最新個人徵信應用場景解讀：新興領域成核心

2018年2月，中國人民銀行披露了首張設立經營個人徵信業務的機構許可信息公示表，百行徵信有限公司成為首家獲得個人徵信業務的機構。百行徵信的成立，標誌著我國個人徵信體系建設邁出了很大的一步。

一、個人徵信建設迎來利好，

推動徵信應用場景的拓展

早期，從事個人徵信服務的機構多為政府主導的，如中國人民銀行徵信中心和上海資信。中國人民銀行徵信中心是中國人民銀行的直屬事業單位，上海資信的控股股東為中國人民銀行徵信中心。我國個人徵信資料庫開始的信息收集來源主要是商業銀行，隨後開始從法院、公安機關、水、電、煤氣等公用事業企業以及保險公司、財務公司、典當公司等企業採集個人信用相關記錄。

隨著網路借貸、消費金融、共享經濟等新型金融業務的快速發展，以央行徵信中心為代表的政府主導的徵信體系已經無法完全滿足市場需求，加之大數據、雲計算等新技術的日益成熟，中國的個人徵信市場迎來了新的發展機遇。2015年，人民銀行印發《關於做好個人徵信業務準備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊徵信等八家機構做好個人徵信業務的準備工作。2018年2月，百行徵信獲得我國首張個人徵信業務牌照，公示信息顯示，百行徵信有限公司業務範圍為個人徵信業務，註冊資本人民幣10億元，由中國互聯網金融協會、芝麻信用、騰訊徵信、前海徵信、考拉徵信、鵬元徵信、中誠信徵信、中智誠徵信、華道徵信共同持股。

相比於傳統的金融信貸數據，網購、移動支付、互聯網信貸以及互聯網理財等活動均留下了信用數據越來越多，並且這些信用數據覆蓋範圍也越來越廣。互聯網經濟在培育用戶新金融習慣和消費習慣的同時，也豐富了個人信用數據可採集的維度和廣度。

當前互聯網金融機構的徵信數據已經不單單限於傳統的金融信貸數據，還會通過挖掘網路數據，更加真實的預測客戶當前及未來的還款能力及還款意願，提高信貸服務範圍。但是，由於行業對個人信用信息的渴求，也催生了非法收集、買賣個人信息等違法的亂象。

目前個人徵信市場的參與機構主要包括：央行徵信中心、上海資信、鵬元資信、芝麻信用、前海徵信、考拉徵信、華道徵信等，外資徵信機構主要是FICO、益博睿，外資徵信機構主要提供信用決策引擎和信用評估技術服務。

百行徵信由中國互聯網金融協會牽頭，與芝麻信用、騰訊徵信等8家市場機構共同出資成立。8家民營徵信公司均有一定的個人信用基礎數據，互聯網金融協會也在2016年9月9日開通了信用信息共享平台，螞蟻金服、京東金融、陸金所、宜人貸、馬上消費金融等機構已經正式接入。據悉，截至2017年11月，收錄自然人借款客戶3000多萬個，借款賬戶累計6000多萬個，入庫記錄2 億多條。由此可見，互聯網金融協會具有一定的徵信基礎，以互聯網金融協會牽頭的百行徵信數據採集的重點將是整合徵信數據，合法合規採集、共享和使用信用信息。

一、場景應用逐漸豐富，

新興領域成為重點

金融信貸一直是個人徵信的主要應用場景，尤其在傳統的金融機構的應用更為廣泛。隨著互聯網技術的不斷普及，互聯網金融、共享經濟等新興產業應運而生，個人徵信產品的開始應用在網路信貸、租賃等金融及生產類的場景中，P2P網貸平台、消費金融機構、共享經濟等已經成為個人徵信產品的主要客戶。

P2P網貸平台

目前P2P網貸平台沒有納入央行徵信系統中，難以直接獲得央行徵信服務。同時，央行徵信的覆蓋範圍與互聯網活躍用戶有出入，無法全面、有效地反映借款人在非銀行機構間的借款信用信息。P2P網貸平台通常會選擇採用大數據徵信和人工審核相結合的方式，提高借款人信用評估的準確性。在徵信服務機構選擇上，以網貸之家2018年2月評級前100的平台為樣本，其中公布了合作徵信服務機構的平台有35家，主要集中在同盾科技、鵬元徵信、上海資信這三家機構，超過10家平台與這三家平台合作，具體如下圖所示：

一般而言，P2P網貸平台對借款人各方面有效信息收集的越多，風控模型的精準度越大，預測也就越準確。因此，P2P網貸平台可能會選擇與多家徵信服務機構合作，以你我貸為例，平台業務多以個人信用貸款為主，因此對平颱風險控制能力的要求較高。目前，你我貸採用大數據徵信審核借款人信用，與鵬元徵信、上海資信均有合作。你我貸是上海資信的會員並加入網路金融徵信系統（NFCS），共享央行徵信中心資料庫；鵬元徵信為你我貸借款申請提供徵信數據查詢服務。此外，你我貸還引入了美國FICO（費埃哲）的決策引擎及信用評分卡來完善平台的風險管理系統。

最初，國內P2P網貸平台沿用了海外傳統的P2P網貸模式，即純線上「點對點」的信貸模式，即平台只做中介方。但受制於我國徵信環境的影響，行業內逐漸出現了通過引入資金墊付、擔保制度、風險準備金等方法來保障出借人利益的模式，平台開始承擔信用中介職能。近年來，監管層多次強調P2P網貸平台的定位為信息中介而非信用中介，「去剛兌」已經是一個行業發展的必然趨勢。未來，隨著百行徵信對互聯網信貸數據的整合，將有助於解決平台「剛兌」問題，同時解決借款人互聯網多頭重複借貸的問題。

消費金融機構

我國消費金融的品質日益的豐富，提供消費金融產品的機構也越來越多，如電商平台、分期購物平台、消費金融公司、汽車金融公司等等。除銀監會批准成立的消費金融公司以外，大多數消費金融機構未接入央行徵信系統，目前消費金融的徵信水平尚處於摸索階段。

隨著「互聯網+消費」模式的不斷完善，徵信在消費金融的應用範圍也在不斷擴大，如芝麻信用與天貓開新車合作，芝麻分在750及以上的用戶不需要再進行信用評估，就可以在平台享受融資租賃購車服務，但需在線支付一成首付，而低於750分的用戶，則需要進行信用評估。

其他新興領域

隨著互聯網的發展，新興行業的興起，徵信的應用場景也不斷的拓展，現在已經拓展到了生活方面，如最近比較火爆的共享經濟市場，就引入了徵信。以芝麻信用為例，芝麻信用分除了可以用於評估借款人信用水平，還可以運用在共享單車，信用租騎等生活場景中，只要芝麻信用分達到一定的額度，則不需要交納押金即可租用產品，或者可以享受先使用後付款的服務。

互聯網的快速發展極大的促進了去中心化服務的發展，針對人們的出行、住宿、家政、運動健身等生活場景，越來越多的機構基於互聯網創新了原有服務。但是基於互聯網的服務需要機構與消費者之間的信息對稱，徵信機構具有數據處理和行業經驗，當前各個生活場景對徵信的需求正在不斷的上升，徵信機構也需要擴大徵信產品在生活場景的覆蓋範圍。

三、個人徵信的發展前景及趨勢

個人徵信的應用場景與數據來源是相輔相成的，當前金融（信貸、消費）領域是徵信應用最主要、最廣泛的場景。未來，個人徵信將驗收衍生出更多的場景。隨著應用場景的不斷增多，個人徵信體系將更加的完善，可用於徵信的數據也將越來越多，而隨著個人徵信體系的不斷完善，也可以將徵信拓展到更為廣泛的場景上。未來我國個人徵信發展趨勢如下：

（1）個人信息保護將成為個人徵信體系建設的重點。個人徵信與個人信息保護密不可分，沒有有效的信息保護，就不可能有充分的信息共享。當前我國《個人信息保護法》尚在制定中，《徵信業管理條例》沒有明確界定徵信內容權力的邊界。不少機構為了謀取私利，存在違規或者過度採集個人信息的行為，侵害個人信息隱私。據悉，百行徵信收集信息將以個人負債信息為主，要求合法合規的採集個人信息採集，依法有限使用個人徵信信息。

（2）互聯網金融領域徵信有望被填補。隨著互聯網金融行業的快速發展，行業內沉澱了大量的互聯網信貸數據。但是市場上的個人網路信貸信息割裂，沒有統一的信息共享平台，獲取個人信息的成本較高、有效性差。百行徵信由央行指導、中國互聯網金融協會牽頭籌建，互聯網金融協會具有半官方性質，在整合互聯網信貸數據，建立統一的信用共享平台具有優勢。

（3）區塊鏈技術將更多的被探索和應用在個人徵信領域中。大數據徵信雖然彌補傳統徵信覆蓋面不足的缺陷，但是信用信息的相互孤立問題，信息隱私保護和安全問題仍然存在。區塊鏈可以實現分散式數據存儲、點對點傳輸、非對稱加密等計算機新型應用技術。隨著區塊鏈技術的不斷發展，未來區塊鏈技術在個人徵信中作用將進一步被探索，如建立安全的數據收集和共享個人信息平台等。

喜歡這篇文章嗎？立刻分享出去讓更多人知道吧！