月入6000十年存款4500 如果這樣理財結局大不一樣

遼寧張先生月薪6000元，妻子月入3000，上交給妻子5500元，自己只拿500元生活費。2016年底，張先生得知家中存款只有4500元的時候提出質疑：每年家庭總收入達10萬以上，10年過去了，就算減半，那50萬去哪了？

家家有本難念的經，有本算不明的賬。即便是家庭有房貸、小孩，開銷特別大，但是十年存款只有4500確實說不過去。家庭月入萬元，存款卻只有4500塊，無非就是兩方面一方面是如今的生活成本大幅增加，另一方面就是缺少理財意識。

現在的生活成本到底有多高？

從家庭負債率來看就一目了然，2017年三季度居民槓桿率（也等同於家庭負債）已經高達48.6%。很多家庭敢於高負債，是基於資產持續升值、收入不斷提升，一旦出現資產估值水平下降、收入下降，家庭負債能力就不可持續。不敢辭職、不敢生病、不敢要二孩，成為當前不少家庭的真實想法。

一方面是家庭負債的上升，另一方面是勞動報酬收入的滯漲，負債跟勞動報酬的比值，可以衡量一個家庭的負債程度和家庭債務風險。家庭收入越低，負債和勞動報酬之比越高，消費傾向越容易受到債務影響。2016年中國居民部門負債和勞動報酬之比是90%，也就是說你還能省下10%的收入，然而大部分人基本上都難以節省下10%。

既然家庭生活成本已經如此高了，就更應該去理財，利用一切可以的利用的資金和時間。其實理財主要關注的就是時間、利率、風險，只要合理利用好時間，即便再短的時間都能創造可觀的收益。對於普通家庭來說，資金緊，基本每到月底都是各種賬單壓身，但是我們有沒有想到如何合理利用這短短的一個月期限呢？

第一、生活支出，能刷信用卡的就用信用卡。這樣你就能節省出約一個月的資金流，你就可以選擇一些短期靈活的理財，比如P2P、貨幣基金、餘額寶等等。

第二、對收入較高的家庭來說，可以選擇適當比例的資金投資股票、基金等高風險高收益的理財產品。

第三、參與各類打新活動，比如可轉債、網貸平台的新手體驗等活動，獲得較為豐厚的收益（理財有風險，合理分散投資）

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