金錢啟蒙的坑
從金錢啟蒙說起
我的金錢啟蒙和你們一樣，父母鄰居和老師是啟蒙者。
那所寫著「銀行」的房子，是個奇妙的地方。家裡有親戚來借錢，家裡借出去2000，年底了，還回來還是2000。但是我把2000塊存銀行，等領回來的時候多了100塊。
我問：為什麼銀行要多給我們錢？
回答：銀行拿我們的錢去做生意，賺了很多錢，所以要給我們發紅利。
我買了個芭比娃娃，付了十元錢。
我問：為什麼印著10元的紙可以買東西，其它的紙買不了東西？
回答：因為這張紙是「錢」，只有錢可以買東西。
我問：我們家可以自己造一些這種紙嗎？
回答：國家造的才合法。
我問：如果很多人都願意承認我的紙，它算錢嗎？
回答：不算。
我問：為什麼國家不能多印一些錢分給大家？
回答：....
再大一點，知道了」外貿「的概念。
我問：人民幣被外國承認嗎？
回答：承認。可以用人民幣換成美元和英鎊，去別的國家買東西。
我問：有沒有統一的貨幣，全世界都可以用，貿易就方便了？
回答：不可能統一
我問：由誰規定一塊錢換多少美元呢？
回答：國家。
我問：為什麼匯率是8:1，而不是1:1呢？匯率更高，不是能換更多的美元嗎？
回答：美國太厲害，不答應。
多少人從小就是這樣被「啟蒙」的。
而且更糟糕的是，現在仍在如此。如果你去中國的農村或縣城，甚至不用去這些地方，只要去菜市場或小區門口的餐館，你去問，聽到的就是上面的「標準」答案。
——國家印的錢才是合法的，私人的錢是違法的。
——有錢存銀行，安全有利息。
——現在「錢不值錢」，因為物價的上漲，但是也搞不明白為什麼物價會上漲。
這就是大部分人的金錢觀，法幣觀。
更讓自己驚奇的是，那時的我問的問題，其實竟然是貨幣的本質問題。好，今天我們就試著大白話地講一下這幾個問題，看能不能把你說明白。
為什麼「錢」值錢？
國家能無節制印錢嗎？
為什麼存銀行有利息？
貨幣可以統一嗎？
先說為什麼你手裡那張紙可以換東西？
最開始，人和人之間只是供應的互換而已。我需要羊毛，你需要糧食，咱倆談妥，成交。
為了讓供應離散化，可以更遠的進行供應，開始換成容易攜帶的東西（比如貝殼），然後背著貝殼去遠方買羊毛。
這種容易攜帶的東西，必須滿足一個條件：你離開家鄉，也不怕花不掉。就像貝殼，你家鄉需要，別人的家鄉也需要，所以貝殼就能作為「交易媒介」，就是貨幣的起始。
所以貨幣就是一種可以買賣的商品，而且是一種在各地都可以買賣的商品。
後來呢，國家開始造「銀元」「銅錢」。這些東西也可以作為交易媒介，而且更容易攜帶，更能衡量價值。因為是國家製造，老百姓就相信，用手裡的糧食換成銅錢，不用擔心銅錢換不回羊毛。
現在不是銅錢了，而是鋼鏰和紙幣。宋代發行過「交子」，也是一種紙幣。紙幣的價格由國家規定，印在上面。
為什麼那張紙可以標定為100元？
以前造幣是有成本的，開採冶煉鑄造運輸，根據成本不同，大銀元和小銀元的售價就不同。不是說了嗎？貨幣本身是一種商品。
金本位的時候，紙幣也是有價格的，因為含黃金。黃金含量不同，紙幣的成本就不同，所以有100和10之分。
不過現在紙幣不和黃金含量掛鉤了，也就是說，100塊人民幣的造幣成本不是100塊了，但是在作為100塊使用。
這就有個問題，也就是這個100塊錢法幣其實是虛高價格的商品，只不過大家默認其具有100塊錢的價值。貨幣是作為「認定價值」而不是「實際價值」在交換東西。
國家為什麼不能隨便多印錢？
以前金本位時，一個國家的貨幣發行量要等同於國家的黃金儲備量。黃金儲備量要定期公布的。
現在脫離金本位了，國家發行貨幣的量則是由商品流通中需要的貨幣量決定，但又有多種原則作為迂迴。
這個比較複雜，以後有機會再講。
貨幣的目的是用來購買商品。如果國家印製了更多的錢，比方說法幣總量翻倍，但是流通的商品總量並沒有增多，根據供需的平衡調節，物價就會一直追漲，漲到你需要用翻倍的價格去購買商品。
這就是通貨膨脹。
所以國家印製了更多的錢，然後讓每個人手裡的貨幣都變成1.5倍或2倍，並不會起到「集體致富」的作用，因為你的總購買力不變。
換句話說，手裡的錢的單位購買力降低了。之前1塊錢買一個燒餅，現在你的錢翻倍了，但是需要花2塊錢買一個燒餅。
更可怕的是，國家印製了更多的錢，如果這些錢並不是按比例分配給每個人的(就是這些錢進入了某些人的口袋，沒有進入你的口袋），那麼你的總購買力就降低了。你的100塊錢之前能買100個燒餅，現在只能買50個了。
當然，濫印鈔只是通脹的原因之一，不是唯一。通脹的原因很多，比方匯率過低也會導致。
比方說，現在是6.3人民幣換1美元，如果調整成10元RMB換1個美元，會怎麼樣？
國內的外貿服裝廠，一件衣服50元，摺合成美元，不再是8美元而是5美元。5美元一件衣服在美國可太便宜了，太具有競爭力了啊，所以美國人瘋狂地買買買。這家外貿廠僅一個月就用衣服換回十萬美金，當然這些美金在中國的銀行又被換成一百萬的人民幣。
如果不做外貿，這家服裝廠可能一個月只賺十萬人民幣，而且這十萬本來就是在市場上流通的，不是銀行新釋放的。
現在不同了，銀行動用了儲備賬戶把100萬人民幣釋放出來，把十萬美金收回到銀行。
市場上多出來100萬的人民幣，但是市場上並沒有多出來100萬人民幣的衣服（因為衣服都賣給美國了）。又通脹了。
所以匯率低，搞外貿的開心，但是普通老百姓的貨幣其實是貶值了。
為什麼存款在銀行有利息？
猶太人首先創造了「利息」這個概念，但是絕大多數人是不明白的，為什麼我借了你1000，卻要還1100，這不是剝削嗎？所以猶太人在很長時間被認為「算計、劣根」。
當時猶太人創造這個概念的時候可能不知道「通貨膨脹」這個概念，不過，這個概念的確是銀行給你「利息」的實質理由。
80年代誰如果是萬元戶，那真的是了不得。那個時候我爸媽的工資每個人只有幾十塊。萬元戶是個什麼概念？去吃一頓北京烤鴨不過10塊錢而已。
現在呢？如果誰是萬元戶，他應該是可以申請低保補貼。
同樣是這些錢，過了30年而已，縮水了100倍，1000倍。你能想像你把1萬塊存在銀行，30年後取出來還是1萬塊嗎？
因為通貨膨脹，銀行佔有你的錢的這段時間就必須補貼給你錢，這就是利息。
時間就是金錢，第一次說這話的不是先生就是先知。
可能有人還不明白：我把錢放在自己手裡不也被通脹嗎？
答：放在自己手裡產生的購買力縮水，自己承擔責任。由銀行霸佔著你的錢產生的購買力縮水，銀行需要替你買一部分單。
世界上的貨幣能統一嗎？
假定地球上的地域界限消除，所有的人自由交易，用一種統一貨幣當然再方便不過。
世界貨幣是很多理想人士的美妙構想。
其實是有世界貨幣的，黃金。
A和B兩個國家有過貿易，兩國的銀行對債務進行相互抵消，抵消不掉的那部分，就用黃金作為結算手段。
黃金做成金條，根據具體的成色和重量作為貨幣使用，這張圖就是。
有人說美元也做過世界貨幣。這要從布雷頓體系說起。
1944年的布雷頓森林會議確定了雙鉤：美元的發行和黃金掛鉤，各國貨幣和美元掛鉤。
具體就是：（1）美元作為各國貨幣的定製的標準，所有的貨幣都可以跟美元進行對標。（2）各國銀行持有的美元可以兌換美國國庫的黃金。二戰後，美國可是擁有了世界70%的黃金呢。
這樣戰後美元作為了國際貨幣制度，一時被稱為世界貨幣。
1971年，卡特政府需要大量印鈔應對金融危機，宣布脫離「雙鉤」，布雷頓體系解體。
自此美元的「世界貨幣」角色終止，哪怕現在美元的兌換還是很普遍，但是已經不是「世界貨幣」的角色了，只能算「貨幣大哥」吧。
SDR（特別提款權），也被認為是一種世界貨幣，這個留作以後講。
不得不提數字貨幣的老大比特幣，這可是多少人眼裡的世界貨幣。現在說是世界貨幣有點為時過早，因為並沒有在所有國家開始流通，在中國還沒有被承認是一種貨幣。
但是它的確是非常具備群眾基礎的一種貨幣，從八年前用比特幣換披薩到現在，比特幣已經被滅亡了N次卻挺了過來，沒被殺死。
當然，走到「世界貨幣「這一步還需要很多的挑戰，有很長的路要走。
不過比特幣的確是符合世界貨幣的條件的：
被廣泛認同，有交易基礎
價值穩定，不容易通脹
從中本聰構建比特幣的模型，這個簡單而有效的公開記賬方式就被很多人推崇，從程序員的小範圍信仰，到現在多國的大範圍信仰。
共發行2100萬，數量有限，發完為止，不會通脹。
比特幣不多說了，詳細見另外一篇文章《區塊鏈和比特幣》。
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