銀行將關閉第三方支付代扣通道：再不能強行自動續費了！

繼要求第三方支付機構接入網聯渠道之後，近日，銀行再去發布重磅消息，明確規定將在6月30日前將關閉第三方支付直接代扣通道。所有第三方支付機構不再直接與銀行掛鉤。

也就是說，在6.30日之後，包括支付寶、微信支付、百度支付、翼支付、小米支付等等所有的第三方在線支付品牌，都將被切斷與銀行的直接聯繫。之後，銀行也不再會為這些第三方支付品牌提供代扣通道。

目前，線上的支付方式主要有三種：

網關支付：第三方支付公司作為代理（網關），接入一堆銀行。用戶在網關頁面（可以在商戶端，也可以第三方支付平台端）選擇銀行，頁面跳轉到第三方支付平台，然後重定向到對應的銀行，用戶在銀行電子銀行官網，採用網銀（個人網銀或企業網銀）完成支付。早期的12306購票支付頁面，就是採用的這種形式；

代扣：代扣一般指用戶通過線上或線下櫃檯方式簽署「用戶-商戶-銀行」的三方協議，授權商戶可以從其銀行賬戶中扣錢。典型應用場景是電視費、保險費定期的扣除；

快捷支付：快捷支付針對小額支付的需求場景，簡化了授權過程（例如只需要完成持卡人銀行卡、身份證、手機號的實名認證即可），同時通過下行簡訊驗證碼的形式來完成消費確認。

其中被應用最廣泛的就是快捷支付和代扣，而此次銀行關停的介面就是代扣通道。

需要清楚的是，代扣是只能在用戶授權的情況下，才能不經過用戶將其在銀行卡中的錢直接划走。

但實際情況中，「裸扣」現象盛行，即不經過用戶驗證或綁卡，第三方支付機構可以直接通過用戶的四要素（姓名、身份證號、銀行卡號、銀行預留手機號）甚至是二要素（姓名、銀行卡號），將用戶銀行卡中的錢划走。

也就是說，代扣的安全隱患在於，該業務發生時不必徵求用戶許可，在不需要用戶進行任何操作的情況下，第三方支付公司直接從用戶銀行卡中扣除費用。

為此，央行才做出整頓，以保證用戶的資金安全。

這樣做的好處是，以後第三方支付所有的錢都經過網聯，可以實時監控錢的去向，保障百姓利益。

當然，這就意味著第三方支付的快捷支付業務將受到影響，同時在今後個人的一些自動續費的業務會受到影響但是主動操作的續費不會有變。

打個比方，你在某個視頻網站辦理了會員，而這個網站可能會在你的會員到期後選擇自動續費，意味著你不明不白的就被扣除了會員費。但是，此文件可以有效防止這類情況的發生，需要用戶自己手動支付才會扣除費用。

這對於消費金融公司來說無疑是一次「降維打擊」。為了應對這種情況，目前已有大型第三方支付公司推出了「協議支付」代替代扣業務，甚至還有公司上線了「直接支付」等產品。

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