拆東牆補西牆的做法行不通了 信聯平台讓現金貸共債者無處遁形

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「2017年3月9日，借拍拍貸20000元；2017年6月20日借京東白條30000元，還拍拍貸20000元……」在借款人小孟的便箋本上，記錄著一筆筆他曾借過的現金貸，因為每次借錢都無力償還，小孟總是用下一個平台的借款彌補上一個平台，債務的雪球越滾越大，但他總覺得生活「毫無壓力」，畢竟，只要在各類現金貸平台上來回周轉，就一直有錢花。

筆者了解到，像小孟這樣，通過現金貸平台拆東牆補西牆的現金貸共債人群十分龐大，因為網上借錢實在太「簡單」了，各種網貸中介人通過為網貸平台招攬客戶賺取傭金。

今年年初，筆者以借款人的身份聯繫了某網貸平台的網貸中介A：「我在超過5個平台上借過款，只還了其中2個，還想多借幾筆錢償還之前的欠款。」對方表示，可以幫筆者完成借款。只要提供姓名、實名制手機號、身份證、父親或者母親的電話、銀行卡號及開戶行地址，全程由他操作，貸款成功轉到銀行卡上之後，付10%的中介手續費。當筆者詢問為什麼他能夠通過平台審核時，中介表示，「我們跟很多平台有內部合作，個人註冊的話成功率在30%左右，我們推薦的話成功率可以達到70%到80%。」甚至有中介表示：「像你這種借其他平台的錢還上個平台的人太多了，我們都可以幫助這些人完成借款。」

有機構統計數據顯示，在2017年四季度時，現金貸申請者共債比例還超過80%，這意味著，各個互聯網金融平台在玩一個「擊鼓傳花」的遊戲，用戶在平台B借新債償還平台A，然後借平台C償還平台B，一旦用戶資金鏈斷裂，最後接棒的那個平台，將承受這一損失。

如今，這種危險的共債現象已經成為歷史。今年2月22日，央行官網發布的公告信息顯示，百行徵信有限公司的個人徵信業務申請已獲央行許可，該公司就是業內一直俗稱的「信聯」，這是央行頒發的國內首張個人徵信牌照。近日，當筆者再次向中介人提出借款時，一些中介人態度有了很大的轉變：「現在查得嚴了，之前其他平台有過借款記錄嗎？最好還了再借。」

隨著互聯網金融的發展，支付渠道和借貸渠道都有所拓寬，通過銀行進行消費、借貸的群體也有大部分轉向了互金平台。業內預計，未來，廣受詬病的現金貸問題將得到解決，不斷失信的消費金融借款人也會受到懲戒。因此，信聯最重要的初心，是在籌建之初便已明確的，即補位民間個人徵信。

「信聯」的民營色彩濃厚，9個股東中除了中國互聯網金融協會之外，其他全部是民營企業，這些民營企業在中國徵信行業各有神通：芝麻信用，可以藉助淘寶、天貓的交易記錄以及支付寶交易記錄，來判斷一個人、一個商戶的信用；騰訊徵信，則利用社交工具和微信支付記錄等信息，來判斷一個人的信用；深圳前海徵信，可以依託平安集團數以億計的企業和個人客戶，以及其在平安銀行、平安保險的記錄進行分析；而中誠信徵信、中智誠徵信、鵬元徵信、考拉徵信、華道徵信等則是各個細分領域的傳統徵信公司。

數據顯示，全國目前共有200多家網路貸款公司，8000多家小額貸款、消費金融公司，它們擁有用戶大量金融數據。此外，阿里、騰訊、京東等從事互聯網金融的平台，還擁有客戶海量的社交、購物、出行、網路金融服務等信息。而「信聯」主要目標就是將這些信息進行有效整合共享。

「信聯」的落地，對於網貸平台來說，降低了平台審核借款人資質的成本，同時也在制度層面強化了互聯網金融行業的風控，個人若在互金領域出現失信現象，將同步在個人的徵信之中，成為個人今後貸款、辦理信用卡的信用依據，有效打擊多頭借貸和詐騙借貸。而對於大眾來說，個人失信記錄連找工作、出國、出行、孩子就學、買車買房都會受到影響，更嚴重的將會被納入法院失信人名單，追究刑事責任。（姜珊）

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