年入30萬不知道這些,理財等於白理
一、餘額寶保本嗎?
餘額寶對應的其實是貨幣基金,從貨幣基金的性質和以往的表現的來看,基本保本,那是因為
1、貨幣基金有限制的投資去向:
(一)貨幣市場基金應當投資於以下金融工具:
1、現金;
2、期限在1年以內(含1年)的銀行存款、債券回購、中央銀行票據、同業存單;
3、剩餘期限在397天以內(含397天)的債券、非金融企業債務融資工具、資產支持證券;
4、證監會、中國人民銀行認可的其他具有良好流動性的貨幣市場工具。
(二)貨幣市場基金不得投資於以下金融工具:
1、股票;
2、可轉換債券、可交換債券;
3、以定期存款利率為基準利率的浮動利率債券,已進入最後一個利率調整期的除外;
4、信用等級在 AA+以下的債券與非金融企業債務融資工具;
5、證監會、中國人民銀行禁止投資的其他金融工具。
2、有基金公司兜底
貨幣基金的核算方法是攤余成本法,所謂"攤余成本法"是指,估值對象以買入成本列示,按照票面利率或商定利率並考慮其買入時的溢價與折價,在其剩餘期限內平均攤銷,每日計提收益。
簡單來說就是,貨幣基金藉助自己在流動性與安全性上的優勢吸引了很多投資者,如果個別投資者在「虧損」的時候贖回,基金公司會先拿自己的錢來兜底,只要規模穩定,後期可以慢慢消化浮虧。
3、資管新規出來後,貨幣基金就不一樣了......
新的資管新規將於2019年年中或年底實行,這之前,要求貨幣基金慢慢地過渡為凈值型產品,凈值核算也就不保本了,但2017年10月之前成立的貨幣基金還是按照原來的攤余成本法,基本不虧,所以新手朋友可以盡量選擇2017年10月之前成立的貨基,所以餘額寶也還是那個餘額寶。
另外,資管新規同時也對貨幣基金的流動性作出了限制:
3月28日,據每日經濟新聞消息,監管層近日召開閉門會議,就貨幣基金T+0單日贖回限額監管政策徵求意見。重點包括:
1)投資者單日、單賬戶每日的快贖額度為1萬元;
2)貨幣基金份額不得用於支付;
3)公司的自有資金不能用於墊資;
4)要求非銀行金融機構不能墊資。其中,在第4點上,特別提到了第三方支付機構。
為了避免急用錢的時候來不及,建議大家多買幾隻貨幣基金,這樣單日快速贖回的整體額度就可以高一些。
二、30年的房貸,我打算十年內提前還清,銀行還要收我違約金嗎?
一般不用,具體看合同。
提前還房貸,代表你把銀行嘴邊的瘦肉搶走,人家當初為你講解、為你簽約,多多少少都花了一些成本在你身上的,違約要賠付違約金這很在理。
不過現在銀行人性化很多了,對於提前還房貸,有一個時間規定,在這個時間內提前還款才要扣違約金,超過這個時間則不用。
為什麼要做這樣的「虧本生意」?很容易理解,房貸是所有貸款項目中利息最低的,特別是公積金貸款,要不是國家有這麼個要求,誰願意這麼低息借給你呢?雖然提前還貸被搶走了一塊「瘦肉」,但還回來的錢可以做其他之用,相當於多了塊「肥肉」,何樂而不為呢?
具體的違約時間是怎樣的?
不同銀行有不同的規定,部分銀行還款詳情如下:
中國銀行
1、住房貸款不足一年的罰息三個月,需提前一個月申請方可提前還款;
2、住房貸款滿一年不足二年的罰息二個月,約5個工作日後拿房產證註銷過戶;
3、住房貸款滿二年不足三年的罰息一個月;
4、住房貸款三年以上的已抵押合同為準。
中國工商銀行
1、沒有供滿3年的都要罰3個月,滿3年無罰息;
2、需提前一個月申請方可提前還款,約10個工作日後拿房產證註銷過戶。
中國農業銀行
1、住房貸款不足一年的罰息六個月,需提前一個月申請方可提前還款;
2、住房貸款滿一年不足三年的罰息三個月,約7個工作日後拿房產證註銷過戶;
3、住房貸款滿三年以上的罰息一個月。
中國建設銀行
1、房貸不足一年的罰息三個月,需提前一個月申請方可提前還款;
2、住房貸款滿一年不足二年的罰息二個月,1個工作日後拿房產證註銷過戶;
3、住房貸款滿二年不足三年的罰息一個月;
4、住房貸款三年以上的無罰息。
招商銀行
1、需提前一個月申請方可提前還款,暫無罰息,個別支行要求預存;
2、如果是開通授信的,按貸款額的千分之五罰。約10個工作日後拿房產證註銷過戶。
交通銀行
1、住房貸款不足三年收取欠款金額1%罰息,需提前一個月申請方可提前還款;
2、住房貸款滿三年預存十天到一個月的不收罰息,約10個工作日後拿房產證註銷過戶。
中國郵政儲蓄銀行
1、不滿1年的罰剩餘本金的1%;
2、1年後就要提前一個月申請,無罰息。約10個工作日後拿房產證註銷過戶。
光大銀行
1、住房貸款不滿一年罰3個月,滿一年不滿3年罰1個月,滿三年不罰。
2、需提前一個月申請方可提前還款。約10個工作日後拿房產證註銷過戶。
華夏銀行
1、住房貸款不滿二年罰2個月,二年後不到三年罰一個月,三年後不用罰息;
2、需提前一個月申請方可提前還款,約10個工作日後拿房產證註銷過戶。
浦發銀行
1、住房貸款滿一年提前一個月申請,預存一個月,無罰息;
2、不滿一年罰合同金額1%,需提前一個月申請方可提前還款。約10個工作日後拿房產證註銷過戶。
平安銀行
1、住房貸款不足一年的收取欠款金額1%罰息,需提前一個月申請方可提前還款;
2、住房貸款滿一年不足二年的收取欠款金額0.5%罰息,約10個工作日後拿房產證註銷過戶;
3、住房貸款滿二年以上收取一個月罰息。
註:由於各大銀行的政策隨時調整,以上數據僅供參考,具體情況以實際執行為準。
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