融360解讀建行年報：個人消費貸款增長1.5倍 未來將繼續「零售優先」路線

3月27日，建行公布2017年業績報告，報告顯示建行在2017年實現營業收入6216.59億元，同比增長2.74%；實現利息凈收入4,524.56億元，較上年增長8.30%，在營業收入中佔比為72.78%；非利息收入1,692.03億元，較上年下降180.88億元，降幅9.66%；實現凈利潤2,436.15億元，較上年增長4.83%，同比提升3.30個百分點。可以看出，營業收入中利息凈收入表現良好，而非息收入下滑較明顯，主要是由於市場變化及減費讓利等因素影響，代理業務手續費、顧問和諮詢費分別下降18.82%和12.86%。

信用卡累計發卡量破億張，信用卡貸款增長近三成

2017年建設銀行信用卡累計發卡量為1.07億張，是在2017年繼招商銀行之後第二家信用卡累計發卡過億的銀行；2017年實現消費交易額26,189.12 億元，較上年新增2,190.44 億元，增幅9.13%；貸款餘額達5,636.13 億元，增幅達27.51%，相比2016年上漲了14.26個百分點。信用卡方面取得如此成績，與建行近年來零售優先的戰略布局有關，更在信用卡方面不斷加快創新轉型。

圖1 建設銀行2015-2017年信用卡數據

零售優先戰略成效初見，個人消費貸款增長156.74%

截至2017年末，建設銀行個人銀行業務利潤總額為1,377.36億元，佔比達到45.95%，較上年提高2.16個百分點。2017 年末，個人住房貸款餘額4.21 萬億元，較上年新增6,274.20 億元，增幅17.50%，餘額居同業首位；個人消費貸款為1,926.52億元，增幅為156.74%，新增居同業第一，主要來自於建行快貸的發展，「快貸」電子渠道個人自助貸款餘額1,563.39 億元, 新增1,274.64億元。

圖2 建設銀行2015-2017年個人銀行業務和個人消費貸款數據

值得一提的是，在建行個人銀行業務中的非利息收入中，銀行卡手續費收入422.42 億元，增幅12.20%，增幅上升了4.51個百分點。主要是由於建行在信用卡方面進行產品創新，推出騰訊遊戲卡、龍卡JOY 信用卡、LINEFRIENDS 粉絲信用卡、喜馬拉雅FM 信用卡等年輕化產品，推動刷卡交易額提升和分期業務發展，相關手續費收入突破300億元，同比增長超過20%。

協同推進零售優先和金融科技戰略，將展開與招行零售之爭？

年報中披露2018年的戰略中提到，建行要繼續推進零售優先戰略，也要實施金融科技戰略，搶佔金融科技融合發展制高點。這與招商銀行的「零售銀行」和「金融科技銀行」的戰略相似。這兩家同時也是目前為止信用卡累計發卡量都破億張的銀行，建設銀行在個人住房貸款方面佔據傳統優勢，而招商銀行在私人銀行方面優勢較大，截至2017年末招商銀行管理的私人銀行客戶總資產為19,052.67億元，而建行的私人銀行客戶總資產為9,402.00億元，招行私人銀行資產規模是建行的兩倍多。所以，2018年，招行和建行憑藉各自的優勢特色，誰能在零售金融中更勝一籌，拭目以待。

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