INK銀客：把金融科技還給實體經濟

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文｜黑馬哥

「金融本就是在實體經濟服務中孕育而生，也因實體經濟而繁榮，最終也必將回歸實體。」

3月21日，在政協財經智庫沙龍上，INK銀客集團合伙人、副總裁李飛如是說。

INK銀客集團經過五年多的發展，融時代、簡理財、全能數據等業務均已成為行業「爆品」。互金五年，九死一生，INK銀客這個科技金融領域裡的獨角獸企業，在傳統金融及「BATJ」的夾擊中，用自己的方式殺出了一條血路。i黑馬記者對李飛進行了專訪，透過INK銀客，回溯互金上一個五年，以及窺探下一個五年。

一

把金融科技還給實體經濟

剛剛結束的2018年兩會上，中央政府工作報告指出，今年的經濟社會發展總體要求要引導資金更多投向小微企業、「三農」和貧困地區，更好服務實體經濟。

可以看出，國家對金融寄予厚望。

目前，金融行業主要涵蓋三個陣營：傳統金融、BATJ和以互聯網金融、科技金融等業態為代表的「新金融」。

「為什麼互聯網金融能火起來？最根本的還是供需關係。」李飛說。

80年代，民間借貸非常發達。2010年開始，互聯網平台如雨後春筍般冒出。本質上都因為傳統金融存在潛在的痛點。

雖然銀行等傳統金融存款多、信用高。但也存在著很多的不足，包括金融產品單一，金融資源配置不平衡，服務效率低，金融資源壟斷程度高等難題。

並且，中國需求結構亟待升級，但供給體系沒能跟上，供需出現失衡，導致實體經濟循環不暢。其中，破解實體經濟融資難、融資貴的一個癥結在於中小微企業融資渠道不暢、融資需求難以滿足。

從而，以INK銀客為代表的等互聯網金融公司就能抓住機會，專註深扎更加細分的市場。「做銀行夠不著的地方，做銀行不願意去夠的地方，為小微企業、實體經濟提供更高效率的服務。」整體來看，INK銀客之前做的事情很簡單，就是把費率降低，把效率提高，專註幫助小微企業。

3月21日，李飛在第18期中國政協報財經智庫沙龍上發言指出：「金融本就是在實體經濟服務中孕育而生，也因實體經濟而繁榮，最終也必將回歸實體。」

其實，從李飛的觀點也可以看出INK銀客下一階段的目標是從服務小微企業延展到更好的服務實體經濟。

李飛以INK銀客為例，具體介紹了金融如何具體服務實體經濟的路徑。

例如：INK銀客曾經跟全國最大的在線茶葉零售商城醉品商城合作，通過金融服務茶農種植和交易。農業屬於最基層的實體經濟，茶農的需求很簡單，就是種的成本更低，賣的價格更高，以及避免出現滯銷。

首先，金融能夠解決低成本的需求。針對扶貧，金融企業就可以提供生產資料，讓茶農零成本，專心種茶。

其次，金融能解決滯銷的問題。通過數據化的方式預測供需，避免供大於需導致茶葉滯銷和低價。

最後，金融企業可以做為收貨方，集中採購，避免中間商壓價，從而提升農民產品的價格。

除了農業，輕製造業、珠寶行業等都可以發揮金融槓桿的作用。

當然，「服務實體經濟，我們好比毛細血管，也不會跟主動脈去競爭。」李飛補充道。

二

互金五年，刀尖上舔血

從2015年宜人貸登陸紐交所，到2017年互金企業的接連上市。信而富、眾安保險、趣店、和信貸、拍拍貸、簡普科技（融360）和樂信等多家金融科技公司先後敲響IPO的大門。

彷彿互金行業滋潤而殷實。

但人們看到的總是少數。更多的互金企業走向的是死亡，鮮有少數被收購和獨立存活。

與破產清算的企業相比，創立於2012年11月的INK銀客，經歷了五個年頭的風雨和成長，目前已在全國9個城市建立10個分支機構，用戶數超過千萬。

其實，INK銀客自創辦後經歷過2年艱難地探索階段，直到2014年，INK銀客抓住傳統金融的痛點和互聯網工具帶來的紅利從互聯網金融切入用科技賦能傳統金融，才逐漸從曲折的探索之路走上正軌。

五年里，移動互聯網的爆發、移動支付的普及和智能應用的興起，變幻莫測的市場考驗著金融項目以及團隊。INK銀客聯合創始人、總裁林恩民曾感慨：「能在這個刀尖上舔血的行業活下來，我已經非常欣慰了。」

曾有一位投資界大佬對林恩民說不看好民營互聯網金融未來三五年的發展，並勸林恩民轉行做投資，把INK銀客賣給巨頭「抱個大腿」。對此，林恩民的選擇是低頭堅定地走下去。

2015年12月，中國金融領域爆發了e租寶事件，90萬投資者利益受損，社會影響極為惡劣。51信用卡創始人孫海濤也在2015年遭遇了內部團隊危機，核心團隊「眾叛親離」。

更為致命的是，政策在2016年重劍出擊。互金行情急轉直下，行業出現清退大浪潮。創業公司難以為繼，大喊行業末日。風投資本也謹慎收手，迎來資本寒冬。

浪潮退去，所有人開始反思金融本質。

最終，90%的企業倒在2016年的冬天裡。

極少數的明星企業在2017年敲開IPO的大門。很顯然，INK銀客是幸運的不僅熬過了那個冬天，整體業務也穩中有進成為「新金融」中的排頭兵。

所謂的新金融，需具有以下三個特點：

第一，主營業務與傳統金融及BATJ不產生直接競爭，屬於全新的戰場。第二，具有和傳統金融及BATJ合作的空間，同時具備不可替代性，是一個開放的金融服務數據平台。第三，具有獲取大量獨特數據的能力，形成自己產業閉環，並能利用數據，為用戶持續創造價值。

接下來我們會看到，傳統金融機構、BATJ金融和新金融公司將經歷先合作、後融合的過程，甚至相互持股，三足鼎立。

三

下一個5年，50倍成長的獨角獸？

《FinTech》的作者克里斯·斯金納說，科技金融本質上是一種顛覆式的力量，「它充滿了青春和新鮮血液。它拒絕打領帶，拒絕在銀行上班的各種西裝傳統。它希望用技術撼動全球金融。它是一個嶄新的、朝氣蓬勃的市場」。

經過五年的「野蠻生長」，INK銀客集團培育出的融時代、簡理財和全能數據等業務歷經行業洗禮獲得了充分生長。

其中，簡理財用了兩年時間完成了與上市公司併購，雙方的深度合作不僅增強了平台抗風險能力，也幫助我們更為熟悉和適應國際資本市場規則；融時代已經與120多家銀行、保險、信託等傳統金融機構和一線互聯網公司建立合作，為17萬多家中小微經濟體降低70%借款成本，目前已在全國9個城市設立了分支機構。

如今，INK銀客定位為一家專註普惠金融服務的數據智能集團。

大數據、人工智慧在金融領域的應用已經十分明顯，特別是在智能營銷、智能風控兩個領域產生了深刻影響。平台通過搭建數據模型，不僅可以甄選出最適合用戶和產品，同時也可以評測用戶的還款能力、還款意願以及欺詐性，進而提高普惠金融的效率及程度。

數據智能的具體應用和體現上，李飛從財富端和資產端進行了介紹。

「財富端會經常提量化投資，其實美國在80年代就已經提出了量化投資的概念。量化投資的邏輯，就是採取數據的挖掘，數據的建模，來完成調整策略。」隨著大數據和人工智慧的應用，目前量化投資已經更加成熟和精準。

資產端的融時代「官渡」系統，「從下去盡調，到房屋評估，到風險控制，包括貸後管理等工作，60-70%都是依靠系統直接完成，只有剩餘的一小部分需要人工。」

在經歷野蠻生長和監管整改後，互金企業的業務深耕細作和用戶價值挖掘也步入深化探索期。

如果說上一個五年的關鍵詞是「野蠻生長」，那麼下一個五年則是「修鍊內功」。

李飛客觀分析，INK銀客目前還存在兩個問題。首先是對市場還不夠深入，還沒有完全服務到絕大部分的人，很多人群還不知道INK銀客。大部分人還停留在貸款找銀行，銀行貸不了就去找民間借貸。」其次，當前政策下，INK銀客的業務規模仍會受到限制。

未來，受益於金融科技的發展，基於長尾端小微需求的普惠金融將產生巨大利潤，中國將誕生一批高成長的獨角獸或准獨角獸企業。李飛表示，INK銀客已經做好了準備，為了更好的服務實體經濟，下一個五年，INK銀客會專心「修鍊內功」，把握消費升級的趨勢，將觸角延伸到更多實體領域服務不同的中小微創業者。

*本文由創業家&i黑馬（ID：iheima）原創，作者黑馬哥。如需轉載請留言。讓創業不再孤獨，提升普通創業者的成功率，歡迎關注i黑馬。

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