暴增！信用卡成銀行利潤主力，做支付的笑了…

截至2018年3月30日，已經有17家銀行相繼發發布年報，通過17家銀行2017年業績數據看，銀行業凈利潤增速出現回暖勢頭，盈利情況明顯改善。以凈利潤來看，過去的一年四大行依舊是行業領頭羊，其中被稱為 「宇宙第一大行」的工商銀行年報顯示，2017年共實現歸母凈利潤2860億元人民幣,比上年增長2.8%。以此計算，2017年工商銀行日賺7.84億元，其賺錢能力接近四個騰訊，超過十個茅台。

緊隨其後的是建設銀行、農業銀行、中國銀行，凈利潤分別為2423億元、1930億元、1724億元。三家銀行的凈利潤增速分別為4.67%、4.90%、4.76%，幾乎都比2016年翻了至少一倍。

隨著向零售業務的傾斜和消費金融的升溫，信用卡業務儼然成為銀行競爭的一大戰場。公開數據顯示，2017年招商銀行、平安銀行、工商銀行、農業銀行、中信銀行新增發卡量分別為1991萬張、1509萬張、2300萬張、1618萬張、1219萬張、發卡量同比增長了 79%、80%、107%、58%、74%。同期,2017年,民生信用卡新增發卡量1040.22萬張,同比增長119.37%,光大信用卡當年新增發卡930.46萬張,同比增長26%。

迅猛增長的信用卡業務,已經成為銀行零售業務、利潤增長的驅動器。信用卡對利潤率的貢獻率不斷提升，來自中信銀行的數據也顯示，2017年該行零售銀行非利息凈收入為 335.50 億元，比上年增長 41.10%，占本行非利息凈收入的62.67%。其中, 僅信用卡非利息凈收入就達到 286.0 億元，佔比達到85.2%。發卡量、交易量至少以30%以上速度增長，利潤貢獻也達到30%以上。迅猛增長的信用卡業務，已經成為銀行零售業務、利潤增長的驅動器。

發卡量、交易量猛增的同時，部分銀行還通過壓縮表內外對公資產的方式，向零售、信用卡業務傾斜信貸資源。數據顯示，截至2017年底，平安銀行對公貸款從2016年末的9348億壓降到8552億，壓降796億元；對公表外業務從5498億下降到3554億，下降1944億元；對公風險加權資產從9943億下降到8510億，下降1433億元。與此同時，平安銀行個人、信用卡貸款卻增長迅猛。截至2017年12月底，該行個人貸款、信用卡應收賬款的餘額，分別達到5454億元、3036億元，同比分別增長了51%、100%以上。

信用卡交易量的增長，有賴於持卡用戶基礎。為了爭奪用戶，各家銀行掀起了新一輪信用卡「跑馬圈地」。

除了利用內部資源獲客之外，銀行也藉助金融科技的手段，拓展同業客戶。3月29日，平安銀行與曼聯足球俱樂部合作，面向球迷推出紅魔白金卡。該行希望，未來三年至少發卡200萬張。2016年8月，平安銀行對平安口袋、橙子銀行、信用卡三大APP進行整合，形成以信用卡APP統一的入口，集貸款、理財、支付等業務功能於一體。升級後的口袋銀行APP，將是一個開放式平台，通過向外部合作方開放、互相引流的模式，獲得用戶流量，連接用戶的生活、消費、金融場景，為其零售轉型奠定用戶基礎。

而招行也採取了類似做法。2016年11月，招行推出升級後的App5.0版，2017年又再次升級。招行提出了 「網點+App+場景」的思路，App與場景、網點連接，希望將賬戶、功能開放到外部場景。除了上述渠道，該行還將與騰訊、愛奇藝、以及遊戲平台等合作，在這些平台上共同合作推薦客戶。

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