人生風險及風險管理的四種方法

通常說「生老病死殘」，由疾病或者意外導致殘疾失去工作能力造成的殺傷力往往風險中最大的，因為不管是發生重大疾病還是傷殘，不僅是醫療費用的付出，還有尋找良好醫療資源的額外成本，同時創造財富的能力將大大減弱甚至全沒了、還有可能需要護理。從這個角度也可以解釋為什麼首先要給一個家庭支柱先購買保險，因為家庭支柱出現風險、對於家庭的經濟影響最大，也就是說風險最大，最需要購買充足的保險。

一般情況下，風險管理方法包含以下四種：風險自留、風險規避、風險轉移以及風險降低。

（一）風險自留

風險自留也稱為風險承擔，是指個人主動承擔風險，即以自有資源來彌補損失。風險自留實際上是一種積極的風險控制手段，它會使人們為承受風險損失而事先做好種種準備工作。例如：對於有社保的朋友，感冒咳嗽等小毛小病的錢不一定需要購買商業保險，小錢自己就可以承擔。因此對於過低保額的門診醫療保險、意義不大。

（二）風險規避

風險規避是指事先預料風險產生的可能性程度，在實際生活中儘可能避免它。例如，若知道某個地方近期地震頻繁，可以選擇取消去該地方的旅程；動物園猛獸區不要下車和爬牆。因此大家需要在日常生活中盡量多注意意外和健康方面的嘗試，遵守各種紀律和規則，注意風險規避。

（三）風險轉移

風險轉移是指通過合同或非合同的方式將風險轉嫁給其他人的一種風險處理方式。風險轉移是對風險造成的損失的承擔的轉移，當風險來臨時，以小額的確定的成本，補償大額的不確定的損失。對於發生概率小造成損失大的風險，風險轉移的方法最經濟實用。因此保險是用最小的錢去轉移人生最大的風險的最好工具。人生不是賭博，用日常最小的現金流去轉移人生的大風險，那就可以過的安心坦然。

（四）風險降低

風險投資的損失控制是指在對風險投資的風險因素進行充分地辨識和分析的情況下，事前對風險進行預測和預控，降低風險發生的可能性或風險發生後的損失程度。對於可控的風險因素，可以通過計劃、組織、協調等方式對其加以預防和控制，對於不可控的風險因素，可以採取風險規避、風險轉移等方式進行處理。例如：積極鍛煉身體，努力將風險損失降低到最低程度。

綜上所述，以上四種風險管理方法的運用並非孤立的，結合起來可以發揮更大的功效。通過合同的方式將風險轉嫁給另一個機構，化風險事件對財務影響的不確實性轉化為確定的結果，這個的風險轉移方式正是現代意義上的保險。

因此不能真正轉移風險的產品就不是真正的保險產品，所謂「保險姓保」就是這個道理。如月亮不出現、不會影響人的財務情況，因此這個「中秋賞月險」就不是真正的保險。

（作者系全民雲科技總裁，曾擔任諾亞榮耀保險經紀CEO、泰康養老和生命人壽總精算師）

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