縮短客戶反饋周期的同時，降低未來的投資風險。同時，要加強創新文化建設，將科技創新文化精神根治每一位銀行員工，培養良好的科技創新氛圍，樹立科技創新核心價值觀。科技創新文化建設可以採用培訓、宣傳、成果交流、科技創新評選，科技創新活動等手段，可以通過搭建科技創新創意收集平台、科技創新分享平台等，建立學習交流的多種渠道，激發全行行員科技創新積極性。
金融科技的創新節奏對於傳統銀行業來說是一個巨大的挑戰。在這個時代，不進則退，而且可能產生更高的成本。創新活動的設計和組織，創新和投資之間的協作和融合都至關重要。花旗銀行能夠快速追蹤金融科技創新和發展趨勢，其創辦了花旗移動挑戰賽，通過挑戰賽創造與頂尖的開發者和設計師合作來改變銀行業的機會，並挑選出頂尖的解決方案並進行孵化，在幫助開發者將原型變成可實施方案的過程中，深化與最優秀的金融科技思想領袖的聯繫，實現各部門科技創新，促進行業的數字化進程，並最終將有使客戶和銀行受益。銀行已經開始變革，正在學習金融科技公司的思維模式和行動方式，開始利用自身的資源搭建金融服務平台，逐漸成為金融服務的聚合者。在國內建設銀行也開始了這方面的嘗試和探索，成立科技金融創新中心，舉辦科技企業資產併購金融論壇。
（七） 金融科技創新需要監管指引
銀行業的金融科技創新往往在監管之下穩步前行，往往作為顛覆者或者挑戰者的金融科技公司常常帶著「高科技、普惠金融」的光環大行其道。而只要是提供金融服務，就應遵循守金融經營的基本實質和規則，希望監管部門前瞻性謀劃監管政策，突破監管對象管理思維，從金融業務本質入手，對各類金融機構和金融科技公司進行統一、平等的監管，確保金融秩序的穩定，防範風險。
監管與金融科技創新之間將會存在一種動態平衡：一是建立包容性的監管體系，在鼓勵創新和防範風險方面取得平衡，為銀行金融科技創新的發展提供空間；二是加強對信息披露的要求，用社會力量補充監管力量，也有助於社會對於金融風險的認識；三是適當創新監管金融科技創新手段。可以借鑒「監管沙箱」策略，允許商業銀行和金融科技公司在充分報備的情況下，在可控領域、可控範圍開展金融創新，通過「沙箱」機制，在促進金融科技等新興業態發展的同時,控制風險影響範圍。
五、 總結與展望
綜上所述，我們處在一個新的歷史時期，技術正在以指數型速度發展，金融業也可能出現顛覆式發展階段，這種環境需要銀行具備快速反應能力和科技創新能力。銀行一直都在持續創新，銀行內部的科技創新團隊正在學慣用同樣的方式提出科技創新主張。雖然無法像谷歌這類為持續性創新而生的企業一樣，但也正在積極擁抱持續性創新的商業模式。
金融科技創新驅動銀行創新發展需要體制機制來保障，應明確戰略定位，做好頂層設計，增加創新研究投入，擴大創新成果應用轉化，建立科技創新生態系統，實現全面科技創新驅動，形成科技創新文化，全面激發科技創新熱情。
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