關於網聯，這些你都應該知道

最新 03-26

2017年最能顛覆第三方支付市場格局的非網聯莫屬了，網聯全稱是網聯清算有限公司，是在央行指導下，由中國支付清算協會牽頭組織，各支付機構按照「共建、共有、共享」原則共同發起建設的支付清算平台。自從2016年央行正式批複了非銀行支付機構網路支付清算平台，網聯的一舉一動，都牽動這整個支付行業的心。2017年8月4日央行發布《中國人民銀行支付結算司關於將非銀行支付機構網路支付業務由直連模式遷移至網聯平台處理的通知（銀支付〔2017〕209號）》明確要求自2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網路支付業務全部通過網聯平台處理，再一次將網聯推向了高潮。

為什麼要「網聯」

支付機構為商戶提供支付服務，需要與銀行進行合作，使用銀行提供的收付款服務來進行資金的收付操作，經過十幾年的發展已經形成了支付機構和銀行直連的多業務合作模式。

支付機構與多家銀行進行系統對接，並在多家銀行開立備付金賬戶，支付機構可以根據業務需求做行內資金劃轉和銀行間的資金劃轉。例如：支付寶的備付金存管銀行是A銀行，支付寶就可以通過A銀行將備付金劃轉到其他合作銀行，實際上相當於支付寶在做跨銀行機構的清算業務。根據多部委印發的《非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》的要求，支付機構開展跨行支付業務必須通過人民銀行跨行清算系統或者具有合法資質的清算機構進行，實現資金清算的透明化、集中化運作，加強對社會資金流向的實時監測。

因此需要建設網路清算平台，平台建立後，支付機構與銀行多頭連接開展的業務應全部遷移到平台處理，逐步取締支付機構與銀行直接連接處理業務的模式，將改變支付機構通過備付金的分散存放變相開展跨行清算業務的情況，網路清算平台可以掌握支付機構資金流向的詳細信息。

網聯時間表

和銀聯有什麼區別？

銀聯成立於2002年3月，是經國務院同意，中國人民銀行批准設立的中國銀行卡聯合組織，作為中國的銀行卡聯合組織，中國銀聯處於我國銀行卡產業的核心和樞紐地位，對我國銀行卡產業發展發揮著基礎性作用，各銀行通過銀聯跨行交易清算系統，實現了系統間的互聯互通，進而使銀行卡得以跨銀行、跨地區和跨境使用。銀聯作為銀行卡清算機構，與支付機構合作，為支付機構提供銀行卡資金收付服務，支付機構接入銀聯後，可支持全國主要商業銀行的資金收付服務。

網聯作為國家金融基礎設施，具備銀行卡清算服務資質，負責處理非銀行支付機構網路支付業務，支付機構與網聯對接後，需要逐一與商業銀行建立商業合作，簽訂合作協議，才能支持此商業銀行的資金收付業務。

銀聯的主要股東由五大行（工農中建交）、全國性股份銀行、城商行等銀行金融機構和中國印鈔造幣總公司等國有企業組成。

網聯由財付通、支付寶、網聯在線、銀聯商務等支付機構和中國人民銀行清算總中心等央行直屬機構在內的45家機構作為股東，總註冊資本為人民幣20億元，各方均以貨幣出資，出資額分3期繳納，出資比例分別為50%、30%和20%。第一期股東出資明細如下：

網聯五大業務功能

目前網聯充分考慮存量網路支付業務需求，在嚴格落實監管政策合規要求前提下，本著簡化交易處理模式、降低系統處理複雜度的設計原則，網聯已經具備了五大業務功能，分別是：協議支付、商業委託支付、認證支付、網關支付、付款，與現有市場業務一一對應：

協議支付

協議支付業務就是我們比較熟悉的快捷支付業務，協議是支付機構取得客戶與銀行授權，同意其向客戶的銀行賬戶發起網路支付指令扣劃資金的電子約定。

協議支付業務信息類和資金類兩大類型四個交易，分別是身份認證及簽約、協議解約、協議支付、退款。身份認證及簽約分為身份認證和簽約兩個階段，身份認證需要支付機構收集四項靜態信息（銀行帳號、姓名、身份證號、銀行預留手機號），銀行會認證四項靜態信息的準確性並發送動態驗證碼信息到客戶的銀行預留手機號，客戶回填動態驗證信息，銀行校驗動態驗證信息成功後，會生成協議信息，身份認證及簽約交易完畢。

協議支付簽約成功後，客戶可根據自己的需求通過支付機構或銀行發起解約操作，客戶從銀行發起解約後，網聯會通知支付機構。

身份認證及簽約完成後會生成簽約協議號，協議支付的支付扣款操作就需要使用此協議號，並且協議要是有效狀態才能完成扣款。客戶發起支付請求後，支付機構會將請求發送到網聯，網聯將交易請求轉發到付款行進行支付扣款，付款行處理完畢後，會返回業務回執給網聯平台，網聯平台將交易結果返回給支付機構，並對支付成功交易通知收款行（支付機構的備付金銀行）進行資金入賬。

協議支付扣款成功後，可以發起退款交易，退款交易會校驗檢查原交易信息，退款交易的累計退款金額不能超過原交易金額，退款接收賬戶為原交易付款賬戶。

商業委託支付

商業委託支付是支付機構經網聯建立商業委託支付協議，並依據協議約定發起的客戶銀行賬戶資金扣劃業務。客戶與商戶戶簽署收款協議為商業委託支付的前提之一，協議要明確收款人名稱、支付款項用途、扣款時間、授權期限、交易限額、異議處理和交易關閉方式等事項，並在後續交易時驗證協議關係的有效性和及時提示付款人交易信息。

商業委託支付根據支付機構商戶的業務場景不同，提供兩種建立委託的方式：網關方式和線下方式。網關方式建立委託是通過支付機構發起，跳轉到銀行網關後，客戶提交建立委託所需要素信息，經過銀行審核通過後，支付機構向銀行取得委託支付協議授權的過程。

線下方式建立委託是指商業委託支付業務各交易參與方線下建立委託關係後，支付機構通過網聯向銀行提交商業委託支付協議信息，銀行進行客戶授權意願確認後返回支付機構委託支付協議授權結果的過程。

委託協議建立後，客戶根據實際情況發起解除委託交易，客戶可通過支付機構和銀行發起解除委託申請。支付機構端發起解除委託，商戶或客戶均可發起，如果由客戶發起，為了保障商戶的利益，支付機構向商戶確認是否解除該委託關係，確認可解除委託關係後通過網聯向銀行發起解除委託的請求。銀行端發起解除委託，也需要支付機構向商戶確認是否解除該委託關係，商戶回復確認後才可解除委託。

商業委託支付為方便支付機構開展業務，提供了兩種交易模式：商業委託扣款到備付金賬戶模式和扣款到銀行賬戶模式。扣款到備付金模式是指委託支付請求扣款成功後，資金會入賬到支付機構的客戶備付金銀行。扣款到銀行賬戶模式是指委託支付請求扣款成功後，資金會付款到商戶的收款銀行，不經過支付機構的備付金銀行。

商業委託支付扣款到備付金賬戶模式與協議支付流程一致，支付機構按照商業委託協議的約定向網聯發起商業委託支付請求，網聯轉發交易到付款銀行扣客戶資金，付款行處理完畢後返回委託支付回執給網聯，網聯返回交易狀態給支付機構並對支付成功交易向收款行（支付機構備付金行）發入賬通知。此模式退款業務流程與協議支付退款流程一致。

商業委託支付扣款到銀行賬戶模式扣款資金不經過支付機構備付金銀行，更方便支付機構管理備付金。商業委託支付扣款到銀行賬戶模式還可解決支付機構戶名替換問題，因為如果資金到支付機構備付金銀行，支付機構再將資金結算收款方，收款方顯示的戶名是支付公司的備付金戶名，此模式將顯示付款方信息。商業委託支付扣款到銀行賬戶模式需要先驗證收款賬戶，驗證通過後才向付款銀行發送委託支付請求，避免出現因收款銀行無法入賬造成交易差錯。此模式網聯不支持退款，如果有退款需求，需要商戶和客戶進行協商處理。

認證支付

認證支付不同於協議支付和商業委託支付，認證支付不依賴事先或首筆與支付機構及銀行簽約的協議，每筆交易時均需要輸入四項靜態信息（銀行帳號、姓名、身份證號、銀行預留手機號），銀行驗證通過後發送動態驗證信息到客戶銀行預留手機號，客戶回填驗證完畢後進行扣款並對支付成功交易發入賬通知給收款行（支付機構備付金行）。