螞蟻金服將對銀行開放花唄、借唄 跨界合作成消費金融行業必經之路

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隨著中國經濟動能的轉換，消費支出的穩定增長已成拉動經濟增長的最主要動力。由於消費金融機構服務客群有非常強的普惠性，未來幾年繼續高速發展。近期多家消費金融公司2017年業績也顯示，行業盈利迎來大爆發。同時，整個行業還面臨諸多難題：監管政策從嚴後行業迎來洗禮；2018年以來，在房貸收緊趨勢下銀行加碼消費金融，行業競爭加劇；整個行業也面臨著資金成本大幅上升的壓力。

國家金融與發展實驗室副主任曾剛判斷，加強金融機構與互聯網消費金融的合作，共建合作共贏的生態是消費金融發展的方向。近日，螞蟻金服就表示今年將探索開放花唄、借唄業務，嘗試與銀行等金融機構合作。

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螞蟻金服將探索對銀行開放花唄借唄

目前，消費金融公司已經形成銀行系、產業類、電商巨頭系、網貸系四大類別，行業競爭激烈。不過，在眾多消費金融主體中，銀行穩居消費類金融服務主力。目截至2017年底，我國消費金融市場規模（不含放貸）約為8萬億元。其中，存款性機構短期消費貸款餘額達6.7萬億元，佔總規模的80%以上。

「銀行有資本、有風控經驗，但缺少消費場景、缺少數據，這正是互聯網電商平台所擅長的，兩者結合，既能讓金融真正服務到用戶的合理消費需求，又能更好控制風險，降低資金和服務成本，利於行業發展。」曾剛表示。

跨界合作是目前消費金融行業發展的一個必經之路。消費金融公司在積累客戶之後，越來越多與財富管理、保險、信託開展合作，這些合作的目的是向金融消費者提供更加完整的金融解決方案，既是提供價值，也是黏住客戶。

對此螞蟻金服微貸業務負責人透露，螞蟻金服已在積極探索與銀行等金融機構的合作，並嚴格做好風險評估。據了解，未來螞蟻與機構的合作方式，將嚴格按照新規要求，由金融機構自主風控，螞蟻同時也會做風險評估，發揮1+1大於2的功效，進一步防範風險，但審批額度以機構終審結果為準，螞蟻不會兜底。

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跨界合作是目前消費金融行業發展必經之路

「平台提供的是技術能力,銀行提供的是金融能力,這是互補的做法。平台輸出Fintech能力和傳統金融機構對於客戶風險的決策能力並不矛盾,是優勢互補,而不是誰取代誰。」螞蟻金服「借唄」負責人陳懷晟表示。

從目前消費金融市場格局看，商業銀行通過信用卡和消費信貸提供消費金融服務，消費金融公司則專註圍繞消費者需要定製流程，客戶體驗更快捷方便，依託強大消費場景的電子商務平台則推出了花唄和白條等產品，還有專門定位於細分市場的公司。

未來的消費金融跨界合作必然是多品牌共贏的合作。在消費金融領域,傳統金融企業和Fintech企業採用B4B方式進行跨界合作,有助於形成智能消費金融價值網。

在這個智能消費金融服務網中,網路參與者的關係將具有六大特徵:一是以客戶為中心;二是相互合作和系統化;三是敏捷並具有變通性;四是極速流程;五是數據傳輸;六是眾智加持。這種迅速和富有彈性的系統,不僅有助於為客戶創造極致體驗,改變同質化競爭,還有助於實現多贏的商業模式。此外，運用新技術、新方法可以提升客戶體驗度,提高風險識別應對水平,有助於消費金融服務的風險回報平衡判斷。

消費場景和用戶渠道成為掘金消費金融的關鍵因素，為了搶佔消費金融萬億藍海市場，擁有場景和渠道的公司跨界合作成潮流。不管是根植於阿里巴巴的餘額寶和花唄，還是根植於京東旗下的京東白條，均是基於前者強大的消費場景，在自身海量用戶群體參與下，形成協同效應。

目前，螞蟻金服已經在積極探索與銀行等金融機構的合作，但是這種合作最終成效幾何還是未知數，尤其是在利潤分成方面。行業人士表示，如今花唄、借唄、京東白條、微粒貸餘額不斷上行，替代的是銀行15%左右的消費信貸，而這些互聯網公司的資產又變成abs重新回到銀行，利率6%，比銀行自己放消費貸低9個百分點，關鍵人家發abs沒任何資本約束，也就是意味著槓桿無限。

現在「將嚴格按照新規要求，由金融機構自主風控，螞蟻金服也會做風險評估，但審批額度以機構終審結果為準，螞蟻金服不會兜底」，在銀行業強調去槓桿的大背景下，雙方的合作或許會「技術的歸技術，金融的歸金融」吧。

加強金融機構與互聯網消費金融的合作，共建合作共贏的生態是消費金融發展的方向。不過如何合作，成效幾何，都有待驗證...

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撰稿∣冷山

編輯∣凌晨

本文版權歸「洞見消費金融」所有

部分圖片來自網路

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