當我們說金融科技智能金融，銀行卻在說信息科技智慧銀行之二

在《當我們說金融科技智能金融，銀行卻在說信息科技智慧銀行（一）》中，我們對智慧銀行、智能金融、智慧星球進行了比較，我們認為，銀行在說「智慧」時，一般是指網點轉型、客戶服務、全渠道創新等與客戶相關的工作，它與目前的智能金融有很大的區別。

但實際上，在金融、互聯網、IT這些跨界中，很容易出現交集的還有互聯網金融、金融科技Fintech、金融IT、信息科技。這幾個概念的背後，實際上是《智能金融行業報告》中提出的從電子金融到線上金融再到智能金融的金融+科技的發展路徑。

有意思的是，正好在今天，京東金融與金融信息化老兵神州信息達成戰略合作，形成所謂「能夠覆蓋系統建設、金融產品、運營服務等所有環節的金融科技服務解決方案，該方案包括FaaS、SaaS、IaaS三個層面，從後台賬戶管理、會計核算，到中台業務處理和管理系統，再到前台界面展現、場景接入，實現了全流程覆蓋。」

基本上，這是一個把互聯網金融、金融科技、信息科技三個不同主體經常使用的概念綜合到一起的一個戰略合作事件。如果我們對這幾個概念及其主體的使用習慣有了進一步的了解，基本就能把握當前金融+科技的主要脈絡。

從互聯網金融到金融科技（Fintech）

我們知道，5-6年前，互聯網金融異軍突起，此時傳統金融尤其是銀行、保險界，基本上措手不及，某券商互聯網金融辦公室主任告訴我，他們「渡過了一段異常艱難的時間」。

這裡面的原因有幾點：1、互聯網公司沒有金融牌照，卻依託互聯網開展業務，這衝擊了傳統金融人的固有觀念（地盤）；2、互聯網金融，不就是依託互聯網開展金融業務嗎？這很容易——但實際上，消費者並不買賬，因為此時流量紅利還沒有陽光普照到銀行；3、銀行傳統中後台，並不能適應金融電商。還有，到底是互聯網金融，還是金融互聯網？糾結。

總體來說，市場一片混戰，泥沙俱下。直到2016年10月13日，國務院辦公廳發布《互聯網金融風險專項整治工作實施方案的通知》。

也就是在此間，金融科技（Fintech）這一概念又茁壯成長，但顯然，這一次，市場處變不驚了。

今天，我們說到的互聯網金融，實際上要根據不同的語境判斷其邊界。

其一，當我們在說業務創新時，互聯網金融，指金融機構與持牌互聯網公司的「基於互聯網的金融產品」或「基於互聯網開展的在線金融業務」；

第二，當我們在說市場主體時，互聯網金融特指那些依託互聯網開展支付、小額貸、理財、保險、投融資等金融業務的互聯網公司、IT公司（持牌），因為顯然，你不能說中國工商銀行是一個互聯網金融公司。

第三，當從技術角度來說互聯網金融時，一般是指依託互聯網開展金融業務的中後台基礎設施，比如互聯網渠道、雲計算、大數據、數據分析、人工智慧、區塊鏈等新興的應用。

還是有些繞，簡單理解：互聯網金融不是純粹的業務概念，也不是純粹的主體概念，就OK了。雖然大部分情況下，我們指的是「互聯網金融業務」。

因為，國務院《互聯網金融風險專項整治工作實施方案的通知》發布後，以前的互聯網金融公司，都改叫金融科技公司了。市場就是這麼有趣。

金融科技（Fintech）與金融IT

如果你感興趣，可以搜索一下互聯網金融與金融科技的區別，有很多文章在探討這個問題，並且維度各不相同，比如，從牌照的維度。但有一個最主要的維度，就是技術維度。因為，技術是金融的立業之本，請注意不是金融技術，後者指生產技術。

十幾年前，前招商銀行行長馬蔚華曾語出驚人：銀行就是持有金融牌照的IT公司。其時，就是指金融機構的生產、業務、管理，無一不依託於IT基礎設施。

2017年8月3日，騰訊雲副總裁、騰訊支付基礎平台與金融應用線（FiT）副總經理、金融雲負責人朱立強在《亞洲銀行家》舉行的「2017中國未來金融峰會」上表示，隨著科技發展，現在互聯網金融已發展到金融科技。但是去年金融科技方面，特別是金融行業、銀行、證券、保險，這塊溝通並沒有那麼特別順暢，合作積極性也不高，而今年大家積極性都有所提高。

這句話表達了兩層意思，第一，互聯網金融進化到金融科技（Fintech），包括雲計算、大數據、數據分析、人工智慧、區塊鏈等新興技術；第二，傳統金融機構，從2016-2017年，從觀念到行動，開始對金融科技有一個大的轉變。

因此，窄義上講：當我們在說金融科技（Fintech）時，是指包括雲計算、大數據、數據分析、人工智慧、區塊鏈等適用於金融業的新興科技；而當我們說金融科技公司時，則是指這些基於新興科技開展金融業務的公司，如陸金所、螞蟻金服等；或者是為傳統金融機構提供新興科技外包服務的初創公司，比如人工智慧公司第四範式；再或者，兩者兼而有之，如螞蟻金服、騰訊金融、百度金融、京東金融等。

而在廣義上，金融科技（Fintech）則包括了新興技術與傳統IT。

所以，當IDC中國於2017年7月推出一份「2017 IDC China FinTech Pioneer TOP 25」時，有公司表示「不服」。

我們發現，IDC中國Fintech TOP25，基本上是垂直於金融行業，服務於金融信息化的IT公司。包括神州數碼、中科軟、文思海輝、深圳長亮、恒生電子、高偉達、高陽、先進數通等較為知名企業。俗稱金融IT公司。

我相信，當金融科技這一概念襲來時，傳統服務於金融IT的這些企業，也在經歷一個痛苦的思考，因為，新興的Fintech貌似動了他們的乳酪，但實際上這塊乳酪從一開始就不屬於他們。

金融IT，恰恰是電子金融、線上金融的基本支撐。換言之，今天的金融IT公司，要麼在傳統金融IT領域繼續捯飭，要麼，向金融科技轉型，才會具有更大的想像空間。這也是2014年馬雲收購恒生電子的價值。相比較而言，京東金融入股神州數碼融信雲，就不那麼乾脆了。

那麼，說到金融IT，一個必然的概念，就是金融業說的信息科技。

金融IT與信息科技

這兩個概念及其包含的背景，相信小夥伴們比較清楚了，不多贅述。在金融業內部或外部，他們是一個意思，就是金融信息化。可以理解為金融電子化階段與線上金融兩個階段的疊加。他們是今天與未來金融業運行的基礎。

在金融機構內部，負責信息化的部門，一般叫做「信息科技部」，由於電子化歷史久遠，無從考證最初為何以這個高大上的名稱沿襲至今。當然，這不重要。重要的是，大部分金融機構，依然把新興的金融科技應用，交給了信息科技部門，或者在該部門之下，或者與該部門平行。

2014年，銀監會銀行業信息科技監管部（簡稱「信科部」）組織開展了《銀監會「十三五」信息化建設規劃》和《中國銀行業信息科技「十三五」發展規劃監管白皮書》（分別簡稱《規劃》及《白皮書》）的編製工作。2015年8-10月，銀監會信科部和部分銀監局信息科技監管處組成《規劃》編製工作組。2016年7月，銀監會就《白皮書》公開徵求意見。

以這份《白皮書》為例，信息科技工作如下圖所示：

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