在美國人手一份的東西竟然是……！

在美國，除了汽車保險，還有另外一樣東西，是很多美國人都會買的。根據美通社(PR Newswire)報道，在美國，有超過500萬的美國家庭為自己購買了人壽保險，其中，70%購買了人壽保險的都是美國千禧一代，即80、90後。據估計，自2010年以後，美國人壽保險的購買力增長了80%，有45%的家庭計劃在未來購買人壽保險。

你一定好奇，為什麼在美國，人人幾乎都有一份人壽保險？為什麼美國如此看重？下面，且聽城市君為你細細道來。

一.為什麼在美國人手一份人壽保險?

美國法律規定；人死之後必須交付遺產轉讓稅。這種法律條文使美國的人壽保險業受到推崇。因為一個人如果將錢存入銀行或買成地產、房產等，死後便由律師、會計師等清查財產，然後通知稅務部門向死者家屬發出美國遺產稅表，向其徵收資產稅、增值所得稅、遺產稅、收入所得稅；統稱遺產轉讓稅，此外還要付遺囑法庭費、財產鑒估費、行政費、執行費、律師費、聯邦財產稅等，苛捐雜稅，約佔一個人全部遺留財產的15—60%。而人壽保險規定，當投保人死亡時，人壽保險公司所賠的錢不付所得稅；投保人意外死亡時，人壽保險公司加倍付錢，也不付所得稅。所以，美國人大都願意保人壽險，把錢花在這種「看不見的財產」上，為自己的繼承人保全財產。

二.誰需要美國人壽保險?

答案其實是：任何人！特別是以下情況的人，一份美國人壽保險更是最好的保障。

1.打算或已經移民美國的人

對於已經移民美國的家庭而言，美國保險是不折不扣的剛需產品，從看病、養老到合理利用壽險來避稅，每一個環節都離不開保險的幫助。

而對於正在考慮移民的客戶，則更應該提早規劃自己的保險，而不是登陸美國之後再匆忙行事。尤其是美國人壽保險，更應該在移民前規劃，才會讓自己日後在處理稅務和財富傳承的問題上更加遊刃有餘。

2.在美國買了房產的人

有些人不打算移民，但出於投資、孩子教育、旅遊度假等方面的考慮，在美國買了房。其實，在美國購房的海外投資者面臨諸多風險：遺產稅的風險、貸款的風險、法律訴訟的風險等，而美國保險天然具有應對這些風險的功能。

因為美國保險的身故賠償可以支付遺產稅、償還貸款，而且保險里的現金價值不受法律訴訟追討，具有資產保障的功能。

3.美寶家庭

現在越來越多的家庭千里迢迢選擇赴美產子，美寶家庭利用美國保險高收益的特點，購買一份美國壽險，主要原因就是為了保護他們的下一代，因為這樣做既讓家庭多了一份保障，又可以將來把錢取出來做孩子的教育基金。並且在自己百年之後，還可以給孩子留一筆大額的身故賠償金，實現完全免稅的財富傳承。

從以下40歲的受益人美國人壽保險資料也可以看出：

香港人壽保險

1年保費：$5萬美金，

對應保額約：$100萬美金

而美國人壽保險

1年保費：$5萬美金

對應保額約：$450萬美金

用這麼少的錢就可以換到差價如此大的對應保額，是不是太划算了？！

4.高保額投保人群

根據華爾街日報(The Wall Street Journal)報道，越來越多的高凈資產人群，已經把投資目標從房地產轉向了保險，將美國的大額保險當作美元資產配置的首選武器。

有很多高凈值客戶平時被各大保險公司所追逐，可是一旦這部分高凈值客戶真的決定投保高額保單，國內的保險公司又很難承接下來，往往需要聯合多家保險公司一起承保，過程複雜且對被保人的身體要求極高，最終的結果往往是費時費力，而不能通過核保。

相較而言，美國的保險公司承保高額保單的能力就強了很多，對於中國居民，保單超過1億美金(100M)以上也是可以做出來的，核保只需要常規體檢+財務證明信即可。

在2014年，美國最高額保單購買者加州矽谷知名科技富豪—埃隆·馬斯 (Elon Musk)購買的史上最大人壽保單：$201Million (2億美元)，就破了吉尼斯世界紀錄 (Guinness World Record)。

並且美國保費便宜這個優勢，在大額保單中更加得到凸顯。因此高凈值人群要投保大額保單，無論從性價比還是核保條件上來比較，美國保險都應該是首選產品之一。

三.什麼身份可以購買美國人壽保險?

1.美國公民和綠卡持有者

這一類人自然可以買美國人壽保險，不用解釋了。

2. 工作簽證／學生簽證持有者(18歲以上)

如果沒有綠卡，但短期在美居留的人士，或者長期在美國求學工作的人士，有合法身份，有社保號碼，也能買到人壽保險。至於非法移民，沒有合法身份，一般很難買到人壽保險。

3.旅遊簽證

如果是外國人(foreigners)，即他們沒有美國身份，也可以來美購買。美國這幾年很多保險公司已開始放寬限制，可以讓國外居民 (沒有社會安全局號碼, 但是合法進入美國) 來美國買人壽保險，這對於財富日益增長又苦於沒合適方式保護財產的中國人來說是一個非常好的政策。

就是說不管外籍人士是住在哪個國家，只要被保險公司核保，適用美國當地的生命周期表價格計算，一視同仁。

不過如果以上籤證已經過期的人士， 以非法居留的狀態在美國的話，是無法在美國購買人壽保險的。

為自己為家庭財務做好安全優質的長遠規劃，在購買美國人壽保險時，城市君建議如下：

1.找到專業可靠的美國代理人，他會從多家老牌保險公司中選擇最可靠的。

2.和美國代理人詳細溝通，他會制定可靠實際、適合和合情合理的計劃。

3.和美國代理人詳細溝通，達到對保單內容、要點、注意事項等解釋討論清楚，避免誤解和曲解。

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創始人Kevin(楊傑)，加利福尼亞大學工程碩士背景，擔任數年資深保險理財培訓講師。代理200多家保險公司和投資公司及其500多種產品。以優異的數學背景幫助客人頗剖析市面上金融產品的優劣, 讓複雜的東西變的簡化易懂。

Kevin(楊傑)，尤其擅長退休計劃, 年金, 長期護理, 教育基金, 遺產規劃。同時一直在幫助國外人士擁有美國保險,幫助國外人士為其下一代輔路。

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