為什麼我精通理財，卻仍過不好一生 #D08
什麼我精通理財，卻仍過不好一生
#D08
「利息型收入」是偽科學。
一）
致富
《功夫財經》的朋友們，大家好。
近期因為忙於幾場戰役，線下事務繁忙，很久沒有更新了。
3月是一個非常重要的起點。一方面，3~4~5是傳統的旺季。對於地產而言，是性命糾關的重要月份。
一方面，3.2是元宵節結束。大夥收拾了心思，認認真真開始幹活。
從周一開始，就是刺刀見紅的主戰場了。
當我忙完抬起頭，再看看「線上」。發現整個理財教育市場，簡直已經不能看了。
前二天，聽了一個研討會。其重點主推，「xx理財課」。
我們來看一下，理財宣傳詞是怎麼寫的：
只需25天，你就能通過這個課程，完成從零起步的理財實操。
只要10元錢，就能買入股神巴菲特推薦給所有普通人的指數基金。
越早開始理財，我們賺到的錢就越多。
哥哥揉了揉發燙的腦殼，再看看定價售價，摒出了二個字：
「坑爹呀」。
這樣一堂標準的「理財學堂」課，定價99元/18節。
你知道，為什麼哥哥的分答社群，售價699元么。
2018年的水庫「知識星球」續費，更是高達5500元/年。
賣得更貴的知識，並不是講得更深刻。
而是因為賣得便宜的知識，根本就是錯誤的！
一個錯誤的指導，甚至比「無知」更有害。
一個錯誤的，看錯行動的方向，遠遠比損失99元更有害。
消費者之所以肯花5500/年購買知識，不是為了講得深，講得透。
而是因為消費者根本承受不起「錯誤」。
「知識付費」這類商品，和MP3下載聽音樂不同。
幾元錢買首歌，最多就是難聽。下載錯了，可以刪掉。
可是99元買套《理財學堂》，指導的是你
幾百萬的投資
。甚至是一輩子的理財和人生規劃。
這裡面出了一點差次，真是百死莫贖了。
因此您一定要買最好的，買最高檔的。
水庫，知識星球。
二）
理財
言歸正傳，我們來談談，為什麼《理財學堂》是錯誤的。
為什麼我精通理財，卻仍過不好一生。
理財就其本質，是一場騙局！
你花5500元聽yevon_ou講座，開篇明卷第一句話，「理財就其本質，是一場騙局。」
高端「知識付費」服務，告訴你的第一句話就是：「不要理財，理財是騙人的」。
為什麼，因為你看看現在的理財宣傳詞。「十元為能你理財」「為你省盡每一分錢」「日日生息」
那麼，你有沒有想過，假如你投10元，按照4%的利息，一年可以「理財」多少呢。
答案是0.40元。
問題再進一步，假如你有1000元，按照4%的回報率，一年「理財」多少呢。
答案是40元。
你今天晚餐別吃了，少吃一碗味千拉麵，餓著肚子回去。
你就把一年的「財」全理了。順帶還省了二兩脂肪。
再進一步，假設你有10W元呢。你兢兢業業地理財，耐心地優化「投資組合」。一年賺到了6%的理想收益。你「理財」了多少錢呢。
答案是100000*6%=6000元。看起來有半部手機了。
且慢，如果你不費這麼多心思，簡簡單單地把錢扔在「餘額寶」裡面。
你差不多也能獲得4%的收益。
也就是你的「無風險收益」，不會超過2%。
絕大多數人死命折騰「理財」，其收益率上浮，都不會賺多2%
如果你拿10W元「理財」，增加的結果，不會超過2000元。
我們的建議是，有那份閑心，今年就別換手機了。忍一忍省2000.
把「理財」的腦細胞節約起來，該睡懶覺就睡懶覺，該呼嚕呼嚕就呼呼嚕嚕。
對於一個白領而言，他真正有意義的「理財」，我覺得門檻是RMB500 0000元。
500W*2%=10W
細心，謹慎地打理財富。一年多賺10萬元。
相對於四五十萬年收入的家庭，也算是一筆錢。
但是，白領有沒有500W元資產給你理呢。答案是：沒有。
這就引出了第二個問題。
三）
真正的力量
絕大多數的白領用戶，在「理財大師」的指導下，都會做一個表格。
列明了自己有多少債券，股票，存款，基金…………
各自的Beta值是多少，波動多少，列了一大堆無用的技術指標。
我說你不如乾脆算一個決定性的數值，「今年利息收入多少」。
收入分：工薪性收入+財產性收入。
那些孜孜以求買理財課的小白們啊，「財產性收入」絕對不會超過2W元。
也就是在你的收入報表中，
「工薪性收入」是20~30W元數量級的。
「財產性收入」是2~3W元數量級的。
你有必要為一個差十倍的小量，傾注大量精力么。
我們知道，的確是有一些26~32歲的青年白領們，日子混得非常好。
小夫妻二個人結合，從大學畢業時的一貧如洗，打拚到結婚的時候，基本上房子也買了，車也有了。存款債務也不愁。
算算「小家當」，都有500~600W的身家。
可是人啊，不能光看表面。智者和庸俗的分界，愚者只會人云亦云，智慧會問根本。
愚者說，「家財漲得好，全靠理財好」。
智者說，「你仔細算一算，這500W元裡面，有多少是靠
利息
得來的」。
你如果月月記賬，把「利息收入」單列一欄。你最終會發現，500~600W家財的主要來源，是；
1）
房子的增值
2）
父母的饋贈
3）
二人工薪積累
4）
利息和理財 （不到5%）
其中，京滬土著，主要是靠1+2.
如果是外地農二代的奮鬥年輕人們，則主要靠3.
如果你是BAT的碼農，奮鬥到30歲左右，基本工資都有上30W了。
以男士35+女生25計算，一個雙白領家庭結合，年薪就是60W。
而二個人駢手砥足，齊心協力地攢，四五年存200W是可以的。
在你的整個家庭財富中，大頭還是靠你掙的，而不是靠吃利息的。
最最最可怕的，是這個比例，很有可能是
恆定的
！也就是說，你30歲時，利息收入占你工薪的10%
你40歲時，「財產性收入」還是占你工薪的10%
幾乎所有的「理財致富學」都在教導你雞湯，「理財關鍵是複利，雖然最開始的時候不起眼，但是等有千萬時，一年利息就是幾十萬」。
事實的真相是：
30歲，存款200W，利息10W，年薪40W
40歲，存款1000W，利息50W，年薪200Ｗ
不管你怎麼複利，「利息」占家庭收入的比例，始終是個小量。
為什麼?
因為通貨膨脹也是複利的
四）
通脹
一個人到了32歲以後，隨著你的「職位」基本固定，你的工作許可權也基本固定。
除了極少數非常優秀的人，可以在管理崗一路上升。
剩下的職員，32歲幹什麼活，或許48歲還在干這個活。
但是，我們的「工資」依然在增長。
2010年時，月薪1W，還能請一個不錯的人才。
2018年時，稍微能幹點的人才，沒有2W，根本想也不用想。動輒4~5W.
如果你的勞動沒有改變，則你的加薪，實質是通脹。
「理財」是複利的。但通脹也是「複利」的。
真的按照理財專家的意見，「複利」60年，攢1000萬每年利息60W。
屆時1000W元的購買力，
或許和1000元利息60元差不多。
許多白領做一個表格的話，他們可以清晰地知道，「過去十年，無論怎樣理財，利息收入/工薪收入，比例都是小量」。
警覺啊，警覺啊！
一個理論，如果和現實相差太遠，它就不可能使你致富。
想想為什麼它只賣99元吧。
五）
真正的建議
我們的建議是，
理財毫無必要
他們在30歲的凈財富，不會相差20%
人在 年輕苦寒 之時，費盡心機積存20W元。這是最最無謂 的事。 |
相反的，你應該儘快地加快「工薪收入」，尤其是職場和創業的爬階。
你應該把每一分錢都
花在你自己身上
，你才是最值得投資的。
假如一件漂亮的衣服，能增加你的求職機會。你就應該毫不猶豫的買下它。
假如一次酒會，能增加你娶親的機會，你就應該毫不猶豫地參加它。光彩照人。
象灰姑娘一樣，把自己弄得苦哈哈的。穿破布藍綢裙子，渾身上下找不到一件配飾，這是最不值得的。
你的人生，前景遠大。未來賺35~40W一年，不缺你現在省這1000元。
人生真正的理財，
應該從你賺滿500W開始
。等你積累的財富，已經遠遠超過工資。甚至超過了「年薪」十倍開始。
那時候的高端理財，又是另一個話題了。
顯然也不是99元/18節的這種低檔貨。
具體的三觀解法，請關注水庫論壇。
（yevon_ou@163.com，2018年3月3日晚）
這篇#D08，是周一首發在《功夫財經》的。戳
寫這篇的目的，其實是懟分答的頭牌：簡七
有趣的是，這篇文章，隨後被各大財經媒體轉載。
而在微博上的評論，把我
蠢哭了！
weibo.com/1853047530/G6btGyvtY
見原微博137個評論。
#D08和#F1580結合起來，使得我想要寫#F1590.
框內是廣告。諸老闆多多捧場，普吉島洞天福地。
隨著全球經濟環境低迷，國內投資市場不穩定，更多的國內投資者將目光轉向海外房產，泰國是全球不受CRS管轄的少數國家之一，是目前推行「一帶一路」發展的重要地理節點，又是東盟樞紐中心，與世界上幾乎所有國家都友好往來。近代東南亞的歷史，泰國是唯一一個沒有淪為殖民地，免於戰火的國家。 為什麼說泰國房產值得投資呢？ 一、泰國全民信仰佛教被譽為黃袍佛國、微笑國度，因熱情好客吸引全球上千萬遊客，優質教育醫療服務，平價的消費水平，酒店、公寓租賃市場供不應求。 二、泰國屬於私有制國家，資產可世代傳承，尤其海島土地資源稀缺，資產保值且安全性高。 三、泰國房產永久產權，無房產稅，無遺產稅，精裝修，無公攤等優勢備受投資者青睞。 四、中國出境游逐年升溫，春節海南「堵城」已不是唯一選擇，泰國尤其普吉島成為國人出境游首選目的地，旅遊市場快速發展帶動當地投資熱潮。 隨著泰國房產投資的高附加值以及房產市場快速發展，泰國房產市場已進入 「黃金十年」投資正屬當下。 |
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