四大銀行被迫執行的新信用報告制度對你的影響

導讀

在澳洲政府即將出台的最新立法中，將強制要求澳洲四大銀行執行全面信用報告制度（ComprehensiveCreditReporting ，以下簡稱CCR）。要求四大行在今年7月1日前準備好至少50%客戶信用信息並提供給相關信用報告機構，2019年中之前提交100%的客戶信用信息。這可能將對每一位有貸款或信用卡的客戶產生影響。

CCR是什麼？

CCR就是針對客戶信用狀況的全面信用信息報告制度。相對目前正在執行的消極信用報告制度，CCR也被稱為積極信用報告制度。這個新信用報告制度使貸款銀行及其他貸款機構（以下統稱銀行）能夠更全面和深入地了解信用申請人的信用狀況。

澳大利亞轉向CCR使我們的信用報告體系與其他世界經合組織（OECD）國家趨於一致，比如在美國和英國，客戶在尋找任何類型的貸款時，銀行通常都是將客戶的積極信用評級作為評估參考。

CCR始於何時？

CCR作為新的報告制度始於2014年3月，但由於沒有強制性執行的要求，因此自推出以來包括四大銀行在內的各金融機構僅向信用報告機構提供了極少的信用信息。原因是各金額機構不願意過多分享自有客戶的信息給其他機構，這導致了CCR過去幾年的名存實亡。為促進市場競爭，讓中小貸款機構能夠分享到潛在客戶更全面的信用數據，澳洲政府於2017年11月2日宣布將立法強制要求包括四大銀行在內的澳洲大銀行執行全面信用報告制度：在2018年7月1日之前至少將他們50%的信用數據準備好，並逐步提交給澳洲信用報告機構（CreditReporting Bodies） - 主要包括 Equifax，Experian和illion三個。在2019年7月前，完成100%的信用數據提交。

CCR新增哪些信息？

相對於舊的信用報告制度，CCR要求銀行提供客戶的以下額外信息：

賬戶的開立和關閉日期

賬戶的類型，如房貸，信用卡，個人貸款等

已獲得的銀行信用額度。例如貸款額度，信用卡限額等

最近24個月的還款記錄，如還款日期、金額等信息

償還任何逾期款項的日期以及金額

舊的(現正使用的）信用報告包括以下內容：

1.個人資料 - 姓名，地址和出生日期

消費者信用信息：

2.信用或貸款申請，即查詢

3.逾期債務，如付款違約（已償還和未償還的）

4.嚴重的信用違規行為

5. 公開提供的信息，如個人破產信息，法院令狀，法院判決和董事信息

從以上對比可知，信用報告增加的額外信用信息將使銀行能掌握到客戶在信用方面更全面的歷史信息和動態信息。

信用報告機構EQUIFAX（原Veda）全面信用報告（樣式）

CCR對銀行有何意義？

使銀行能獲得更深入，更豐富的客戶信息，更好地評估借款人的真實信用狀況和償還貸款的能力，有利於發放負責任的貸款。

獲得消費者更全面的信譽和消費行為信息，銀行可以進一步調整和差異化他們的產品和服務。

有助於貸款機構在較早的階段識別客戶信貸壓力或是否存在過度負擔的情況，改善各大銀行的信用風險評估，從而做到提前防範，降低貸款損失風險。

CCR對您有什麼影響？

如果您的信用記錄較佳的，您就有更多的談判資本向銀行索取更優惠的貸款利率，更高端的銀行產品和服務。

您個人的信用評分不會因單一負面事件（例如錯過還款時間）而受到重大影響。 但信用報告會列出您可能重複錯過的幾次付款，因而信用評估機構會認為您信用壓力較大，進而影響您個人的信用得分。

您的信用信息將變得透明起來，您在哪個銀行有賬戶？有多少貸款和信用卡額度？還款情況如何？這些信息將可以輕易從信用報告中查詢到。從而杜絕了在貸款申請時少報漏報其他銀行貸款的行為。

如果您逾期支付信用卡或貸款超過14天，那麼銀行可能會作為逾期付款報告給信用機構。該還款歷史信息記錄在您的信用報告中，記錄將保留2年。 如果您有超過$150逾期超過60天未付款，就可能在信用報告中出現違約記錄（Default）。記錄將保留5年之久。這些都將影響您在信用報告中的信用得分。從而最終影響到您的貸款申請是否獲批或能否獲得較優惠的利率。

您需要注意什麼？

全面實行CCR後建議您注意以下幾個方面：

準時付款。比如設置直接扣款（Direct debit)或預約付款（Schedule payment)償還您的貸款、信用卡欠款，以及支付各種費用賬單等。

及時糾錯。假如不慎錯過了還款日期，銀行通常會在提交您的違約記錄前會發送催收通知書給您，說明您逾期未付的金額以及可能會向信用報告機構報告等事宜。在這種情況下，您應該儘快聯繫有關銀行來核實欠款情況並予以清償。

定期檢查。每個客戶每年都有一次免費向有關機構查詢其信用報告的權利。假如您發現信用報告中存在錯誤，請及時向信用提供商核實並要求修正。如果需要，您也可以讓您的貸款經理人幫您查詢信用報告（可能涉及到收費）。

謹慎貸款重組。由於近年來銀行政策不斷收緊，或者因各種原因導致您的收入相對減少，以至不能完全負擔您目前的所有貸款，這時候如果您想進行貸款重組（包括增貸，轉貸，改變還款方式等）的話就要格外小心。因為在貸款處理時，相關銀行一般都會重新查詢您的信用報告並掌握您最新的所有信用信息。然後可能就沒有然後了...具體案例請諮詢您的貸款經理人。

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