天創信用高級副總裁陳黎明：消費金融發展模式及風控能力建設
66號學苑小書童：上周五，風控總監訓練營第一課正式開課。本節課天創信用高級副總裁、前Capital One資深風控專家陳黎明為大家帶來主題為《消費金融商業模式分析及風控能力建設》的分享。
本次風控總監訓練營自1月25日開啟報名通道以來，就收到各位風控小夥伴們的踴躍關注，而我們的老師也都每天在處理來自全國各地的小夥伴們的諮詢。
上周五，更是有四百多位小夥伴參與了我們的直播。
課後大家的討論也是很激烈呢！！！
更有小夥伴覺得咱們的課程乾貨滿滿，整理了詳細的課程筆記～
本次分享，陳黎明老師主要從消費金融的行業概述、商業模式及發展現狀、業務盈利分析以及風控能力建設四大角度為大家全面剖析時下非常火熱的消費金融業務。在過去的十年中，消費金融得到快速發展。根據艾瑞諮詢預測，到2019年個人消費信貸規模達到41萬億。那麼當前消費金融市場，哪些巨頭佔據優勢？如何對業務模式進行盈利分析，後期該如何搭建風控體系？
下面，66號學苑的小編將為大家帶來本次分享的部分乾貨。
一、個人短期消費信貸發展空間巨大，精細化風控作用凸顯
中國的消費金融市場規模，在全球位居第二，但是未來的發展空間仍然很大。我們用一個簡單的方法估算，2015年個人消費信貸是十九萬億，個人短期消費信貸是四萬億左右，佔比約22%，到2019年預計個人消費信貸將達到41萬億。按照之前22%的佔比，到2019年個人短期消費信貸將會是8.8萬億的規模，相當於每年人均6000以上的短期貸款。這個數字還是相對保守的，因為個人消費貸款中，長期的按揭貸款增長在減速，而中期的車貸特別是短期的消費貸款和現金貸增速是最大的。
但是野蠻增長的同時，也不可避免地伴隨著一系列不規範的行為，這些問題也直接或間接地導致監管政策的收緊。整體來說，監管的考慮可能有如下幾個方面，一是小額分散；消費金融公司、小貸、p2p都是對銀行等金融機構的補充，應遵守小額分散的原則；二是風險外溢，對資金來源的控制、銀行自建風控等都是防止風險外溢的重要手段；三是社會風險。
值得一提的是，由於暴利的結束，精細化風控就會顯得愈加重要。
二、市場中四類參與者，銀行和行業巨頭掌握資源優勢
當前消費金融的主要玩家有四類，銀行、持牌機構和小貸、P2P、行業巨頭。而這四類中，銀行因其成本低、有龐大的存量客戶，優勢明顯。
第二類持牌消費金融公司，它的資金成本低、規模較小，因此管理上比銀行靈活，但受制於槓桿。尤其是互聯網小貸公司，因此業務規模難以突破。
第三類P2P，合規的企業會進一步發展，但融資成本較高，且現在頭部企業風控能力強，也許會有獨角獸的出現。
第四類行業巨頭，其實他們都是持牌的，之所以單獨拿出來，是強調他們擁有得天獨厚的流量和數據優勢，這部分平台可以迅速地將業務規模做大。
各家優劣勢不同，因此，在設計產品和定位客戶時，必須審視平台自身的優勢和劣勢，考慮業務盈利目標，並對競品進行分析，然後找到屬於平台自身的客群。此外，還需要考慮合作的渠道、資金方的需求等。
三、消費金融業務盈利分析
消費金融業務的目標是獲得合理的可接受的利潤。在開展業務前，我們應對盈利進行估算，在開展業務後，根據實際的收入支出而得到進一步的更準確的估算。
首先看收入，收入主要是息費，包含了利息、罰息、費用等。對於一部分業務來說，罰息和費用是重要的收入來源。
值得注意的是，提前還款會降低我們的收入，所以在設計產品時，要考慮這一點。
成本方面我們列舉幾個主要的部分，資金成本、獲客成本、運營成本、風險成本和其它成本。在業務開展初期，應該重視獲客和風險成本，而隨著業務的展開，資金成本和運營成本的優化就更加重要。
在考慮風險成本時，對於消費金融公司來說，風控能力要求更高，所以大家在做短期消費信貸的時候，更需要重視風控。
此外，我建議在做年度的匯總之外，也必須根據VINTAGE分析得出壞賬以及相關費用，對未來進行預測。
四、消費金融業務的風控能力建設
風控能力的建設主要聚焦於貸前、貸中和貸後三個階段。在這個三個環節中，每個環節都有需要考慮的細節，比如貸前的信息收集，如何充分利用流量段數據，但又保護客戶的隱私數據。
在網路貸款的時候，由於審批迅速，貸前和貸中一般合併考慮。另外為了提高審批通過率，在貸前會增加預審批和預授信。
另外每個環節都應該持續調整和優化，並建立相關制度，確保操作失誤達到最小，尤其是新的模型或政策上線時。
歸納一下，我們要從貸前、貸中和貸後建立風控體系，並實時調優、實時監控，從而提升風控的綜合實力。
五、風控總監能力的提升方向
一、團隊文化建設。主要是要貫徹包括產品、市場、銷售在內的整個團隊的風險意識文化建設。總體來說，推廣風險意識文化建設，可以讓公司所有關鍵人員對風險隨時警惕，並對風險策略的制定和推廣更容易接受；
二、風控能力提升。追蹤識別最新風險形勢和走向，並及時落實到管理層中，掌握最新風險管理技術。原因在於，第一是風控技術變化快；二是外部的欺詐手段等層出不窮，一直在升級；
三、跟蹤市場和政策的變化。市場和政策的變化對風險有直接影響。去年12月份的現金貸政策就是很好的例子；
四、提升溝通協作的能力。作為風控總監，要及時和業務部門溝通風險趨勢，用最快的速度響應外部變化。
問答環節：
Q：沒有存量客戶如何做模型？如何做冷啟動？如何保證模型的準確性？
A：冷啟動是非常重要的，冷啟動的時候你沒有任何數據，也沒有辦法去建模，但是，冷啟動的模型可以根據專家的經驗去做。冷啟動的反欺詐可以按照業務經驗去部署。所以說，雖然是冷啟動，但並不是一點風控規則都不放進去。一般建議，風控稍微抓嚴一些，隨著業務的開展再逐步放開。
Q：能否深入講解swap分析在模型策略中的應用？
A：在後期課程中會具體講到。為什麼要做swap？因為必須要分析這些客群的特徵，我們發現，swap硬的人群，雖然通過模型，這部分人群是低風險的，但是經驗反覆表示，這部分人群的實際風險比模型預測要高。swap-out也是呈現相應的規律，通過客群的分析，可以幫助我們進一步去了解這部分客群，增加推廣的信心。
Q：老師，我是從傳統銀行過來，想學習大數據風控方面的內容，比如風險建模，該從哪方面入手？
A：現在市面上無論是風險建模的書還是課程是挺多的，比如咱們這個系列會手把手教你如何建模。另外，我建議你拿一些數據練練手，同時，你有些項目可以做，對你的能力提升特別特別迅速。
參加過我們課程的同學反響都很好哦～
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