構建消費金融的指標體系 讓消費行為決策更精準

隨著消費金融公司試點的全面放開，從事消費金融服務的機構、平台通過差異化的運營策略，在市場中尋求發展機會並發展壯大。然而，在高速發展的同時也曝露出很多的問題。對此國家陸續出台了相關政策，用於規範消費金融行業的發展。在此背景下，中央財經大學商學院和百分點集團，共同成立了金融大數據營銷研究中心，並於2018年3月30日發布了「2017消費金融口碑指數」，旨在讓消費行為決策更精準等。

消費金融及其口碑指數的應運而生

2015年以來，我國經濟進入了一個新階段，國家大力實施供給側結構性改革。供給側結構性改革並不是只注重供給側，而是要在適度擴大總需求的同時，提高供給結構適應性和靈活性，使供給體系更好適應需求結構變化。而需求，模糊地說，應該就是消費。比如，常說的三駕馬車：消費、投資和出口。三者應當說只是形式的不同，提供者的不同，消費對象不同。

1、消費就是消費，當然是國內的消費;

2、投資，應該就是政府的消費;

3、出口，應該就是跨國土的消費。

現代金融服務業的發展並逐漸與消費交叉滲透，使得消費不再是簡單的現金交易，消費金融應運而生。而消費金融的發展有利於拉動內需，促進GDP的穩健增長。如今在消費理念與消費模式全面升級下，消費金融在消費升級的浪潮中發揮了至關重要的作用。隨著消費金融公司試點的全面放開，消費金融行業迎來了快速發展，從事消費金融服務的機構、平台通過差異化的運營策略，在市場中尋求發展機會並發展壯大。

然而，在高速發展的同時，消費金融公司也曝露出很多的問題。中央財經大學副校長史建平指出，「現在看來行業發展出的問題很多，特別是監管，還有消費者，他對消費金融的一些認知，特別是監管部門的監管手段也好，或者監管信息的獲取也好，還是非常傳統的一種思維或者拍腦袋、憑經驗進行決策的。包括金融的其他行業都有這個問題。那麼運用大數據來為我們金融行業本身的發展以及監管，提供一個決策依據，這確實是非常重要的。」而近年來，國家也陸續出台了相關政策，用於規範消費金融行業的發展。在此背景下，中央財經大學商學院和百分點集團共同成立了金融大數據營銷研究中心，敏銳地抓取消費金融行業的熱點問題，並在消費金融領域展開了多項研究，今天發布的「2017消費金融口碑指數」就是其中之一。

口碑其實是營銷的一個很重要的因素。一般來說，一個公司的品牌價值基本上是很大程度關聯了消費者對它的評價。因為如果口碑在市場里好的話，營銷傳播擴散就比較好，商品就會有很大的復購率。接受記者採訪時，百分點首席數據科學家杜曉夢博士表示，「其實我們發布這個指數，也希望行業里的公司能引起重視，看看你們自己在消費者真實的口碑是怎麼樣的。所以也希望各位公司能夠進一步提升自己的產品和服務的質量，然後更好的培養在自己消費者市場里的口碑。」

消費金融口碑指標體系主要是基於消費者個體決策的角度，融合金融學、行為經濟學、心理學、營銷學等多門學科構建而成的，並用大小數據結合的方法，來評估消費金融口碑指數。其中，在數據的收集上，使用了大量的百分點最新的人工智慧和大數據的技術，如抓取技術、自然語言處理的技術以及百分點的熱調查平台等，從而獲得最精準的抽樣樣本，且樣本為全國各個省份的1500多個消費者的網上瀏覽數據。而在數據處理上， 則運用了熵權賦值法等方法。百分點集團董事長兼CEO蘇萌教授表示，消費金融指標體系是通過最客觀的角度和最嚴謹的方法得到的，它既可以作為一種技術手段，幫助政府監督行業的規範性，又能為老百姓提供一種渠道，從而能夠比較公正客觀地評價消費金融服務的質量。

消費金融口碑指數：應用價值有待推廣

目前，消費金融與消費行為密切相關，如在一定情景下，消費金融決策影響會消費者行為。舉個例子，有學者研究，在一個實驗裡面有兩個商品，你選擇一個，而放棄另外一個。他發現支付方式對消費者購買後的行為也有一些影響，如果用現金支付，事後對所選商品的情感會更強一些，換句話說，你會更喜歡它。為什麼會出現這種現象？因為現金支付很痛苦，而在痛苦的情況下買了這個商品，就會促使你一定要非常喜歡它。實驗還發現，如果用現金支付的話，一兩個星期後，你使用這個產品的頻率也會顯著更高一些。中央財經大學商學院副教授孫魯平開玩笑地表示，「在校友做捐贈的時候我們最好要求他們用現金或者支票支付，這樣他們事後跟學校的聯繫更緊密，而且他們再次捐贈的可能性更高一些。」 這種看似特別小的金融決策，卻能在很大程度上影響我們的感知和行為偏好。

消費金融一直是國內無論是監管機構還是普通的民眾，越來越關注的一件事情。新一代的信息技術也在更多的層面推動整個中國經濟社會的轉型升級。隨著消費金融場景的複雜化與風險管理的精細化，未來消費金融的技術特徵將愈發凸顯。近幾年，以螞蟻金服等為代表的互聯網公司轉型成功的一些高科技的企業，正在大舉進軍更多的傳統行業，帶來了商業模式的顛覆，也帶來了更多的消費使用上的便捷。現在消費金融領域有很多新的技術、新方式在取代傳統的東西。在過去的幾年時間裡，我們看到消費金融這個領域出現了很多優秀的公司，但是，同時也出現了很多不優秀的公司。面對眾多良莠不齊的消費金融公司，如何避免不合規範的公司陷阱？這或許就是消費金融指數的價值所在。

在記者採訪中，李季教授表示，「消費金融口碑指數首先可以讓企業了解到自己在這個行業當中，相對於競爭對手來說，有哪些方面做得好，幫助企業認清自己在這個行中的競爭地位，他的產品和服務哪些方面具有優勢，哪些方面是消費者評價比較差的，可以幫他做改進。對於消費者來說，看了我們的指數其實可以更好的去了解這些消費金融公司，更好的去選擇適合他們的產品和品牌。」

然而，消費金融口碑指數只是近兩年才推出的，目前並沒有在日常生活中得到廣泛應用，很多消費金融公司和消費者不甚了解，所以要想真正實現其價值，就需要進一步向社會推廣與應用。李季教授也在接受金評媒記者採訪時，表示：「我們也希望它能夠影響更多的企業和消費者，能夠讓更多人看到，也希望我們的指數，每年都堅持做下去，讓它越來越有公信力。大家都期待每年這個指數的發布，這是我們的目標。」

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