中國人民銀行參事李德：加密貨幣等虛擬資產或將被納入民法

「第四屆區塊鏈金融與金融科技中國年會2018」於2018年3月15-16日在上海成功舉辦。大會得到BITRENT、Blockchain Terminal、網易雲易盾、夢想匯等多家機構的鼎力支持。活動現場匯聚了來自銀行、保險、支付、互聯網金融、區塊鏈、大數據、風控、信息服務、律師事務所等行業的國內外專家學者、企業高管600餘人。

中國人民銀行參事央行研究局原副局長李德出席論壇並發表關於金融科技的精彩見解。

李德：各位女士，先生們，早上好!在春意盎然的時節，來到上海這個現代化的大都市，有幸參加第四屆區塊鏈金融與金融科技中國年會2018，感到十分的榮幸。當前我國的經濟起穩向好，帶動整個消費經濟和消費金融，以及金融科技蓬勃發展。

到去年年末，我們的網民的規模已經達到7.72億。普及率達到55.8%。2017年全年社會零售總額達到36萬多億，比上年增長10.2%，特別是網上購物，網上零售，非常的火爆，達到了7.2萬億元，比上年增長32.2%，同時我們的互聯網支付，保持快速增長，市場集中度進一步。上升特別是移動支付，交易筆數增長明顯。去年年末我國使用網上支付的用戶規模達到5.3億。較2016年增長了五千六百多萬人。我們的互聯網理財市場也是向多元化的方向發展，去年我們共買互聯網理財的網民規模達到1.29億，同比增長30%。同時隨著我們的互聯網金融的規範化，清理整頓，據統計我們的網貸行業平穩發展，17年末是1931家，比16年減少500多家。2018年我們繼續規範互聯網金融的發展，所以可能網貸的規模還要進一步下降。

我們的互聯網保險是穩步發展，保險險種結構發生變化，人生保險佔比上升。這是目前我們整個金融科技，以及互聯網金融發展的狀況。

隨著整個經濟的起穩向好，以及我們經濟的供給側的改革進一步的深化，金融科技也將進一步的發展，它主要有以下幾個方面的特點：

互聯網技術與金融業加速融合，移動支付大數據，雲計算，區塊鏈在互聯網金融的核心地位將進一步發展，目前很多互聯網企業已經開始轉向金融科技公司。市場競爭也在加劇，包括我們的銀行業，非銀行業，互聯網金融公司等等很多行業都會加入到金融科技的行列。

第三個就是移動化快速發展，金融領域引入信息技術後的移動支付，准許用戶在移動終端支付的商品，以及網貸等等，特別是手機的移動支付，正在很多領域實現。

第四就是模式創新加快發展，第一個是金融電商化，隨著銀行業，證券，保險業等等通過技術手段掌握客戶的很多信息，以及我們的互聯網企業也通過很多科技手段，掌握了客戶的各方面的信息，包括他的信用、商品、資金。第2個，是一體化的平台逐步搭建，我們金融企業，和互聯網企業可以對客戶的各種需求進行開發，建立一個綜合性的平台，實行一站式的服務。

第五個就是組織體系加快發展，我們互聯網企業加快與產業的相結合，同時我們服務的市場也在進一步的下沉，從一線城市向二線，三線，甚至向農村進行深入發展，行程一個鋪會金融。這就是我們金融科技以及互聯網金融發展的現狀。

那我們金融科技發展當中，也不是一帆風順的，特別是我們的網貸，我們的理財，我們的股權投資等等，在過去一段時間，曾發生了一些案件，所以這兩年都是在清理整頓，逐步使它規範化。

那麼金融科技也面臨一些風險，首先是金融本身的屬性和功能，以及它存在的風險，本身包括信用風險，流動性風險，法律風險等等。

第二個就是金融科技的互聯網平台，也可能對這些風險，原來所有的風險進行傳播和放大。

第三個就是我們的互聯網+這些創新的領域，都有可能產生一些其他的風險。同時在治理整頓過程中，我們的互聯網金融等等一些科技金融公司，都在進行轉型，這方面也有可能在轉型當中產生一些風險。所以這些領域，在轉型過程和發展過程當中都存在一些需要注意的風險，特別是防範系統性風險的發生。

所以我們今後的互聯網金融將進一步規範化發展，我們的人民銀行包括銀監會領導多次強調，凡是搞金融的都要持牌，都要規範經營。今後的互聯網金融可能是進一步的加強監管，使其規範化發展。

主要表現四個方面，一個是規範行業的准入與退出機制，我們知道2017年兩個重要的文件，一個是關於網貸公司的存款制度，銀行要寫出監管報告。有一個非常重要的文件，就是關於我們人民銀行聯合有關部門，起草的關於資管新規，目前正在接受公眾的意見，爭取帶2018年報國務院進行下發，將對我們各個行業，特別是理財這方面的金融資產管理業務進行規範。

同時我們也聽說，數字貨幣，虛擬資產也在納入民法，所以可能我們今後的金融科技和互聯網金融要進一步的規範化。

第二個就是支持實體經濟發展，支持供給側改革，包括我們的互聯網銀行，互聯網證券和保險，會進一步的按照「三降一補」。「三降」其中一個包括降成本，我們要通過互聯網金融降低企業的融資成本。我們現在的負債率是比較高的，包括居民的負債率。去年2017年三季度我們居民的負債率已經超過了48%，據說有1/3的居民已經處於高負債率的狀態。包括企業，地方的債務，負債率都是比較高的，所以我們要通過互聯網金融科技的手段來降低企業的融資成本，促進整個社會融資的穩健發展。

第三個就是完善徵信體系，這個是非常重要的，這個是增加金融信息的透明度，包括人民銀行，包括人民銀行的徵信中心等等，包括各家專業銀行，包括專門的徵信信用公司，組成一個非常良好的社會徵信體系，來對企業和個人的信用進行檢測和監管。

第四個就是我們要進一步利用科技手段來進行金融創新，特別是在金融監管方面，最近我們有新的信息，就是我們原來由一行三會改變成一行兩會，這只是一個初步的信息。銀監會，保監會要進行合併，那就是金融體制也在創新。那麼金融監管手段也在創新，逐步利用這種大數據，雲計算，區塊鏈在金融監管的領域裡會進一步的發展，形成快速、便捷、高效的金融監管體制。

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