「備案大考」倒計時，網貸平台該如何應對？

移動互聯網時代的來臨，讓更多人享受到安全快捷的金融服務成為整個金融行業的發展方向。而與此同時，作為「普惠金融」的推動力量，P2P網貸平台的管理，成為行業發展的「重中之重」。

如今，網貸行業已經全面步入了合規發展的軌道，而備案登記工作已然成為了各大平台在合規大考中的最後一道關卡。雖說是最後一道大關，但有道是行百里者半九十，這最後一關的考驗不僅嚴格，也是決定平台到底是否真的合規、能否分割萬億消費金融紅利的關鍵所在。那麼這一輪考驗的到底是哪一點？如何發力才能脫穎而出呢？

網貸的涅槃與重生行業「合規」進程循序漸進

自2016年8月P2P平台專項整改至今已經過去近兩年時間，P2P行業已經告別野蠻生長的混亂時代，正式開始進入了合規發展的新時代。從產業發展的角度來看，行業也由成長期向成熟期邁進。然而成熟並不是件容易的事，P2P行業的合規之路註定是要一步一步走，不同階段，行業合規方面也有著不同的要求。

例如去年上半年的陸續發布的銀行資金存管制度以及信息披露制度。前者針對的是人為或者道德等外在的風險因素，而後者是直指金融產品內在風險（也就是項目本身的風險）。而在這一過程中，已經有相當一批實力不夠，不符合規定的玩家被淘汰出去。

而在去年7月7日下午，北京市金融工作局在官網發布《北京市網路借貸信息中介機構備案登記管理辦法（試行）（徵求意見稿）》，至此，作為網貸規模名列前茅的北上廣深四地均已下發了備案登記監管文件，行業合規進程加速。

而在去年12月，新一輪的合規考核標準也已經出爐。監管部門下發《關於做好P2P網路借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》（簡稱「通知」），要求各地在今年4月底前完成轄區內主要P2P平台的備案登記工作，6月底之前全部完成；同時，通知對網貸平台的債權轉讓、風險備付金、資金存管等關鍵性問題也作出了進一步的解釋說明。

這一通知的發布，推動行業進入了全新的合規階段，也宣告了P2P平台普遍採取的風險備付金機制不合規。而這個時候，用戶方面的保護工作成為行業新的競爭點，也是平台實現全面合規的關鍵所在。

那麼用戶在安全性方面究竟該如何選擇？對於廣大平台來說，又該如何布局才能實現對用戶的保護呢？

模式、風控、安全「信得過」成用戶抉擇關鍵所在

移動互聯網時代，用戶的主體地位已經上升到了空前的高度，企業間競爭的實質其實就是用戶體驗的較量、用戶流量的爭奪。而對於P2P平台來說尤為如此。

就目前而言，用戶選擇P2P平台時考慮的因素不再是收益的高地，更多的是平台的背景，本金安全保障，以及平台的運營情況、風控情況、用戶體驗、業內口碑等。

例如平台背景，銀行控股的P2P平台或者有大集團背景的P2P平台，往往在安全性方面做的會好一些；用戶口碑好的平台也容易讓人信任和接受；再比如用戶習慣看平台的累計投資額、待收總額等，這些都是用戶決策前的重要參考依據。

然而仔細分析上述幾個點後發現，安全性，永遠是用戶最重要的考察因素，而平台安全本金才能安全，才能去展望收益。

在此之前，很多平台大都採取風險備付金的形式。有些平台的風險備付金只有一兩千萬，而平台在投投資額卻達十多億甚至數十億，關鍵時刻對用戶的保護其實是微乎其微的。而且很有可能助長投資人盲目投資，變相讓平台承擔了信用風險，這也是監管取消風險備付金的原因所在。

風險備付金被取消後,監管層鼓勵網貸平台採用第三方擔保的形式來對投資人進行保護。這其實從側面肯定了一種擔保方式，那就是允許平台與擔保公司、保險公司合作，由它們為借款人提供擔保服務。尤其是備案前夕，履約險已然成為風險備付金取消後各路玩家的首選。

對於用戶來說，履約險實際上是一種保障力度很大的保障措施，一旦遇到投保人（借款人）不按照合同約定或法律規定履行還款義務，保險公司將按照保單約定承擔賠償責任、向投資人賠付本金及收益，真正解決了用戶長期以來的痛點。

可以想像，隨著行業合規化的深入，履約險將成為行業發展的「標配」，是平台讓用戶「信得過」的必然選擇。就目前而言，以玖富普惠為代表的行業少數頭部玩家已經實現向用戶提供履約險服務，並且不斷進行完善和升級。

「履約險」進程大相徑庭優質玩家備受保險公司追捧

雖說履約險在備案前夕成為廣大P2P平台追捧的焦點，然而據網貸之家二月月報顯示,截至2018年2月底,P2P網貸行業正常運營平台數量為1890家;但其中,目前僅有陸金所、玖富普惠等二十多家平台與保險機構合作上線履約保證保險。

對於保險公司來說，隨著P2P平台「合規」進程的日益深入，讓很多保險公司顧忌的跑路風險已經大大好轉，這為保險公司入局萬億消費金融市場的有利契機。然而雖說是想瓜分蛋糕，但這並不意味著對P2P平台來者不拒。

就目前所了解到的，保險公司在選擇履約險合作平台時，對償付能力、業務規模、產品種類等均有明確而嚴格的要求。換句話說，保險公司選擇合作對象的同時，首先要對當下P2P平台實力進行篩選，真正有實力的平台也會成為各大保險公司追捧的「香餑餑」。

面對「備案大考」，有的玩家遊刃有餘，交上「高分答卷」，它們靠的不是臨時抱佛腳，而是自成立之初，便嚴格要求自己。

作為目前行業少數幾家與保險公司合作上線履約險的平台,玖富普惠在2016年12月19日便宣布與太平財險合作，為一年期以內借款提供「貸款履約保證保險」。隨後，玖富普惠先後發布了數次升級公告，不斷提高自己的風險保障能力。

而在今年的3月19日，玖富普惠再次發布保障計劃升級公告稱,繼與太平財險合作之後,中國人保財險也加入玖富平台的履約保證保險保障計劃。今後,同時由兩家國有保險公司為玖富平台用戶提供履約保證保險保障。

而且，能同時得到兩大國有保險公司的認可，這絕對不是件容易的事。這其實也是對玖富一直以來場景化拓展、資產開發能力以及風險控制能力的高度肯定。作為國內領先的科技金融平台，玖富在風控方面的布局可謂是不遺餘力。通過集團自主研發的「火眼分」和「彩虹評級」等風控模型，確定用戶信用水平，能夠智能化判斷數據源質量，自動切換數據調取類別。火眼分還具備了自動化調整功能,具有處理高效、風險可控、成本低等特點,並可藉此提前判斷用戶可能的逾期表現。

「備案大考」在即，對於早已做好充分準備的玩家來說，也將迎來新一輪的發展機遇，畢竟新的保障體系勢必讓更多的用戶放心，行業頭部玩家將進一步釋放活力，引領互聯網金融行業步入規範化、專業化的黃金時代。

（以上文字僅代表作者個人觀點，並不代表金評媒立場。）

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