裸貸女學生：為了面子 不要里子 甚至不要命！
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提起校園貸大家都不陌生:校園貸就是在校學生通過針對大學生的網路貸款金融機構和平台在網上申請獲得信用貸款的方式，目前校園貸幾乎＝裸貸。
校園貸的悲劇
第一次在現實中聽到校園貸，是跟我一個學生的一次聊天中。在那以前，只是在網上媒體上看見，並沒有什麼太多的感觸。這次面對面的聊到這個話題，讓我不禁覺得事情遠沒有那麼簡單！
我學生的朋友，家庭條件挺好，父親是高中的教師，母親是醫院的護士長，每個月生活費不少5000元，還除去了充飯卡的錢，可就是5000根本滿足不了她。吃早飯從不吃路邊攤也不去餐廳吃，定外賣都從來是100起送的店。買衣服從來都是品牌店，喜歡就要買，從不考慮用不用得上。所以5000不夠，我覺得50000也不一定夠。
一次，她喜歡一條項鏈，給我學生看了下，價格讓人咂舌，她錢不夠，提出了要向我學生借款。她不止第一次和我學生借款了，不想讓她陷得越來越深，便拒絕了。十天之後她戴著新的項鏈和我學生說:「你不幫我自然有人幫我。」原來找了校園貸。
她也就只是借了8000，可是利息不知不覺三個月間滾到了3500，還不上，多次被催債還不上，就被要求發視頻。什麼視頻呢？色情視頻，色情圖片，甚至上門服務來用肉體還債。最後我學生的那個朋友退學了，家裡幫她清空了所有的欠債。退學後不知所蹤。消息流通的校園出了什麼事都會被第一時間知道。可能那個朋友這輩子都被毀掉了，因為校園貸。
聽她說完這個故事，我馬上去網上尋找相關的信息，發現自從16年裸貸事件被曝光後，這種非正常借貸，正飛速的佔領著校園市場。悲慘的事件屢屢發生。冰山一角正慢慢浮出水面。
「爸，媽，我跳了，別給我收屍，太丟人。爸，媽，來世做牛做馬報答你們。」這是2016年3月大學生小鄭（化名）發給父母的最後一條簡訊，在發完這條簡訊後他跳樓結束了自己的生命。
由於迷上了網路賭球，小鄭在2015年9月份、10月份先後通過某借貸平台共計借款6萬塊錢，這筆錢利滾利，慢慢地小鄭就無力還款了。
走投無路之下，小鄭偷偷用同學的身份信息去貸款還債。他先後用28名同學的身份證借錢，然而，這並沒有緩解小鄭的還貸壓力。同學陸續收到催款電話，直到這時，他們才知道自己的身份信息被小鄭用來貸款。
最終，欠款像滾雪球一樣越滾越大，變成了60多萬元。小鄭不僅要償還巨額貸款，還面臨著來自家庭和同學的壓力。重壓下，他最終以自殺來逃避。
2017 年 4 月 11 日，福建廈門大二學生因捲入「裸條」校園貸，不堪還債壓力和催債騷擾，選擇燒炭自殺。一開始該學生從借貸平台「裸貸」了幾千塊錢。沒想到幾千塊錢很快就「利滾利」滾成 57 萬元，她根本無力償還。向父母求助無果，她甚至放棄學業，外出打工還債。但債款的逐日攀升、「裸照」的曝光和人身威脅，就這樣把她逼上了絕路。
校園貸來自校園
校園貸能有這麼大的市場和影響，主要是因為它從校園學生之間借貸起步，逐漸被社會人員滲透。一名剛畢業不久的大學生告訴我，她所在的校園讓她直觀的看到了校園貸。
她自己本身就是一名校園放貸人，用她的生活費「貸」給一些急需要錢的同學，收取相應的利息。「不怕還不上嗎？」「不怕，因為都是在名面處進行，利息不會高到壓死人，並且可借額度比較有限，還款是沒有問題的。而且我們會有一個自己的放款人小集體。」
校園借貸，其實在大叔上學的時候就有了，不過那個時候不像現在這麼普遍。換句話說，學生的消費意識沒有現在那麼強，學生與學生之間也沒有那麼功利，也就談不上收取利息了。
「不知道從什麼時候開始，學校開始出現一些相互交流信息的小集體，這些小群體裡面共享著需要錢的學生信息。有中間人撮合，也有人對借錢的學生進行把控。」那個剛畢業的大學生悄悄的告訴我。「可小集體的資金實力畢竟比不上「大社會」，可借的額度小，那麼這個時候校園貸來了，風風光光的等著魚兒上鉤。」
她的這一番話，彷彿讓我對校園貸有了一個全新的認識。學生在校園內，有老師，有輔導員，還有學生會。學生的小集體，老師們不太了解，但是學生會一定是知道的。這個小集體中有需要錢的，有準備往出借錢的，還有提供信息的，自然少不了還有監控學生的，表面上感覺是為學生提供方便服務，背後已經成為了培養細菌的溫床。從學生之間單純的借錢，變成了一種借貸的交易，利益起了很大的作用。
需求大於供給，這時候，社會資本進入進來。因為放款快、無抵押，通過網路進行簡單操作就可以辦理而深受歡迎。一些機構還會在學生中發展「中間人」，專門撮合學生貸款，並從中收取費用，甚至有「中間人」利用大學生的個人信息大肆騙貸。
打開了社會借貸的口子，就像是洪水決堤一樣的，大量的學生開始在平台上透支著自己的信用，不惜出賣自己的身體去借來一筆又一筆的錢，從而滿足自己強烈的虛榮心。有報道指出，一個學生同時在60多個平台來回借貸，用一個平台的錢去還另一個平台的貸款，拆東牆補西牆。千里之堤毀於蟻穴，也許一開始的貸款金額並沒有那麼大，但是不斷膨脹的物質需求和虛榮心，使得人的理性喪失，窟窿越來越大。
當然這中間也不乏有很多非法、不良的貸款機構平台，明面上說著利率低，放款快，但是他們拿準了學生難以還款的把柄，一旦借了錢立馬變臉，想盡辦法抬高利息。如果不能夠及時還錢，利息隨著逾期的時間也是不斷上漲，「驢打滾」由此而來，借錢800元變身20萬，也就不足為怪了。
校園貸像一顆毒瘤，存在各個校園中，它擴散性強、利率高、危害性大。不斷地吞噬著每一個貸款的學生，讓他們一個接著一個的跳入火坑，從此萬劫不復。
供不應求，機構有利可圖
學生是否能夠合理合法的辦理貸款，可能是討論校園貸的一個根本問題。所謂合理合法，就是通過銀行渠道，通過自身信用或者是國家政策，辦理低息或者無息的資金貸款。在目前來看，可以提供給學生的渠道基本為零。
在07、08年那會，銀行信用卡大幅發展的時期，學生作為消費的一份子，也曾經被各大銀行作為潛在的業務對象。但是，沒有兩年，針對學生的信用卡業務就被全線叫停。同時，國家也明令禁止銀行再針對學生開展任何信用類貸款的業務。究其原因，應該就是在這兩年中，有太多的學生惡意透支消費，不能正常還款，催生了很多社會的不良現象。
學生作為消費者，大部分是沒有任何的經濟來源的。即使是兼職打工，經濟來源也不是很穩定。作為風險較高的信用消費，如果消費者沒有可靠的經濟來源作為申請背景，那麼很容易發生逾期不還，惡意拖欠的情況。
不過雖然禁止了供給，但是學生的消費需求依然存在，而且隨著社會經濟的不斷發展，人們意識形態的不斷變化，這種消費的需求有增無減。這也催生了學生群體自發尋找資金出口的趨勢。前面說到的，校園內部借貸應該就是在這個時期慢慢形成的。
一開始的校園貸，就是在校學生通過針對大學生的網路貸款金融機構和平台在網上申請獲得信用貸款的方式。那校園貸有哪些種類呢？專門針對大學生的分期購物平台，P2P貸款平台用於大學生助學和創業，京東、淘寶等傳統電商平台提供的信貸服務，民間放貸機構和職業放貸人等。
這些機構進駐校園，提供貸款服務，也是看到了學生市場的利潤所在。據統計，我國現有高校在校生已超過3700萬。參考之前支付寶透露的高校生消費統計表，如果每人每年有5000元的潛在消費需求，那麼，校園信貸的市場規模或將達百億級別。這麼大的市場利潤，讓那些企業賺的盆滿缽滿，這其中就包括，創業僅3年，深陷校園貸與現金貸的商業倫理質疑、卻並未影響其創造財富神話的趣店。趣店已經在美國上市，市值100億美金。這100億美金來的很臟。
然鵝，作為在市場中摸爬滾打很多年的這些機構來說，他們的風控部門也深知，學生群體是沒有任何穩定的經濟來源的。那麼靠什麼既可以把錢貸出去，同時還能震懾學生，讓他們不敢不還錢呢？
「裸條借貸」、「暴力催收」、「高利放貸」等隨之「應運而生」。這些政策直接導致了「校園貸」相關的負面事件成為了「瓶中的妖怪」，讓人談之色變。為了吸引學生「下水」，各平台也無所不用其極。「女生裸貸事件」的出現打破了千古以來「賣身」嚴肅悲涼的基調。通俗來講，在進行貸款時，以借款人手持身份證裸體的照片來代替借條，當發生違約不還時，機構就會以公開落體照片和與借款人父母聯繫的手段威脅借款人還款，還不上就拍小視頻，甚至被介紹，去做援交女。
痛定思痛，從自身做起
根據調查，在大學生中，借款的百分之70是女性，那麼她們借款用來幹嘛呢？
①名牌化妝品
②大牌包包首飾
③香水奢侈品
④吃
剩下的百分之30的男性借款用途
①給女朋友買禮物
②兄弟過生日充場面
③個人運動裝備
④買遊戲裝備
我們會疑惑，為什麼借了款卻用來做這些？不穿能死？不化妝能死？還是說一定要送奢侈品來證明你有多愛你的女朋友？現實點不好嘛！
好面子，想攀比，她用的是聖羅蘭的化妝品！那好 我就用蘭蔻的。她背的是香奈兒的包，那好！我就買限量香奈兒包包。他給女朋友買了一套迪奧的口紅！那好！我去借款給女朋友買施華洛世奇！臉皮薄好面子，口袋裡卻拿不出幾個錢，金玉其表敗絮其中！仔細想想，小物件可以比，人家有車有房，難道你也要借貸去買？用裸照和信用換來的面子，又能讓你風光多久，在你決定去借貸的時候，信用，以及更重要的尊嚴，早已淪為一縷青煙，幻滅在你一瞬間的慾望之中。
在大叔看來，現在的大學生活豐富精彩，有太多誘惑刺激著學生，打破了本就還沒完善的理性消費概念。這也讓很多學生迷失在享受攀比的紛亂急流中，甚至被捲入深淵，越陷越深，無法回頭。本來花一樣美麗的年紀，不該被無法承擔的負債壓垮，所以大叔認為大學生們應該從自身做起，做一個規劃，有節制的消費。
01
詳細記錄每一筆開支
對成年人來說，這是一項必修課。現在的大學生普遍都是「手機控」，如今手機理財的應用軟體滿天飛，「手機黨」們只需要隨手翻翻手機，就能隨時隨地輕鬆搞定收支記錄。
02
不要貪小失大
現在年輕人獲得資金的途徑比他們的父母更多，但付出的代價也更大。很多大學生辦信用卡只是為了拿免費贈品，但是到最後卻控制不住自己刷卡的手。或者因為信用卡提供各種優惠活動，而產生很多不必要的消費。因此切莫貪圖小便宜。
03
認真了解助學貸款細則
本來，助學貸款的初衷在於幫助更多貧困學子完成學業，這本是一項善舉，卻在實施的過程中漸漸走樣。步入校園之前，「准大學生」們應該認真研究有意申請的助學貸款的各項規定，比如這項貸款何時開始償還，每月還多少，要多久還清，等等。只有把諸多細節了解清楚，才能選擇最適合自己的助學貸款。
04
嘗試做兼職工作
不是每個學生都只會死讀書，找一份兼職鍛煉一下也很重要。在校期間做一做兼職，對自己提高理財能力大有裨益，至少不會讓入不敷出，還能讓自己早日走出象牙塔，融入社會。
05
有償還能力再辦信用卡
關於大學生是否應該用信用卡，大家莫衷一是，各執一詞。一方面，信用卡用戶作為借方，可以降低被欺詐的風險，而且刷信用卡返積分也是一筆小小的收入。但如果不對信用卡支出進行把關，就會引發其他問題:人們對昂貴沒有了概念，對於高消費渾然不覺。
如果學生和家長對信用卡不放心，借記卡也是不錯的選擇，至少借記卡再怎麼刷也不會讓學生陷入債務危機。
06
債務最小化
所謂「無債一身輕」，欠債總是越少越好，當你手頭並不充裕的時候，多問問自己，那件東西真的非買不可嗎？真的借錢也要買嗎？量入為出，適度消費才是王道。手裡留點閑錢，有了突發事件心裡才有底。
07
刪除惡性借貸App
互聯網發展越來越快，人們獲取信息的途徑越來越廣泛，曾經電線杆上屢禁不止的小廣告，如今轉戰網路渠道，這時就要學會抵制不良宣傳對自己的侵蝕。如果手機里下載過類似借貸App，主動刪除卸載，從根源上『剁手』，告誡自己不去借，沒得借，不給自己找退路。
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文章| 8.4G數據的大叔
編輯| 大寫的Potential
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