被噴得這麼慘，暴力！騙局！但我覺得它還有救…認真聽課

現金貸太火了有沒有！

我想和你們談一談它！

通俗點說，現金貸，也就是小額現金貸款業務。它的特性是——方便靈活的借款與還款方式，實時審批、快速到賬、額度小、期限短、沒有特定場景等。

而這個模式，最早是從國外引進的。

◆現金貸的發展史

國外：底層人民的心頭好

現金貸（Payday loan） 誕生出現於美國上世紀90年代，直到現在都還是一種穩定的、為底層人們所用的金融服務——這些底層人民有融資需求，但難以從傳統金融機構取得資金幫助。

早期的現金貸風控完全依賴於人工，所以壞賬率較高。這導致大多現金貸機構企圖以高利率覆蓋風險，繼而又只能吸引到信用資質較差的借款人。

這種惡性循環的狀況，直到牛逼的大數據型金融科技公司的出現，才有所好轉。

國內：起步晚、完善中

2015年開始，現金貸作為消費金融的一個重要分支開始大熱。因為國內徵信體系不如國外完善，民間的現金貸是隨著互聯網金融的普及而興起。目前，隨著大數據風控的不斷升級、監管的緊急排查，國內現金貸發展處於趨於完善的階段。

現金貸按參與主體的性質大致可分為銀行、消費金融公司、小貸公司、P2P網貸、垂直借貸平台五類。有統計數據顯示，現金貸平台或機構接近1000家。

◆國內外核心區別

國外發薪日貸款主要為線下設立營業網點，後來也逐步線上化，其主要是用發薪日的工資來還前期的借款。

國內的超短期現金貸機構一開始就以線上為主，借款目的不特定，跟發薪日關聯度不高。

◆國內現金貸業務

業務流程:

產品模式：按額度、周期、形式有不同劃分。（圖中只是舉例）

◆現金貸優劣

優：額度小、周期短、無抵押、流程快、利率高。

對於借款人來說，能解需用現金之燃眉之急；

對於平台來說，符合資產端限額細則；

對於監管來說，也符合小額分散原則。

劣：利率高、壞賬高、「利滾利讓借款人陷入負債危機」

一、多頭借貸現象、借新還舊惡性循環；

二、由暴力催收引致的負面輿論屢見不鮮。

◆此處應該有總結

一說到現金貸，「悲劇」「暴力」等貶義字眼一個個從腦里蹦出來。不過莫要盲目擔心，目前北上廣深都已經下發了關於現金貸的排查方案，市場肅清指日可待。還是那句老話，作為投資人，金融有風險，投資需謹慎。

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