金融科技讓世界更平等-螞蟻金服副總裁 胡喜

FinTech前哨

區塊鏈 大數據

人工智慧 AR/VR

概述

3月26日，由浙江省金融辦、中國銀行業協會指導，杭州市人民政府、浙江大學主辦，杭州市金融辦、杭州市蕭山區政府、浙江大學互聯網金融研究院（浙大AIF）、杭州文化廣播電視集團、深圳瀚德創客金融投資有限公司、中關村股權投資協會共同承辦的全球金融科技（杭州）峰會上，螞蟻金服副總裁胡喜發表了主題演講。他結合移動支付、AI、區塊鏈等螞蟻金服的基礎技術戰略，提出「金融技術讓世界更平等」的觀點。

胡喜在開篇講述了中國移動支付和金融服務普及的故事，包括珠峰大本營的藏族少年用二維碼收費、奶牛養殖戶貸款。在具體的技術應用中，胡喜梳理了螞蟻金服在移動支付與普惠金融層面的諸多落地案例。比如，通過「微笑」來解鎖自動販賣支付的生物識別技術；3分鐘申請、1秒到賬、成本低於1500元的微貸服務；以及「即拿即走」的線下購物解決方案。

而在推動無現金支付等技術創新的過程中，螞蟻金服積累和制定了系統化的BASIC金融基礎技術戰略：區塊鏈 Blockchain、人工智慧 Artificial Intelligence、安全 Security、物聯網 Internet of Things 和計算 Computing。

其中，區塊鏈作為一種面向未來、提高透明度和可追溯能力的信任機制，天然契合電子商務平台供應鏈溯源和慈善項目進度追蹤。而應用人工智慧（AI）技術，螞蟻金服支付體系的風險係數則大幅降低到了百萬分之一，同時還能極大提高了只能客服的服務效率和準確度。

新技術創新和應用的過程中，仍舊會面臨種種挑戰，胡喜在演講中表示，難點在於螞蟻金服需要面對越來越多的智能設備產生的海量數據，讓機器理解龐雜的金融系統，繼續提供高效、普惠、適眾的金融和技術服務。與此同時，螞蟻金服也將繼續推進與全球頂尖高校科研組織合作，並與螞蟻金服的全球生態合作夥伴一起共同發展未來金融科技。

以下為螞蟻金服副總裁胡喜在會議上的演講實錄：

作為浙江杭州的本土企業，今天我代表螞蟻金服和大家分享一下螞蟻十多年在金融科技創新方面的思考和經驗。

當前中國經濟發展的快速發展使得很多人拿一個手機就可以不用帶任何現金去任何地方。尤其是在上海、北京、杭州這種大城市，我相信大家已經能夠體驗到金融創新帶來的好處。

圖上這名年輕人叫做次仁格旦，是我們的一位小商家用戶。他的商店開在珠峰腳下，海拔5200米的一座帳篷里。通常，他要花上半天的時間才能到達最近的銀行，而且必須要攜帶和準備大量的現金和零錢也給他造成了巨大的不便。

就在去年，他在店裡放置了一個二維碼，而這個簡單的二維碼卻給他帶來了超乎想像的便利。遊客可以直接用手機支付，他在即時收款的同時也免去了支付零錢的麻煩。除此之外，他還可以為手機充值、支付電費、存錢到銀行，乃至在家購買基金。

我相信這是中國現在很多年輕人基本的日常生活習慣。這就是支付寶給社會帶來不一樣的改變，尤其是像在珠穆朗瑪峰5200米珠峰大本營，都可以享受到今天上海、北京或者深圳這樣大城市所能享受的服務，這就是技術帶來的一個革新，這就是技術讓這個世界更為普惠、更為便捷。

另外一個故事講的是蒙古養奶牛的專業戶，圖中的人叫張友生，他之前每年都要為籌錢買小牛犢或者買飼料苦惱。支付寶自從跟科爾沁農業企業合作，我們提供了創新型為農民貸款的業務，讓他能夠更好地安心去養牛，不用擔心資金來源，甚至可以幫助銷售他的農副產品。金融創新讓更多中國的，尤其像農村地區的中小企業商戶享受到跟城鎮，甚至跟大企業同樣的服務。

我07年加入螞蟻金服，伴隨支付寶從一家很小的公司發展起來，我們始終堅持一個理念：一切科技創新都是為了所有人創造更加便利實惠的服務。

擔保交易是我們實現的第一個創新，我相信新一代中國互聯網的消費者都會知道，支付寶提供的擔保交易創新性地為電子商務發展提供了很強的推動力。可以說，如果沒有當初的擔保支付可能就沒有今天的電子商務。它解決了早期電子商務中的信用問題。

解決了信任問題之後，2010年，我們發現了一個棘手的用戶體驗問題：用戶必須點擊幾十個網頁，通過多次認證和授權才能完成一次支付，使得支付成功率低於70%。為了優化付款流程，我們和合作銀行進行商談，發明了新的支付手段，也就是快捷支付。使用快捷支付的用戶只需一次性綁定銀行卡到支付平台，之後便由支付平台直接向銀行發送付款指示。這大大提升了用戶的支付體驗，也使支付成功率快速升至95%。

快捷支付實質上是一個新的信任模型，在這一模型中，支付平台在受信於用戶和銀行的同時負責保護用戶的資產。起初，我們認為最大的技術難關在於如何使用這種方法將所有的銀行聯繫起來，但之後我們發現，真正的挑戰在於如何控制支付風險。得益於即時風控技術，快捷支付獲得了成功，如今已成為網路和移動支付的標杆。

隨著移動互聯網時代的到來，我們開始思考如何使用手機進行線下支付。可供選擇的途徑可謂多種多樣，包括NFC、藍牙、聲波、條形碼，以及二維碼，但它們無一能在用戶體驗、手機支持和成本方面都有完美表現。最終，我們選擇了二維碼和條形碼，並定義了兩種標準的線下支付方式：一是商家掃描用戶二維碼或條形碼，二是用戶掃描商家二維碼。二維碼支付的創新用最廉價的「貼紙」取代了昂貴的Pos機，使得再小規模的商店也能接受手機支付。今天在很多線下實體店或者小賣部，甚至街邊賣地瓜的商戶都使用二維碼支付方式。這就是我們提供的掃碼支付方式，這種創新還在進行。去年，我們啟動了一項新的名為「微笑支付」的服務，主要使用生物識別技術和最新感測技術。在不使用手機的情況下，用戶只需要朝自動販售機微笑即可完成支付。這一支付方式在用戶體驗和安全方面踏上了一個新台階。我們認為，這就是未來的支付。

微貸是我們著重開發創新的另外一個領域，從名為「訂單貸」的低風險微貸入手。「訂單貸」基於商家未完成的訂單量為它們提供貸款。在該服務首次推出的2010年，第一筆貸款只有1300元人民幣。但這一模式卻是前所未見的。

在那之後，我們嘗試根據商家的銷售數據建立信用模型，並建立了C+P模型，C即Computer,計算機，P即People,也就是人。結合計算機的強大力量和人類知識，我們能夠為更多的商家提供微貸服務。然而，成本居高不下，用戶體驗也有待提升，商家需要三天才能拿到貸款。

隨著信用模型的不斷明晰，我們實現了跨越式的發展，確立了新的名為3-1-0的微貸服務標準。商家3分鐘申請貸款，1秒到賬，0人為干涉。每筆貸款的成本低於2元人民幣，而用戶體驗也做到了極致，這為數百萬商家提供了可用可負擔的貸款。

如今，我們正努力將微貸服務擴展到電子商務生態系統中的其他參與者，到農村地區，並將我們的信用技術和貸款平台開放給合作夥伴。每一個服務的創新都需要新的技術突破。

我們相信未來是數字經濟的天下，金融服務必須數字化以服務新的經濟。在數字金融當中，最核心的發展動力一個是普惠，另外一個是可持續性。只有數字金融面向於普惠、面向於可持續地發展，才能夠把相應事情做好，而這正是螞蟻金服從成立到現在堅信的理念。

而數字金融要滿足這樣的願景目標，最核心的三個因素是什麼？我們認為是連接、信任、風險。可以以更低的成本，實時和動態地連接用戶、商家和各服務夥伴；可以基於新技術和數據更好地實現全面金融風控；最後一點也是最重要的一點，是在數字世界，任何值得信任的人都可以有機會被信任。

而支撐這三個因素關鍵技術有哪些？我們認為是：交互技術、決策技術、交易技術、連接技術。建立新金融體系的經驗告訴我們，未來的數字金融，乃至數字經濟和數字社會，擁有五大基礎數字技術支撐。

（1） 區塊鏈（blockchain），能夠幫助我們建立可靠的全球互聯繫統，可用於儲存、交換以及處理數據。

（2）人工智慧 (AI)，能夠幫助我們建立一套智能系統，為消費者提供更低廉、可持續以及最優的服務。

（3） 安全（security），是保障信息系統安全和穩定的支柱。

（4）物聯網（IoT），是連接物質世界和數字世界的橋樑，使物質世界得以享受數字世界帶來的變革。

（5）計算（computing），可信計算能力是數字世界得以運行的前提。

以上是我們認為未來推進數字金融所具備的核心能力，們和合作夥伴正致力於構建這一數字服務和技術金字塔。

區塊鏈可能是未來數字世界建立可靠的手段，這也是業界對區塊鏈追逐的一個核心原因點，而我們認為區塊鏈技術的核心價值在於提供了一個新的信任機制。在過去2年間，我們已將區塊鏈技術應用到了多個領域中。比如，我們使用區塊鏈提升慈善行業的透明度，加強互助保險合同中的信任，確保租房合同的真實性，以及提升電子商務供應鏈的透明度和可追溯性。這些應用大都基於聯合區塊鏈，並且無一涉及數字貨幣或ICO。

然而，區塊鏈技術的實際應用會產生諸多問題。以電子商務供應鏈為例，為了支持電子商務供應鏈，區塊鏈中的節點需要設置在不同的大陸，而這又會影響一致性演算法的公平性；如果我們想將所有的供應、分銷和銷售記錄儲存在同一鏈條中，就意味著鏈條必須能夠支撐每秒成百上千次的交易；並非所有的記錄都必須對所有的參與者開放，因此我們需要一個綜合的機制可以保護鏈條上數據的隱私和所有權；最後，背後的鏈系統應該是高度可用的。

因此，在過去的2年間，我們開發了一套產業級區塊鏈系統以支持實際應用，著重解決上面提到的安全、可用性、性能和部署方面的問題。今年，螞蟻金服計劃公開我們的區塊鏈技術，並和合作夥伴共享區塊鏈技術的價值。同時這麼多年發展下來，我們很高興螞蟻金服整個區塊鏈專利水平已經是在全球排第一了，這是多年積累下來的成績。我們希望在區塊鏈相應的市場，我們能夠找到改變未來數字金融的信任問題的關鍵力量。

在AI技術領域，我們的設想是變AI為FI，也就是變人工智慧為金融智能，充當數字世界的金融大腦，並為我們所有的服務提供動力。

隨著機器學習，尤其是深度學習技術的進步，機器感知，包括圖像、聲音、視頻和自然語言處理取近年來得了巨大的成功。然而對於金融服務來說，預測以及決策的能力遠比簡單的感知和理解重要。這些能力和全面的金融知識圖譜構成了未來金融大腦的核心。

金融大腦是我們風險、信用和消費者服務的核心動力。有了它，我們可以將支付風險降低到百萬分之一以下，在24小時之內回複數百萬條消費者問詢，從而極大地提升市場營銷的投資回報率，將微貸業務擴展到數百萬小商戶，並為幾億人提供信貸。以我們的智能消費者服務系統為例，目前它的消費者滿意度比人工服務要高。

在踏入數字時代之前，我們需要做好足夠的安全能力準備。數字安全的支撐至少包括三個方面。首先是可靠普遍存在的身份。其次是能夠深度理解金融交易，發現並控制各類金融風險的風險大腦。再次是能夠保護消費者數據和隱私的綜合系統和機制。

經過了十多年的發展，我們的風險引擎如今已經進化到了第五代，其核心正式由AI驅動的風險大腦。AI使風險引擎具備四大能力：（1）「感知」，即對整體風險情況的意識；（2）「AI識別」，即能夠極大提高風險識別引擎準確度的先進的AI技術；（3）「自動駕駛」，指能夠基於風險情形自動改變策略的系統，能夠極大減少人為干預；（4）「進化」，能夠實現以小時而非月為單位的風險模型更新。這也是為什麼我們能夠將資金損失率降低到百萬分之一的原因。

在數字身份方面，我們投入了大量資本研究生物識別，特別是金融級的人臉識別，並聯合合作夥伴成立了互聯網金融身份認證聯盟（IFAA），旨在推廣數字身份的各項標準。目前，超過30%的用戶通過人臉識別登錄我們的應用，極大地改善了用戶體驗。

數據安全和隱私也是我們關注的重點領域。通過使用和風險引擎相類似的人工智慧技術，每一項數據使用都會被仔細監測和分析，以及時發現誤用或泄漏。同時，通過更新數據和計算平台實現內置安全和隱私狀況的加強。此類基礎設施層面的持續投資一直是我們的優先考慮。

物聯網是一個非常廣闊的領域。目前，我們關注的重點是如何使用物聯網技術提升各種使用場景中的支付體驗。

舉例來說，在購物方面，我們正在和合作夥伴一同探討在沒有手機的情況下如何支付的問題，如何實現新一代自動販售機的創新，以及如何開設能夠帶來「即拿即走」體驗的商店。目前在過渡階段，我們正在研究新的交互技術，用於支持有手機或無手機狀態下的快速登記和結賬。

儘管現階段我們的重心只是創造新的支付體驗，相信等一切皆互聯一切皆智能的時代到來之時，服務的提升會有更多可能的路徑。而我們現在要做的，就是做好準備。

為了支持數字轉型，我們正在建立新一代的計算平台。

這一架構的左側，是我們的交易技術，包括名為SOFA的分散式中間件，以及名為OceanBase的分散式事務性資料庫。SOFA和OceanBase共同支撐著支付寶25.6萬每秒的交易峰值。

在這一架構的右側，是數據和流水線運算，用於實現端到端的金融決策和分析服務。其主要特點是安全，實時，極端高效，以及成本效率高。我們也希望它可以方便使用，因為工程效率是一項關鍵要求。

在支持層，有公用儲存平台、統一的資源管理平台和新硬體平台。

建立和管理如此龐大的計算系統結構需要大量的投資。好在我們擁有雲計算平台可以提供這些服務。鑒於大部分雲計算平台的目標並不是金融應用，因此我們以雲服務的方式向合作夥伴們開放我們的技術。

儘管基礎技術在進步，我們依然面臨著諸多的可能性的挑戰。這些可能性也為我們明天做出突破提供了機遇。

比如，我們依然不知道當數十億的智能設備實現互聯時，如何才能有足夠的計算能力來處理龐大的數據流。我們依然不知道如果讓機器理解極端複雜的金融系統和經濟。並不存在普適的數字身份——KYC審核和身份認證依然是消費者獲取數字金融服務時要面臨的巨大障礙，而數字世界的安全性和穩定性也還不能滿足我們未來的需要。

但我們對未來依然樂觀。通過合作和開放，我們相信可以和合作夥伴一道克服這些挑戰。懷著這樣的信念，我們於若干年前開始開放我們的技術。

2015年，我們啟動的金融雲服務，包括一套完整技術棧，涉及金融交易中間件、資料庫和金融數據處理平台。之後我們將開放的平台進行了升級，以作為API為合作夥伴提供更多樣的商務服務，幫助他們與數億的消費者建立聯繫。我們還開放了我們的風險引擎和信用引擎，幫助消費者和合作夥伴更好地管理他們的交易和信用風險。除此之前，我們開放了數字身份服務以幫助合作夥伴進行身份認證和KYC。

在我們的綜合技術服務的幫助下，銀行可以在幾個月的時間內將傳統業務處理系統升級為數字銀行系統。

我們除了跟合作夥伴創新，還跟全球頂級高校機構合作，包括我們邀請Michael Jordan，世界最頂級的人工智慧科學家出任科學智囊團主席。我們還和清華大學合作進行人工智慧金融領域的研究，並和UC Berckley RISELab合作解決實時安全計算的問題。所有的一切都在路上，我們希望與更多人合作，去開創未來。

螞蟻除了在國內，在國際上也有合作，包括印度等等，其實也是跟著中國「一帶一路」策略我們和東南亞的國家，包括印度、馬來西亞、菲律賓、泰國、印度尼西亞相應機構合作。所有這一切都是螞蟻金服想要做的，我們期望能用技術使世界更普惠、更平等。

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