網聯發文督促斷直連 央行整頓第三方支付代扣通道

近日，網聯下發《關於非銀行支付機構網路支付清算平台渠道接入工作相關事宜》（網聯函2018（42）下稱「42號文」），其內容是督促第三方支付機構儘快接入網聯渠道，明確6月30日前所有第三方支付機構與銀行的直連都將被切斷。網聯表示其相關機構單位應積極配合，在生產測試環節，網聯平台支持各支付機構發起的無商務合作協議的協議支付、網關支付、認證支付、商業委託支付等測試支付交易。

值得注意的是，據媒體報道，42號文還提及「之後銀行不會再單獨直接為第三方支付機構提供代扣通道」，但界面新聞記者並未在42號文中看到該描述。中國支付網創始人劉剛向界面新聞表示，「這種解讀不對，42號文僅僅是技術要求，網聯並不是監管機構，僅僅是個公司而已，沒有這種行政命令。」

去年8月，央行發布《關於將非銀行支付機構網路支付業務由直連模式遷移至網聯平台處理的通知》（銀支付[2017]209號文），文件規定了支付機構直連遷移網聯平台的具體時間點，自2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網路支付業務全部通過網聯平台處理，各銀行和支付機構應於2017年10月15日前完成接入網聯平台和業務遷移相關準備工作。而網聯的42號文則是在209號文上對第三方支付機構的又一次督促。

事實上，近期，第三方代扣的整頓確實在進行中。此前，一則農行停止P2P、消費金融等支付通道的新聞在行業里掀起了軒然大波。界面新聞記者曾致電農業銀行客服，對方證實，關閉支付通道是3月16號總行下發的「口頭」通知，央行正在對第三方平台支付通道規範整頓，所以對部分商戶、商城、平台、網站、App的支付交易可能造成影響。同時客服也透露，此次暫停充值並不是永久性關閉，只是暫時的，但恢復開通的時間目前尚不清楚。

此外，據了解，停止代收介面的不止農業銀行一家，包括招商銀行、民生銀行、華夏銀行也關停了對P2P的支付埠。一位大型網貸機構的工作人員向界面新聞表示，自農行停了代扣渠道後，最近一直在忙於給客戶綁定新的渠道進行扣款。據其描述，目前，其他銀行仍有支持消費金融支付的。但其也在尋求新的解決方案。

蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言認為，此輪整頓並非是銀行停了P2P等的支付通道，而是加強了對第三方支付機構代扣介面的管理，進而影響了P2P的代扣業務，「根源還是央行的281號文」。

去年12月，央行發布《關於規範支付創新業務的通知》（銀髮[2017]281號，下稱「281號文」）。文件要求，加強支付業務系統介面管理，包括加大交易監測力度，確保接入單位將支付業務系統介面用於協議約定的範圍和用途，並採取有效措施防止支付業務系統介面被用於違法違規用途。

易觀分析師王蓬博向界面新聞表示，代扣業務起源於之前為了給水電煤等繳費方便，和銀行簽署確認協議，第三方支付可以直接從銀行扣款，發生時不必徵求用戶許可。跟協議支付/快捷支付相比，沒有限額，之後也不用每次再輸密碼。多數P2P平台仍然使用的是代扣支付，具有一定的安全隱患。

根據央行支付結算司工具處處長譚靜蕙2月在中國支付清算協會舉辦的內部培訓上針對2017年底印發的281號文的政策進行的解讀，代扣業務需要強調付款人的開戶機構，包括商業銀行或者支付機構，一定要從首筆交易就明確付款人的授權。這意味著要明確開戶服務機構是用戶賬戶資金安全管理的第一責任人，需要客戶給你明確授權，才可以不經過他，按約定直接把錢劃付走。也就是說代扣只能在用戶授權的情況下，才能不經過用戶將其在銀行卡中的錢直接划走。

你有張良計，我有過牆梯。針對央行281號文加強代收業務管理，第三方支付公司早已有了應對之法。例如寶付支付在2月底就已推出了合規地解決代扣問題的方案，用協議支付代替了代扣業務。所謂協議支付，是指客戶通過與銀行簽訂協議，將客戶銀行賬戶與商戶關聯賬戶進行綁定，付款時可直接輸入商戶關聯賬戶的支付密碼即可完成付款。區別於代扣，協議支付強調用戶需要簽約並完成綁卡授權，以及在支付中也需要用戶授權，第三方支付機構才有權利通過網聯（銀聯）將用戶在銀行卡中的錢划走。

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