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「零首付」購車看起來很美 實際利率遠超銀行

自汽車新零售開始成為行業熱點,「零首付」購車的廣告鋪天蓋地而來,更是讓不少消費者心動不已,但是零首付購車真的像字面解釋的這麼簡單嗎?去年9月,田先生在花生好車採取「零首付」購買了一輛車,但時隔兩個月後,田先生並未拿到心儀的車輛,而且已經開始還貸款,但花生好車方面並未給予明確的回答,也不同意田先生退車,這讓田先生很煩惱。一位不願具名的業內人士表示,田先生的遭遇是典型的「零首付」合同糾紛,所謂「零首付」購車實際上有很多灰色成分。雖然可以「零首付」提車,但造成的弊端是最後總還款數大了很多,甚至有可能讓你陷入信用危機。

低首付存陷阱

據了解,田先生在「零首付」平台簽訂合同後,被通知需交納車輛保險費或其他名目的費用,這也讓租賃雙方產生了糾紛。

有知情人士透露,這種「零首付」購車存在諸多法律盲點。通常「零首付」平台在消費者購車時會簽一大堆合同,而消費者購車心切,十幾頁的合同甚至都沒看就簽字了。例如有些車做了抵押,電商平台會要求車主在一兩個月之內還清欠款,否則就按每天1%的利息計算,這些都是商家不會和消費者說的,到頭來吃虧的只有消費者,因為合同寫得很清楚,消費者走法律途徑也是徒勞,只能自食苦果。

全國工商聯汽車經銷商商會專家顧問顏景輝認為,目前最大的問題是行業標準的缺失,入行門檻較低,融資租賃市場魚龍混雜,不同公司的風控標準也不相同,比如一些公司對貸款「前松後緊」。貸款前的審批很寬鬆,而催收環節就非常嚴苛,甚至相關工作人員言語粗暴,用戶體驗非常不好。

融資租賃現亂象

業內普遍認為,像花生好車、易鑫、毛豆、大搜車這類汽車電商平台的優勢就是審批快、首付低,針對的是沒有徵信記錄的人群。低首付購車的價值在於用金融槓桿撬動年輕群體,讓他們更早擁有一輛車。

「現在國內有25家汽車金融公司,都是由銀監會批准設立的,受到高級別監管,牌照也是銀監會發的,這是與互聯網公司最大的不同。我們必須要嚴格遵守首付不低於20%的規定。」一位汽車金融公司內部人士告訴北京商報記者,互聯網公司的牌照是由商務部頒發的,屬於融資租賃牌照。因此,原則上「零首付」購車在你還清貸款前,車並不是你的。

去年底,人民銀行和銀監會聯合發布《關於調整汽車貸款有關政策的通知》,自2018年1月1日起,自用傳統動力汽車貸款最高發放比例為80%,自用新能源汽車貸款最高發放比例為85%,二手車貸款最高發放比例為70%。這也意味著購買傳統動力汽車貸款的首付比例最少要達到兩成。

北京商報記者調查發現,目前在各大論壇上,針對花生好車「零首付」無法上牌的投訴佔據了大多數。一位不願具名的業內人士表示,融資租賃說白了就是你買車再租給你,由於你是「零首付」,消費者按月付款,獲得車輛的使用權。期滿之後,消費者既可以選擇退回車輛,也可以選擇付清尾款,獲得車輛的所有權。

利率高過銀行

北京商報記者在花生好車的官網看到,隨意點開一款官方指導價為11.98萬元的2018款榮威RX5 20T 兩驅手動旗艦版,選擇一年後付清全部尾款,分期付款一年加全款尾款要14.16萬元,並包含了購置稅和第一年的保險費。而在傳統4S店,上述這款車目前優惠到11.68萬元。對此,一位4S店的工作人員透露,「我們現在首付三成,而且是零利率,貸款兩年只有2000元手續費」。

據了解,目前比較常見的做法是,電商通過虛開發票的方式,虛報車價,然後向銀行進行抵押。比如你想買的那輛車裸車是12萬元,如果正常按首付20%來算的話,車行會幫你把車價寫成15萬元,這樣你就可以獲得15萬元×80%=12萬元的貸款。

這還只是個數字遊戲,一位熟悉金融貸款的人士給記者算了一筆賬,如果在電商平台上貸款10萬元「零首付」購車,分期要多還4.8萬元,24%的利率剛好可以到國家民間借貸利率線。而如果消費者自己去銀行貸款,首付兩成年利率最高也才4%左右,只有不到4000元。

對此,顏景輝建議,消費者應理性消費,當20%的首付都無法承擔時,就暫時別把購車計劃提上日程。如果有些消費者對自己今後的收入很有信心,建議要找正規商家,以及簽合同時仔細查閱,發現有不妥之處應立即終止合作。

(編輯:楊少康)

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