移動支付將成為銀行業改革的加速器

在外國人的眼中，移動支付已成為中國「新四大發明」之一。伴隨著中國遊客的足跡遍布海外，中國移動支付企業走向世界的步伐也日益加快。據微信支付和螞蟻金服數據，截至目前，微信支付和支付寶兩大支付應用已在全球近40個國家和地區落地。

移動支付如火如荼，繼續呈現幾何式增長趨勢。然而，在移動支付迅猛增長的同時，也給傳統銀行業帶來了巨大的挑戰，相關人士指出，移動支付正在成為銀行業變革的加速器。

移動支付領先銀行業佔領市場

在北京火車站，一位正在候車的王先生告訴記者：「現在出門都不帶錢包了，紙幣用得越來越少，一是不管去什麼地方一部手機就能解決問題,無論是打車，還是吃飯和購物。二是現在的移動支付比如支付寶、微信還經常有各種各樣的促銷活動，銀行卡和紙幣都快成為移動支付的附屬品。現在錢包都好長時間不用了。」

中研普華研究員鄧石喬在接受《中國產經新聞》記者採訪時指出，掃碼支付帶來了巨大便利，買賣雙方不用擔心收到假錢，還省去了找零錢的麻煩，也讓收支情況變得一目了然。

此外，鄧石喬還表示，隨著電子支付的快速發展，現金支付在交易中的比重將不斷降低，經濟學家構想的「輕現金社會」正悄然而至。輕現金社會最顯著的特點，是交易效率和速度大幅提升。輕現金社會的正面意義體現為5個方面：一是降低交易成本，提高資金使用效率；二是改善市場秩序，建立良好經濟環境；三是改進金融服務，助力金融普惠；四是增進社會文明，推動經濟社會轉型；五是促進經濟增長，增加社會就業。

接受採訪的一位薛女士告訴記者：「以前刷卡感覺很是時尚、信用卡更是一大堆，攜帶起來不是很方便，現在移動支付省去了很多，不用再考慮帶哪張卡出門，消費起來也便捷了很多，減少了一些時間的浪費，打開微信、或者支付寶一鍵就完事。」

鄧石喬表示，在移動支付出現之前，普遍存在的現金與刷卡支付，一度讓銀行呈現出一家獨大的局面，況且壟斷就無所謂品質高低，銀行長時間忽略用戶感受的服務模式已經使用戶產生強烈的排斥和抵觸心理。正因為這樣，新的支付方式一出現就得到肆虐生長，迅速佔據了人們生活的方方面面。

銀行傳統的經營模式已經不再適應方便快捷的生活方式，儘管傳統銀行也推出了網上銀行，但往往也存在操作繁瑣、發展並不成熟等問題。因此這也使得第三方支付一經出現便迅速燎原式佔領市場，傳統銀行業一夜間風聲鶴唳，眼睜睜看著市場份額大幅縮水。

中國人民大學重陽金融研究院研究員卞永祖在接受《中國產經新聞》記者採訪時表示，移動支付給銀行業的確帶來了很大的衝擊，移動支付是產生在新的技術上的，技術上的應用給企業的經營帶來了商業模式的變化，而商業模式的變化對銀行業的發展是一個非常大的衝擊。

此外，卞永祖還指出，銀行為了給客戶更好地提供服務可能會增加網點的數量，但是，隨著移動支付的發展，很多的服務可以直接在手機上完成，相較於傳統銀行網點，在風險控制、業務流程等方面存在較大優勢，這對銀行管理上的衝擊是比較大的。

銀行業如果想從現在移動支付雙寡頭壟斷的格局中分一杯羹難度不小。近幾年線下刷卡支付受到移動支付的衝擊。特別是在年輕群體中，支付寶和微信的支付方式已經越來越深入人心。

移動支付促進銀行業變革

移動支付給人們帶來的便捷超出了人們的想像，給銀行業傳統業務的影響也是立竿見影的。

以支付寶為例，目前支付寶實名用戶數量突破4.5億戶，實名用戶數量雖少於工商銀行和農業銀行，但高於中國銀行和其他股份制商業銀行，更何況還有兩大巨頭中的微信，快捷支付的發展使銀行中介的角色進一步被邊緣化。客戶在綁定快捷支付之後，銀行認證服務的界面與消費者支付的流程出現隔離。

給人們體會最深的是在銀行辦理信用卡，還要需各種信息核對，到最後人們也不一定能拿到信用卡，就算是能拿到信用卡也往往額度都很低，現在各種移動支付都有了類似信用卡的功能，支付寶的螞蟻借唄、花唄，微信微粒貸，京東的白條都在搶佔信用卡的市場，並且他們的申辦手續相對簡便。

業內人士指出，移動支付平台除了未擁有實體賬戶外，已建立相對獨立、與銀行功能類似的跨行結算賬戶體系，且手續費更低（部分甚至免費）、操作更加便捷，其發展已經對銀行的支付結算、銀行卡、代理收付等多項中間業務形成了擠壓。

此外，受移動支付影響，銀行存款來源受到影響，非備付金銀行活期存款外流。目前，用戶可以通過網上銀行等多種渠道為第三方支付賬戶充值，導致銀行活期儲蓄的流動與流失，最終使得非備付金存管銀行活期存款外流。

對於移動支付的橫空出世，銀行業也被動做出應變。

中國銀聯董事長葛華勇表示，在移動支付領域，支付寶和微信支付都發展得非常快速，銀聯推出的雲閃付，目前增長速度也很快。雲閃付還在不斷完善，銀聯還在開發新的功能，未來還會有更多銀行加入進來，銀聯在移動支付領域的市場會進一步擴大。

業內人士指出，為了應對移動支付對銀行業的衝擊，從2013年推出「銀聯錢包」到2017上線銀聯二維碼支付，再到2017年12月與商業銀行、支付機構等共同發布統一APP「雲閃付」，銀聯從未停止過在移動支付市場的布局。

據數據顯示，截至2017年末，共有248家商業銀行和65家支付機構接入網聯平台，網聯平台試運行平穩，各支付機構有序將涉及銀行賬戶的網路支付業務從直連通道切換至網聯平台。2017年銀行業金融機構共處理電子支付業務1525.8億筆，金額2419.2萬億元。

鄧石喬表示，銀行現在雖然推出了雲閃付，但是普及率遠遠不及支付寶和微信。網上銀行與銀聯線上支付雖然與時俱進，但銀行的體制註定它不會像民營企業那樣靈活。銀行改變自身模式，實行跨行免費匯款轉賬，確實具有不小的吸引力，同時藉助銀聯發力線上支付，銀行同樣可以邁進移動支付的大門。

當下隨著互聯網金融和移動支付的持續發展，消費者的行為模式和消費需求正在發生改變，場景化的金融消費渠道不斷增多。技術的不斷發展推動著業務模式由線下至線上不斷轉變。相關人士指出，對於移動支付迅速發展帶來的衝擊，銀行業應該以此為契機，變壓力為行業變革動力，迅速完善和提升自身服務，迎合客戶新需求。

來源：中國產經新聞

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