問題平台逾四千家，涉及金額超千億元，做不好消保，互金業甭談合規
時值3.15，上海市消保委盤點2017年受理的投訴案件前10個領域，其中，互聯網金融行業成為投訴重災區。鑒於2018年是互金行業合規「關鍵之年」，如何做好消費者權益保護成為重中之重。正如業內人士所言，作為發展不夠成熟、監管體系尚未完善的領域，互金行業對於投資者的保護不夠充分，未來需進一步尋求完善與突破。
消費者投訴逐年上升
統計數據顯示，截至2018年1月，互聯網金融問題平台數量累計達4110家，涉及資金超過千億元，受害者遍布全國各地。
上海市消保委近日發布的投訴熱點顯示，在互聯網金融創新大環境下，消費者投訴逐年上升，各類型糾紛案件不斷湧現。其中，P2P網路借貸問題集中在申請貸款額度與實際到賬金額不一致、貸款利息與約定不符等；第三方支付問題集中在轉賬延遲、賬號被凍結、擅自開通增值服務等。
另據上海市虹口區人民法院發布的《金融審判白皮書》顯示，近年來，涉足互聯網金融糾紛的案件不斷增多。P2P平台定位異化，高息攬資、違規增信、非法歸集資金等現象屢見不鮮，因資金鏈斷裂無法兌付、攜款跑路、涉刑被封等事件頻發，侵害了廣大金融消費者權益。
「P2P網貸糾紛一般都由於平台交易模式背離了信息中介的定位。」虹口法院副院長陳素琴向記者介紹，除了為借貸雙方提供信息諮詢、交易撮合、管理服務外，平台運營模式的缺陷逐漸暴露，如開展「影子銀行」業務，通過虛構借款標的或發售理財產品募集資金，再發放貸款；出售債券轉讓標的或代銷第三方產品，通過平台關聯人發放借款取得債權後，經由平台拆分債權，或將信託資產、證券化資產等打包成標準化產品進行出售。而且，業內普遍採用借新償舊方式維持經營，一旦資金鏈斷裂，極易引發群體性危機。
上海市第二中級人民法院民六庭副庭長符望在接受記者採訪時也表示，「市場發展太快，監管和法律就顯得相應滯後。比如，傳統金融機構中，期貨、私募等產品都會有一個國家設定的投資門檻，能進入的投資者都是與此類產品相適合的，但互聯網金融理財原本至少100萬元投資門檻的產品，被拆分成20個5萬元去賣給那些風險識別能力較低的中老年消費者，並給出無法兌現的高息承諾，導致大量糾紛。」
「保險行業中，互聯網保險引發的糾紛也特別多。」符望進一步舉例，「互聯網保險屬於創新行業，有很多不規範之處，包括合同條款中的免責條款等，會做成一個很小的鏈接放在『角落』中的隱蔽之處，很多消費者在沒有注意到的情況下就購買產品，導致最終無法獲賠，產生產品糾紛。建議互聯網保險的告知義務條款與免責條款要在網站界面上強制彈出，讓消費者閱後再決定投保與否。」
專項整治有利於保護消費者權益
一直以來，互聯網金融由於門檻低、操作簡單，成為新時代金融消費的「寵兒」，但與此同時，消費者權益極易受到損害。
究其原由，中倫文德律師事務所高級合伙人陳雲峰律師在接受記者專訪時指出，首先，互金行業從業人員的經營活動亟待規範，如業已暴露出來的暴力催收、高利貸等問題。其次，投資者自我保護意識不足，「一些投資者缺乏必要的風險意識，輕信不法平台高收益、低風險的許諾，導致財產損失。」第三，合規體系不夠完善。「目前針對現金貸等業務的清理整頓、網貸備案等監管措施逐步到位，在完成整頓之前，消費者權益受侵犯的情況還會存在。」
而在網貸之家研究院院長於百程看來，隨著互聯網金融開展專項整治，行業監管政策不斷出台和落地執行，以及各類第三方自律組織成立，互聯網金融消費者的權益會獲得越來越多的保護。
陳雲峰向記者介紹，一方面，監管層明確互金企業有關經營活動、產品信息等信息披露事項，讓投資者通過公開渠道了解所投企業和產品模式，主動做出投資判斷，自行了解投資內容和投資風險，並承擔相應後果。另一方面，監管層全面清理整頓互金行業，通過「強監管」政策要求互金企業做到合規經營，倒逼不良企業逐步退市，投資者利益受到一定程度保護。此外，信用機構的設立，利用大數據分析整合，投資者會投資有信譽、經營狀況良好的企業，且投資者自身的信用在此過程中逐步建立，這對企業和投資者來說是雙重保護。
消保工作仍有困難
儘管如此，目前互金領域的消費者保護工作還存在很多困難。具體而言，陳雲峰指出，一是市場清理整頓不夠徹底，雖然目前監管行動在持續，互金行業已初步建立較完善的制度政策體系，但關鍵是這套體系接下來的進一步豐富、成熟，需要市場共同努力；二是投資者缺乏金融投資知識和必要的自我保護能力，往往輕信不法平台的虛假宣傳，導致權益受到損害時很難得到保護。
「在權益受侵害後的受理和執行效率上，還有待提升。」於百程表示，「互聯網金融案件涉及的人群一般分布較廣，單體金額可能並不高，發生消費者投訴或報案，如何快速有效處理給監管方提出了考驗，需在制度上進行突破。」
陳雲峰建議，投資者要掌握基本的金融投資知識，謹慎參與高收益、低風險投資產品；監管部門應完善互金行業監管體系，堅決清理違法違規平台及相關經營活動；互金行業從業人員應加強自律，配合監管部門要求，儘快完成合規經營；平台要在合規發展基礎上，不斷擁抱金融科技創新，加強對風險的把控。
業內人士也指出，互聯網金融企業全部業務流程均應圍繞風控展開，包括價值評估、信用評價、反欺詐、貸中和貸後監控、輿情監控等方面。
值得一提的是，對於時下火熱的區塊鏈及虛擬貨幣等，於百程認為是目前比較專業和前沿的領域，風險較大，包括政策風險、項目風險和市場風險。雖然監管方禁止了相關違規項目和交易場所，但仍有不少人參與其中。
以虛擬貨幣投資為例，陳雲峰指出，我國於2017年9月4日發布《關於防範代幣發行融資風險的公告》提到，代幣發行融資是指融資主體通過代幣的違規發售、流通，向投資者籌集比特幣、以太幣等所謂「虛擬貨幣」，本質是一種未經批准非法公開融資的行為，涉嫌非法發售代幣票券、非法發行證券以及非法集資、金融詐騙、傳銷等違法犯罪活動。因此，虛擬貨幣最大的風險來自於政策不確定而導致的法律風險。在這份公告中提到投資者自行承擔相應投資後果，也就是說投資者權益受損後，由於虛擬貨幣交易方式的特殊性，司法機關調查取證過程中存在一定困難，不利於投資者保護。
（圖片均來自網路）
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