如何靠理財實現人生100萬目標？P2P＋時間複利

作者 | 理財小亮仔

(本文系作者授權發布首發作品，未經網貸之家允許，不得轉載，違者必究)

國家統計局發布數據顯示：2018年1月份，全國居民消費價格同比上漲1.5%，全國居民消費價格環比上漲0.6%。根據國家統計局發布的數據，我們可以看到從2017年的1月到2018年1月，全國居民消費價格全部同比上漲。

數據來源：國家統計局官方網站

我們都知道，居民消費價格指數（CPI）的上漲，代表著貨幣購買能力的下降，說白了就是手中的錢在逐漸貶值。根據TDW等網貸平台中的CPI跟蹤器來計算的話，當前的10000元1年以後將變為9746元，相當於減少了2.54%，5年以後變為8730元，減少了12.7%。所以，如果一直把錢攥在手中或者簡單的躺在銀行活期賬戶，不管不顧的話，那麼你的財富就在貶值，你的財富將成為負增長。

一、關於複利

所謂說，「你不理財，才不理你」。讓自己的財富穩步增長，不輸給CPI，這就是理財的意義所在。關於理財，我們一定要弄清楚理財的內涵，理財不是財富的爆髮式增長，而是一個緩慢穩步增加的過程。如果說，你想要通過理財一步登天，或者短期內成為富豪，那不是理財，而是賭博，理財是穩中有進，賭博是萬劫不復。所以說，理財就是穩定的「投資+時間的複利」，時間是實現財富增長最為有利的武器。

關於複利的威力，我們大家或許都了解，也有不少人講過複利。愛因斯坦也將複利稱為世界上的第八大奇蹟。既然愛因斯坦都對複利給予如此高的評價，那麼其必然有著獨到之處，做財務或者理財老司機都知道，複利的計算公式是：

根據這個計算公式，我們可以對投資金額、投資期限以及期望財富進行簡單的計算。如果我們想要獲得100萬，按照10%年化收益計算的話，我們需要投入本金15萬元，大概需要約20年的時間，如果本金投入25萬元，大概需要14~15年的時間。但是，如果用這個公式去計算的話，或許有些麻煩，並且這很大程度上取決於我們有多少本金。而對於理財初期階段來說，我們沒有那麼多的本金，這時候應該怎麼實現人生的100萬，這才是我們要講的內容。

二、關於FV函數

下面我給大家介紹一個更為簡單的理財工具，當然老司機們肯定都知道，老司機可以自動忽略。有需要的投友可以參考。那就是辦公軟體Excel中的FV函數，FV函數是基於固定利率及等額分期付款方式，返回某項投資的未來值。這對於我們理財規劃有很大的幫助。

FV函數主要參數如下：

FV函數的調用：首先，我們要先從Excel中調出FV函數，具體方法如下：第一步，我們要新建一個Excel文檔，點擊公式，如下圖所示：

第二步，點擊財務，會出現菜單欄，在這裡邊我們要找到FV函數，單擊即可，調用FV函數。

點擊FV就會出現如下圖所示的對話框，對話框中各個參數的含義我們上表中已經介紹過。接下來我們就可以進行簡單的計算了。

我們以年化收益10%，投資周期為1個月，投資期數為12期，也就是1年，每期都在期初投入（將本期的本金與上期的本息一併投入），那麼期末我們就可以得到本息12670元。備註：Pmt一定要寫為負數，比如每期投資1000元，就寫-1000。以季度為投資周期的話，年化利率要除以4，以月為周期，年化收益要除以12，投資期數也要隨之作相應變化。

好了，上述內容就是FV函數的具體使用方法，在了解了理財計算工具以後，下一步就是要選擇合適的理財途徑了。

三、常見的理財產品及收益

2018年3月5日，李克強總理作政府工作報告，自2014年以來，「互聯網金融」第五次被寫入政府工作報告，要不斷改革完善金融服務體系，支持金融機構擴展普惠金融業務。

伴隨著互聯網金融的興起，理財產品種類增加。除了銀行定期存儲、銀行理財產品以外，常見的理財類型主要有股票、基金，這兩種也最為大家所熟知，另外還有國債、債券、互聯網理財產品、網貸(P2P)等。其中股票的風險相對較大，無數散戶成為被割的韭菜，可以說「一入股市深似海」，其次是基金，基金的風險相對較低，但也有較大的波動，其種類也較多，主要有股票基金、指數基金、混合型基金、貨幣基金以及債券基金等，基金選不好，虧損的機率也較大，其中後面兩種基金風險相對較低。對於股票而言，一般小白能不碰，盡量不碰，當然小打小鬧，慢慢學習也不是不可以。除了股票以外，我們常見的理財產品的收益大致如下表：

綜合上表中，銀行定期利率太低，銀行理財產品起投門檻較高，一般50000起投，互聯網理財產品收益相對較低，但門檻也較銀行理財產品低很多，一般1000起投，可以適當配置，貨幣基金，比如餘額寶，收益相對穩定，門檻較低，初級理財者較適合，網貸（P2P）年化收益相對較高，並且投資門檻較低，一般100起投，長期標1000或500起投，不需要專業的理財知識，是適合大多數人進行理財的產品。並且，隨著網貸行業監管、備案的進行，網貸行業已經度過野蠻增長階段，正在逐步走向穩步發展的階段，網貸行業的未來是明朗的，所以這也是我看好網貸（P2P）理財的一點。

四、網貸P2P+FV函數：向100萬目標走起

選定理財產品為P2P以後，下面就是如何通過網貸理財實現人生的100萬。上述我們可以知道FV函數的關鍵參數主要是投資收益率、投資期數、投資金額等，參數不同獲取的收益自然也不同。我們分別以網貸（P2P）1月期預期年化收益、3月期預期年化收益以及12月期預期年化收益為例，簡要探討一下投資多少期，每期投資多少金額可以實現100萬的目標。

1月期（按預期年化收益6%計算）：關於網貸1月期標的預期年化收益筆者在之前的文章(45家百強平台不同期限標的收益大PK！誰家最強)中有所統計。統計的45家平台中配置一月標的平台有28家，一月標預期年化收益分布如下圖：

1月標的預期年化收益大都集中在6%~8%之間，少數平台在10%左右，極少數平台低於6%，所以我們以1個月為投資周期，年化收益以6%計算並不為過。基於此，我分別以每期投資金額為500元、1000元、2000元、3000元、5000元為例，利用FV函數進行了簡單的計算，如下表：

從表中數據，我們可以看到，如果我們按照6%的年化收益，以1個月為投資周期，每期期初投入1000元，投資360期，也就是30年，我們便可以獲得100萬有餘的本息收益；如果每期期初投入2000元，實現100萬目標的時間需要20~25年，每期期初投入5000元，實現100萬的目標則需要10~15年的時間。

3月期（按預期年化收益8%計算）：關於網貸3月期標的的預期年化收益筆者在之前的文章(45家百強平台不同期限標的收益大PK！誰家最強)中也有所統計。統計的45家平台中配置3月標的平台有44家，3月標預期年化收益分布如下圖：

3月標的預期年化收益大都集中在7%~10%之間，少數平台在10%以上，極少數平台低於6%，所以我們以3個月，也就是一個季度為投資周期，年化收益以8%計算也並無不妥。基於此，我分別以每期投資金額為500元、1000元、2000元、3000元、5000元為例，利用FV函數進行了簡單的計算，如下表：

從表中數據，我們可以看到，如果我們按照8%的年化收益，以3個月，也就是一個季度為投資周期，每期期初投入2000元，投資120期，也就是30年，我們便可以獲得100萬左右的本息收益；如果每期期初投入3000元，實現100萬目標的時間需要25~30年，每期期初投入5000元，實現100萬的目標則需要20~25年的時間。當然，每個季度投入5000元、3000元的目標應該比較好實現，可以適當增加投資金額，那麼實現100萬目標的時間應該會縮短不少，感興趣的投友可自行計算。

12月期（按預期年化收益10%計算）：關於網貸12月期標的預期年化收益筆者在之前的文章中同樣有所統計。統計的45家平台中配置12月標的平台有43家，12月標預期年化收益分布如下圖：

12月標的預期年化收益大都集中在9%~12%之間，少數平台在12%以上，極少數平台低於8%，所以我們以12個月，也就是一年為投資周期，年化收益以10%計算也相對比較保守。基於此，我分別以每期投資金額為5000元、8000元、10000元、15000元、20000元為例，利用FV函數進行了簡單的計算，如下表：

從表中數據，我們可以看到，如果我們按照10%的年化收益，以12個月，也就是一年為投資周期，每期期初投入5000元，投資30期，也就是30年，我們便可以獲得差不多100萬的本息收益，當然每年5000元，平均到每月其實只有不到500元，這個好容易實現；如果每期期初投入8000元，實現100萬目標的時間需要25~30年，每期期初投入15000元，實現100萬的目標則需要20~25年的時間，每期期初投入20000元，實現100萬的目標則需要不到20年的時間。

本文在做上述計算的時候，所假定的預期年化收益都相對保守，其實在實際投資的過程中有很多平台的預期年化收益都較高一點兒，這樣實現100萬的目標所需時間會縮短不少。當然，無論做何投資，收益總是伴隨著風險的，我們在追求高收益的同時，也需要注意風險的防範，盡量多方面考察，選擇相對安全的平台進行投資，不要盲目追求高收益，本金的安全還是大前提。

溫馨提示：本文所述的理財方法，僅為無法短期內獲得巨額本金的普通投資人提供一種長期的理財方法，僅供參考。土豪請無視，老司機請指點，謹代表個人觀點，不構成投資建議，市場有風險，投資需謹慎！

作者：理財小亮仔

簡介：90後，工學碩士，網貸非資深人士。折戟過基金，涉足過股票，如今卻偏愛P2P，依然熱衷於理財的網貸新人。

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來源 | 網貸之家專欄

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