銀行一大新變化,再買理財要擦亮眼!
銀行入局網貸圈
收益風險全面對比
文:懶先生
銀行的日子越來越難過了。
在企業貸審批收緊、個人房貸在當前時點又風險略高的大背景下,銀行在資產端方面似乎有點舉步維艱。
急需開發新大陸的銀行,居然盯上了網貸P2P這塊肥肉?!
也鬧資產荒
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過去年後都是銀行的放款高峰期,但這兩年,銀行也開始鬧資產荒了。
一直以來,經濟上行階段,銀行借款對象主要為企業貸款。這個也好理解,經濟高速發展,企業順勢擴張、經營,這就對資金有極大的需求。
彼時銀行就充當資金搬運工,根據企業所處的行業、規模、抵押物以及擔保方等多項信息,通過自己的風控系統審核最終放貸,從中賺取一定的利差。
而當經濟增速回穩後,企業的日子開始不好過了,盈利能力還款能力大不如前,銀行自然不陪你玩風險較大的遊戲,從而轉戰個人房貸市場。
(圖片來源:網路)
房貸當時也算是銀行比較優質的資產端,但是自限購限售、房貸利率上浮、停貸之後,一塊大蛋糕無奈從銀行的資產端被切掉了。
那麼最終只剩下個人信用借款了,這可是銀行之前不大看得上眼的資產端,因為「沒多少肉」。
但今時不同往日,銀行沒了挑三揀四的資本。明明是急需借款的用戶,卻遲遲拿不到錢,銀行眼看著自己的用戶白白流失,開始動起了「創新」的心思——要不先用直銷銀行撮合借款人和投資人試試水?
你沒看錯,銀行是打算搶網貸P2P的飯碗了。
類網貸產品
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要知道網貸一直處於監管的灰色地帶,銀行當然不願也不敢堂而皇之的辦理業務,於是選擇了一種新的模式。
做法就是先通過傳統銀行的風控系統,篩選出優質借款人,再通過直銷銀行兜售個人理財產品,最終將借貸雙方成功撮合,從而賺取利差。
據我所知,寧波銀行直銷銀行開展此項業務已有一段時間,以下是資金端理財項目,多為事業單位個人小額借款標的:
(圖片來源:寧波銀行直銷銀行官網)
這裡需要提一句,銀行將資產端打包賣給網貸平台、再由網貸平台提供資金端的運作模式,實際上一直都存在,因為這是一項互惠互利的生意,何況銀行提供的資產端多為優質借款人。
但現在銀行不再滿足於打包出售了,決定自己完成一條龍服務,從而獲取更多利潤。
對於投資人來講,一方面看重銀行背書,另一方面年化收益確實高於其他銀行理財,也願意購買。
那麼,在網貸行業備案前夕,直銷銀行這種模式的理財值得選擇么?
性價比太低
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我的觀點是:不推薦參與。
是否選擇一款理財產品,在不考慮門檻的情況下,收益和風險就是兩個極其重要的參考指標。
從收益角度來看,直銷銀行銷售的個人借款產品,本質上算是p2p,而目前p2p一線平台的年化收益做到10%不成問題,幾乎是直銷銀行的兩倍。
更重要的是風險的角度。首先必須承認網貸行業處於監管的風口浪尖,現在直銷銀行突然跑去做這塊業務,本身就帶有一定的政策風險。
(圖片來源:網路)
另一方面,去剛兌的監管要求下,p2p平台為了自己的品牌,大多採用「暗兜底」模式,但銀行受制於更細緻完善的監管,一旦借款人出現逾期,就算想兜底,也心有餘而力不足。
因此,從風險和收益角度綜合考慮,直銷銀行的p2p理財並未體現出明顯的優勢,性價比太低,不推薦。
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