大銀行和科技巨頭夾擊下，中小銀行金融科技之路如何走？ | 雷報第55期

這是雷鋒網與您分享的第55份報告。

中國有數千家持牌銀行，其中95%以上是中小銀行。中小銀行群體已經擁有了龐大的金融資源，是我國金融系統的重要組成部分。

中小銀行互聯網金融（深圳）聯盟、上海壹賬通金融科技有限公司、北京優智匯諮詢有限公司聯合出品了《中小銀行金融科技發展研究報告》，為中小銀行金融科技發展提出了五大方向和六條建議。

對於這份報告，蘇寧金融研究院互聯網研究中心主任薛洪言認為：

該報告內容翔實，以調研問卷等方式，比較清晰地揭示了區域性中小銀行在金融科技大潮下的困局與尷尬，並通過訪談、案例等方式，對於中小銀行現有的互聯網化轉型模式做了簡要的梳理，相信對於銀行的戰略制定者會有較強的啟發意義，也有一定的實踐指導意義。

同盾科技銀行及戰略事業部副總裁，創新產品部總經理高橋，曾任泰隆銀行消費金融部總經理、渣打銀行個人無抵押信貸部風險負責人。對於這份報告，他^[1]認為，

報告從大方向上比較客觀的描述了國內目前絕大部分中小銀行的困境。頂層管理層都是意識到市場的競爭和將來的發展趨勢，但無奈受制於內部體制，系統改造成本，IT資源的緊張，高中層管理人員理念的落後，還有缺乏技術。目前非常難以開展科技金融。這份報告的發展方向和建議也比較中肯，特別是建議方面切中要點。

薛洪言告訴雷鋒網：

市場關注的角度集中於互聯網金融機構和傳統金融巨頭，區域性中小銀行某種程度上被忽視了，而它們恰恰是最應該擁抱金融科技的一類機構。

的確，在技術和互聯網的影響下，金融行業迎來了金融科技的爆發期。大銀行們最先啟動，摩拳擦掌，中小銀行難以望其項背。

• 中國銀行與騰訊合作，成立了金融科技聯合實驗室，未來雙方還會在客戶需求洞察、金融效率提升等方面進行深度合作。

• 中國農業銀行則與百度聯姻，雙方將共建金融大腦以及客戶畫像、精準營銷、風險監控等方向的具體應用，並將圍繞金融產品和渠道用戶等領域展開全面合作。

• 中國工商銀行則與京東金融合作，推出「工銀小白」數字銀行。雙方將在包括線下主題網點等在內的多個領域開展合作，全面打通銀行線上線下的個性化服務。

• 中國建設銀行則與阿里巴巴合作，螞蟻金服將協助建設銀行推進信用卡線上開卡業務；雙方將推進線下線上渠道業務合作、電子支付業務合作、打通信用體系。

• 交通銀行攜手蘇寧，雙方將在智慧金融、全融資業務、現金管理及賬戶服務、國際化和綜合化合作等領域展開全面深入的合作。

• 招商銀行推出了行業中首家智能投顧服務——摩羯智投，利用深度神經網路，大數據提升風險甄別、監測、核算和定價能力，幫助客戶進行理財。

• 興業銀行所屬的興業數金實施包括專屬雲服務、金融組件雲服務等服務內容，不單只是為中小銀行，同時也是為所有中小金融機構提供雲服務平台。

除了大銀行，中小銀行也面臨者來自互聯網企業的競爭。

BATJ旗下，分別是百度金融、螞蟻金服、騰訊金融雲、京東金融。除了我們熟知的金融分支，這些互聯網公司還相繼成立了民營銀行。

由騰訊參與投資的微眾銀行在2014年獲得銀監會批複，獲得民營銀行牌照。此外，同年獲批的還有浙江網商銀行，而這家銀行的背後，是螞蟻金服務這一大股東，也就是阿里。百度和中信聯合籌建的直銷銀行百信在2017年也獲得批複開業。

此外，小米和新希望合資成立的新聞銀行、美團與中發金控合資成立的吉林億聯銀行、以及蘇寧雲商投資的蘇寧銀行都拿到了民營銀行牌照。這些銀行，都有著得天獨厚的技術背景，在實現金融科技上有更大的勢能。

面對大銀行和互聯網巨頭的雙面夾擊，中小銀行高管們齊呼面臨困境。在該份報告的調研中，柳州銀行高管表示：

互聯網金融的發展是不可逆轉的趨勢，我們認為銀行業務里網點還會存在30到40年，將來60年後退出市場的時候，銀行線下業務便會消亡。

鄭州市郊農信聯社則認為：

作為地處城區的區域性農村金融機構，面臨著傳統客戶市場萎縮、『農二代』流失、無法吸引城市客戶等問題，在沒有完成改制組建農商銀行的情況下，缺少強有力的科技支撐，全面成熟的風險防控機制、豐富的人才梯隊等，如何有效實踐轉型發展、特色化經營，顯得尤為重要、迫切。

形式似乎非常危急，究竟，金融科技與以往的技術有何不同？中小銀行在金融科技上面臨著什麼樣的困境，是否有成功的案例可以借鑒？中小銀行的金融科技發展方向與大銀行又有什麼樣的區別？不妨先讀讀以下報告節選。

金融科技是一個舶來詞，不同組織對於金融科技的定義有不同側重，但核心要點基本一致，即技術為金融賦能。本報告認為，金融科技與傳統金融機構所用科技的區別在於運用技術的出發點，而非運用的具體技術或技術的運用方式。

過去，銀行更多從自身需求角度出發建設IT系統，主要目的是滿足記賬、內部核算、風控和監管要求，主要服務對象是客戶以及櫃員、客戶經理、管理人員等內部員工及監管部門。

今天，金融科技的關注點是用戶，目標是解決用戶的痛點、滿足用戶的需求，提升用戶的體驗。運用技術的出發點由「己」到「他」，這是傳統銀行科技與新興金融科技的本質區別，不能認識此底層邏輯，則無從開啟真正的金融科技之路。

從客戶到用戶：客戶是已經購買銀行產品或服務的群體，是已知的；用戶則未必與銀行建立了契約關係，是未知的。金融科技時代，銀行一方面要考慮如何留住存量客戶，另一方面要挖掘潛在用戶，實現從用戶到客戶的轉化。

從產品到服務：賣方市場時，銀行提供標準產品便可滿足需求，利潤關鍵在於生產效率；今天，日內容服務市場競爭激烈，用戶掌握選擇權，獲利的關鍵在於是否引領、發現並滿足用戶的金融新需求。

從渠道到場景：網銀、手機銀行等傳統電子渠道的建設初衷是減輕網點櫃員的工作量、減少網點排隊現象。今天，大部分金融需求並不發生在網點、ATM、POS機等銀行傳統渠道上，銀行需要走出銀行辦銀行，隨時發掘人們生活、工作場景中的金融需求並予以滿足。

中小銀行金融科技應用實踐

案例一 華東地區某城商行：借船出海，協作共贏

背景：

2014年，該行決定發展互聯網業務，解決網點限制和獲客難題。2015年底，與平安正式簽署合作備忘錄，在互聯網金融戰略規劃及諮詢、用戶運營、徵信及催收、金融產品、新技術應用、金融市場等領域開展全方位戰略合作。

措施：

1. 技術與平台深度融合：使用平安架構開發升級上線全新APP，客戶入口、APP後台和令牌伺服器在平安系統，驗證伺服器在銀行系統，「你中有我，我中有你」，既充分利用了平安成熟的雲平台和大數據分析技術，又保障了銀行的客戶安全

2. 技術與業務有機融合：平安最新的金融科技技術對接銀行的客群及金融資產，減低了銀行的科技投入，提升了獲客效率。

3. 豐富產品功能、提供特色服務：平安與銀行共享圍繞「衣食住行玩」搭建起的生活服務平台，上線了近20款金融產品、30項便民服務。

效果：

2016年9月直銷銀行正式上線後，增加640萬邦卡註冊客戶，其中，99.9%為非本行卡，82%是非本行客戶，外行獲客為主，獲客成本僅為2元，發放貸款達50億元，給銀行帶來5000萬收入。

中小銀行金融科技發展方向和建議

方向三 跨界合作，批量獲客

獲客引流，是銀行與科技金融公司合作的重要觸發點。越來越多的年輕客戶群生活在互聯網上，和傳統銀行的觸點極少。90後95後對互聯網金融的偏好超過實體銀行，並且網購和支付習慣高度互聯網化，互聯網消費金融產品正逐漸成為新生代高頻使用的工具。

此外，在農村市場，互聯網段獲客的潛力仍有很大空間可以挖掘。我國城鎮地區互聯網普及率為69.1%，互聯網的人口紅利正在逐漸消失，但農村地區互聯網普及率為33.1%，仍是一片藍海。

電商巨頭幾乎已經將線上電商紅利瓜分殆盡，工行、建行等大行也在銀行業電商平台漸漸站穩腳跟，中小銀行此時貿然加入市場競爭，很有可能陷入窘境，中小銀行要發揮自身在O2O的線下端優勢，通過與已有電商平台和互聯網金融平台進行跨界合作、優勢互補，可獲得更大主動性。

建議六 轉變觀念，快速行動

「時間就是生命，效率就是金錢」，這句當年從改革開放前沿深圳特區喊出的口號對於今天銀行的戰略轉型和金融科技建設依然適用。時代在飛速發展，市場時刻在發生變化，一個全面關注的熱點可能一周後便無人問津。只有抓緊時間，才能抓住機會。按照銀行傳統流程做一個項目，從內部討論到立項幾個月，招標、談判又幾個月，建設一兩年才上線，上線後三個月才更新一次版本。天下武功，唯快不破，這樣的速度終將被瞬息萬變的市場和求新求快的用戶所淘汰。反觀科技公司，通常兩周或更短時間就進行一次版本迭代，快速迭代的應用才能更好地滿足市場中用戶不斷變化的需求。

從另一個維度來看時間，未來是屬於年輕一代的，但現在的90後、95後，把錢存在銀行已經不是理財的第一選擇。金融科技助力銀行業務轉型迫在眉睫。

雷鋒網結語：該報告為讀者梳理了金融科技在我國的發展概況，也針對中小銀行金融科技發展狀況做出了點評。難得的是，該報告通過8個案例，介紹了中小銀行針對自身及地域特色而採取的金融科技策略，雖然實際成效還有待更多的數據和更長的時間來檢驗，但是也反映了他們行進的方向是順應數字化轉型潮流的。最後，報告從中小銀行的痛點切入，針對其困境給出了中肯的方向和建議。對中小銀行的金融科技戰略決策，有一定的指導意義。

在此基礎上，高橋認為，除了報告中提到的方向外，其實銀行更加要注意的是客戶的體驗：這個包含申請的簡便性，審批的高效性，准入門檻的普惠性，金額的相對合理性。而薛洪言則認為，當前，不少金融機構在與科技公司合作過程中，普遍存在著對數據及客戶外流、自主研發能力弱化等問題的擔憂，某種程度上阻礙了其開放合作的積極性。對於這些問題，報告如能進行更為詳盡的分析，可能就更好了。

欲知報告如何，請在雷鋒網微信公眾賬號（leiphone-sz）上，回復相應關鍵字「中小銀行」，獲取該報告完整原文。

[1]僅代表個人觀點，不代表採訪對象目前和之前任職公司的意見。

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